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' target='_blank' >银监会“八不得”
银监会要求' 银行业金融机构和从业人员不得从事民间借贷、违规担保和非法集资活动，并强调八个“不得”：
一、不得以变相提高存款利率或向存款经办人和关系人支付费用或佣金等方式违规吸储。
二、不得以各种形式参加非法集资活动。
五、不得利用银行员工或银行客户的个人账户为他人过渡资金，不得借用银行客户的个人账户为银行员工过渡资金。
六、不得自办或参与经营典当行、小额贷款公司、担保公司等机构。
七、不得向他人提供与自己经济实力不符的个人担保，不得向民间借贷资金提供担保。
八、不得允许非本行员工以各种方式进入银行业金融机构办公或营业场所开展民间借贷、违规担保和非法集资活动。
目前，虽然小微企业得到了政策的支持，但政策同样不断加码严管银行层面。因此，在实际操作中，小微信贷市场仍然存在诸多问题和困难。供图
客户经理向记者散发的小微信贷宣传单。本报记者 党建为/摄继“七不准”之后，上周银监会再度出台“八不得”，监管的砝码再次升级，不仅严控银行与贷款者之间的违规操作，还禁止银行业金融机构和从业人员不得从事民间借贷、违规担保和非法集资活动。
但据记者观察，仅仅是监管的加码升级，如果不能切实地解决银行的根本利益问题，那很多时候落实到位是极难的。例如，“七不准”出台已经三个多月，但对于个人类贷款与公司类贷款的监管至今没有细化，对于小微企业贷款等服务性信贷也没有“特赦”条款的补充。所以从目前的情况看，违规依然在部分银行身上继续上演。
“上月银监会刚刚结束的小微金融服务月活动，在各方面对银行都有推动，例如，银行与相关部门深度合作、银行的产品创新等等，但是一些银行的小微信贷创新产品在实际操作中却存在着巨大吸储嫌疑。”业内人士直言。
企业
融资成本高仍是难题
“对于小微企业而言，从理论上来说，市场上有很多直接的、间接的融资渠道，比如小贷、典当行、风险投资基金等，但对于大多数小微企业而言，由于受限于规模发展需求，利率颇高的小贷、典当行等让毛利率偏低的小微企业望而却步，而稳扎稳打的行业特性，也使得绝大多数小微企业很难对上风险投资基金的胃口，一比较之下，银行以绝对优势成为了小微企业融资的不二之选。”业内人士表示。
“据我们了解，国内现在的小微企业，货物、商品周转一次毛利率一般都在10%以内，一些周转快速的行业，单次存利润很可能只有1%-2%；周转相对慢的行业，单次存利润可能达到5%左右，但是无论快慢，一年20%的纯收入还是有的，所以部分企业的哭穷现象也值得警惕，”上述业内人士告诉记者，之所以小贷公司按规定不得超过银行基准利率的4倍，原因就在于，高于4倍，几乎就没有小微企业自身的生存空间了。但是，我们看到的却是，去年至今的行情银行一直占据了小贷的生存空间，银行通过上浮利率，致使小微企业的成本普遍都达到12%-18%的年化。所以，现在的背景下，小贷公司支持三农、扶持小微企业已经形同虚设，因为可贷资源几乎已经被银行垄断，市场剩余的小微企业，虽然利率很高，但信贷安全性却大大降低了。
20多年来一直依靠云南本土玉石珠宝产业而日益壮大的翡翠商杨易峰（化名），虽然现有企业每月流水账过千万，但由于注册资本金仅仅为300万左右，仍被视为小微企业范畴。这些年来，珠宝玉石鉴定固然是技术活，但企业的融资渠道才是每年最让杨易峰绞尽脑汁的难点所在。为寻求通畅便捷的融资渠道，杨易峰几乎跟昆明所有银行都有过交接，哪家银行信贷支持更快速到位、利率更合理，可以说杨易峰已经了如指掌，对于银行“小微金融”演变尚算是比较专业的旁观者。据其介绍，随着这些年国家政策对小微企业的频繁倾斜，小微融资的环境大有改善，以前是企业找银行融资被拒之门外，现在是很多银行会主动登门拜访小微企业，寻求合作。尤其是近些年来，由于翡翠增值空间的超乎想象，珠宝玉石行业已经被大多数银行视为优质客户，主动搭建合作平台，“翡翠金融”的提出让不少珠宝玉石企业在刚开始受益良多。
