银行存款不得“冲时点”顺水鱼财经

近日，' target='_blank' >银监会办公厅、' target='_blank' >财政部办公厅和人民' 银行办公厅下发《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》(以下简称《通知》)，明确提出商业银行应完善绩效考核评价体系，加强对分支机构的绩效考评管理，合理分解考评任务，从根源上约束存款“冲时点”行为。商业银行不得设立时点性存款规模考评指标，不得设定单纯以存款市场份额或排名为要求的考评指标，分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求。商业银行不得违规吸收和虚假增加存款。商业银行应加强存款稳定性管理，约束月末存款“冲时点”，月末存款偏离度不得超过3%。银监会及其派出机构负责商业银行存款波动的日常统计监测，按严重程度采取相应监管纠正与处罚措施。

一直以来，存款立行是商业银行一切工作的重中之重。随着金融脱媒的加剧、利率市场化进程的加快以及' 互联网金融的崛起，银行存款增速趋势性放缓成为一种必然，以至一些银行自上而下层层考核揽存指标，特别是每逢月末、季末、年末为存款指标“冲时点”而不择手段，出现种种乱象，如高息揽储吸存、非法返利吸存、通过第三方中介吸存、延迟支付吸存、以贷转存吸存、以贷开票吸存、通过' 理财产品倒存、通过同业业务倒存等，不但冲击银行正常的经营业务，也给社会公众带来了不良印象。尤其是近年来，随着存款资金理财化迹象的加快，不少银行在纷纷推出各种高收益理财产品吸储的同时，产品期限结构设计不合理，发行和到期时间集中于每月下旬，于月末、季末等关键时点将理财资金转为存款。

可以说，由于存款“冲时点”现象越演越烈，使得有关银行和企业、公众形成了一种惯性思维和预期，为获取更高的存款收益，往往每逢月末、季末存款大搬家、资金大迁徙、利率大波动，对货币政策的外部环境形成干扰，影响贷款平稳性和货币供给，从而影响宏观决策判断。这种情况