“近一两年的合作，让我们明显感觉到了一些银行的做法在慢慢变味。”杨易峰表示，一些银行的联保联贷开始把保证金的收取作为重点，从20%—30%不等，美其名曰为防范风险，实则是银行在变相拉存款。加上银行收取的基准利率上浮50－60%的利息，企业支付的贷款年化成本高达12%，高额的融资成本让原本就面临资金短缺问题的小微企业往往“贷不起”。
此外，作为某商会的会员，杨易峰对于去年开始出现的商会“抱团取暖”现象嗤之以鼻。他表示，很多时候，见诸于公众视野的都是商会与银行搭建合作平台，某银行与商会签订了总额为50亿元授信额度的战略合作协议等讯息，其实会员能分到几十万的授信就应该偷笑了。
“银行业内把这样的合作形式叫营销授信，不少商会会主动要求银行给予授信，目的是给会员吃一颗定心丸，让其觉得商会在与银行交往起来还是很有面子的。而银行说是给上亿元的授信，只是银行表态，表示支持，真正做到不见得有多少。对外说是可以随时启动这笔资金，但10亿元真正落地还得看企业的具体情况来定。”杨易峰坦言。
“在各方的压力下，银行不得不被迫支持小微企业，当然其中也确实有优质企业，但是毕竟风险是很高的。为了尽量帮助小微企业节约融资成本，也为了开拓自身的业务市场，银行进行了诸多产品与模式的创新，例如联保方式就是其一。”昆明市一商业银行分管信贷的副行长表示。联保就是不能提供抵质押且实力相当、融资需求差不多的几家小微企业自愿组合到一起，与银行共同签订一个保证合同的担保方式，向商业银行申请贷款。一般是由在同一专业市场、产业集群、协会或商会里的，没有关联关系且具有较长行业经营经验的3至10户企业来组成联保小组。
“如果联保是主担保方式，联保小组的成员将缴纳一定比例的保证金，共同形成一个专门的保证金账户，小组成员间相互承担连带责任。比如，一个5户联保小组，每个企业出20万元的保证金，得到的就是100万元的担保，这种方式基本上不增加借款成本，而且是以商誉为保证，在无形中增加了企业违约成本，也降低了银行的风险。”上述副行长直言。
“但是，在基层实际操作中，由于各项指标压力，有的行员就会在保证金上做手脚，例如让企业先存多少比例定期，才给与审批等，这些操作显然就属于违规，但是企业处于劣势，很多情况下也只能这样操作。”业内人士坦言。联保为什么要成立保证金账户，实际就是为了分担风险，比如4家企业联保贷款，每家100万元额度，4家每家保证金为20%，那保证金账户就有80万元，一旦其中一家发生不良，保证金就可以起到很好的抗风险作用。
“我个人认为，作为一笔互联互保贷款，保证金账户资金才是重点，应该一开始就与客户说明，保证金账户里的资金，实际不仅仅是存款，是信贷风险的直接承受者，相当于银行拨备，一旦互保中任何一家出事，最终这笔钱都是拿不回来的。”昆明市某商业银行信贷部负责人表示。
“可是，对于这样的信贷模式，由于企业无法拿出保证金，往往就有可能出现风险，例如银行要求企业先借款缴交保证金等，这样操作一旦最终联保户间没有达成一致或银行中途出现审批困难，那企业先借贷的资金就很难偿还，现在无抵押担保的民间借贷月息往往高达6%左右。”业内人士直言。
此外，记者还注意到，小微业务中的保证金，在实际操作中，往往与“七不准”中的不得以贷转存、不得存贷挂钩、不得以贷收费等条款产生“碰撞”。“按照七不准，企业的保证金必须按照建立保证金账户后再行审批，这加大了联保贷款的难度以及银行人力成本，特别是一些支行，为了方便，4家联保客户有钱的先收，没钱的放贷后再转存，可这些做法都在违规之列。”昆明市某银行小微信贷负责人表示。
记者还注意到，很多支行信贷员对于保证金账户并不十分了解，介绍该业务时往往含糊不清。此外，各家银行对于客户联保数量、保证金比例等也参差不齐，按照正常标准，联保护的保证金比例必须等于或大于一户信贷额才算合格，可有的银行为了揽生意，也频打“优惠牌”。分析
借道吸储的风险与机遇
记者本次暗访，分别在昆明市、曲靖市麒麟区进行，虽然暗访只覆盖了部分银行，但却从中可以折射出小微金融信贷的现状。当优惠政策相继出台，不少企业在一阵欣喜之后却发现，融资依旧阻力重重。一商业银行业内人士直言：“虽说下调存款准备金率释放流动资金，但实际流入到各个支行的数额非常少，并不能很大程度地改变现在的借贷状况，而银行员工的存款指标却从未松懈过。"存贷挂钩"成为了银行工作人员完成指标考核的最佳议价条件。”
从记者收集的银行小微信贷宣传单上可知，涉及银行规避风险最核心的集体保证金账户相关信息，几乎没有一张单子中详细说明，这样的环境中，客户很难知道银行的真实意图，往往就是客户经理说什么就是什么。
另一方面，“一些银行基层正是利用这些模糊地带进行大量吸储，例如给客户承诺，只要交纳保证金就可获批或放贷后转存等等，这些手段都严重影响了小微信贷的声誉，以及更多的信贷风险。”业内人士直言。
记者从某商业银行小微信贷部获得的2011年总结上看到，“面对市场环境和经营环境出现的重大变化，2011年，总行提出小微企业金融服务要从单纯的小微企业贷款扩展到涵盖小微企业贷款、小微企业结算和小微企业主家庭财富管理的小微企业全面金融服务，在满足小微企业多样化金融需求的同时，也通过提供这些服务来减轻存款压力，实现可持续发展。”一句减轻存款压力，折射出的往往是基层的变相“经营”。
据记者在相关监管部门调集的数据可以看到，2011年6月末，' howImage('stock','1_600016',this,event,'1770') 民生银行(' 600016,' 股吧)昆明分行储蓄余额比2010年年末增长57.8亿元，远超过其他9家股份制商业银行；今年4月末，民生银行昆明分行储蓄比年初增长47.2亿元，' howImage('stock','1_601998',this,event,'1770') 中信银行(' 601998,' 股吧)昆明分行比年初增长40.9亿元，而昆明10家股份制商业银行储蓄增长总和比年初只增长了129.7亿元，两家的储蓄增长占比10家股份制商业银行总增长超过了65%。
“如果说小微业务的扩张，可以给银行带来巨大利益的话，那他们伴随的风险也是同样的，保证金的不规范、票据业务的盲目拓展，这些背后实际都隐藏着风险，只是节点还没到罢了。”业内人士坦言。例如，现在部分银行为了进一步拓展银行承兑汇票业务，竟然打出“10%保证金就可开票”。换句话说，就是10万元套出了100万元，这首先就是违规行为；其次，开票时为了赚取中间业务收入，还要加入理财费等，这些都加重了企业负担。此外，票据半年后到期，开票企业要向银行缴纳剩余90万元尾款，由于短时间到期，一般企业都很难拿出资金偿还，这时，银行负责人告诉企业可以去银行认可的某小贷公司筹措资金做过桥用（实际某小贷公司就是这位银行负责人的亲属），过桥之后再开出新票。
“这一过程，表面上看，银行获利、企业获得贷款、小贷公司得到实惠，但是隐藏的风险非常大，每运作一次，企业必须支付理财费、贴现费、小贷公司过桥费，诸多费用之后，带给银行实体的只能是风险隐患，次数越多越难以为继，实际就是一个恶性循环。”上述业内人士表示。
对此，本报将持续关注小微企业，关注银监会新“八不得”，关注银行资金“中间人”。如有小企业、小微企业在信贷过程中遇到银行变相收费或违规操作，以及银行职员充当信贷资金中介等情况，可及时与本报经济新闻热线：0871-4155124联系。
现场直击
暗访：互联互保，先存后贷
5月30日，记者以某商会名义前往某股份制银行曲靖分行咨询，以下为记者与银行方面的对话：
云南信息报（以下简称云信）：我们是昆明的商会，在曲靖有10多家会员单位，想为会员单位来咨询一下信贷融资，不知贵银行有哪些操作模式？
' target='_blank' >陈元（化名）：曲靖只有十几家企业不好做，像黑山羊养殖算农业，专门有农业项目。如果你们曲靖会员有100多家，倒是可以做。数量少了，达不到我行要求。现在只能告诉他们来我行做互联环保业务。
云信：那互联环保这块业务要如何来做？他们需要提供哪些条件？经营规模是否有限制？>陈元：互联互保业务，不管是养黑山羊、养鸡、养猪等，跟农业相关的产业只要有营业执照、经营状况比较好，最少四家组成一个小团体，就都可以来申请。企业的规模肯定是有限制的，一般都是要该行业做得比较好的，我们必须拣着做。提供的条件主要就是旗下的固定资产，营业执照相关一套，以及经营时间、固定资产等。互联互保授信为一年，一家最少不低于150万元，最高200万元。
云信：那这个150万、200万的资金是一次性贷给他们吗？
陈元：是一次性贷给他们，但是有25%的保证金，200万元，要存掉50万元。
云信：那这笔钱是贷后存入吗？利率是多少？
陈元：先存，存进来后冻结一年，给予银行定期利率。也就是200万元信贷，实际用款150万元，贷款利率年息大约15%左右。
云信：贷款利率怎么这么高，是还要经过担保公司吗？
陈元：不需要经过担保公司。
云信：那，如果我们以商会的名义来做，是否可以做大一些呢？
陈元：要以商会名义来做，最少在本地要有七八十家会员单位，这样我们才可以向上面报项目。一般与商会合作，商会旗下一百家左右，我们拣出其中50家来做。
结束时，还给记者出示了一份“普通版”的白色宣传单。
6月4日，记者再次以同样的身份来到某股份制银行昆明东陆桥支行暗访。
记者从该行客户经理东燕（化名）口中得知，若是客户想做联保联贷，需3—7户自然人组成小组联保（5年以上行业经历，拥有企业经营3年以上，净资产300万元以上，不得对外组成担保）。
此外，东燕还给记者出示了一张蓝色的宣传单，标明借款人贷款额度为50万元-1000万元，期限为6个月-1年，贷款利率上浮50%-60%，每月还息到期还本。同时，贷款各户还必须存入贷款额度20%比例的金额，冻结一年。
对此，记者表示：“要存入这样一笔钱，但是我们商会旗下的企业本来就缺钱啊，可不可以贷款后再存入。”东燕告诉记者：“客户可以这样，我放款了，今天我通知你50万元的额度，20%也就是10万元，你可以先借10万过来存入银行，我当天就把款给你，你当天就可以还人家钱，不一定要企业等银行放款了才存。”
中信银行昆明分行与昭通市人民政府银政战略合作协议在昆签署
2012年6月5日，中信银行昆明分行与昭通市人民政府银政战略合作协议在昆明海埂宾馆签署。昭通市委书记夜礼斌、市长' target='_blank' >刘建华、中信银行昆明分行行长陆金根共同出席签字仪式。中信银行昆明分行相关人员、' target='_blank' >中信集团驻滇机构负责人以及昭通市人民政府相关局办负责人参加签字仪式。
此次是中信银行昆明分行入滇积极服务云南地方经济发展的践行承诺。根据战略合作协议，中信银行昆明分行在“' 十二五”期间，承诺向昭通市人民政府提供不低于 50 亿元人民币的综合融资安排，用于支持昭通基础设施建设、城市基础设施建设、公共事业建设、农林水、能源、环境保护和治理，并承诺在条件成熟的情况下，在昭通市设立分支机构，服务昭通市经济社会发展。昭通市人民政府也承诺将积极引进中信入昭，并将提供系列的政策支持，鼓励金融机构参与地方经济建设，共同推进滇东北经济大发展。
中信银行昆明分行与昭通市人民政府战略合作协议的成功签署，是中信银行昆明分行继云南省、昆明市、红河州后再次助力我省地方经济发展。昭通市作为云南省桥头堡建设中南北大通道项目的重要枢纽，“十二五”期间将加大基础设施建设力度，相信双方将以此为契机，更好地共同推动昭通经济社会又好又快发展。
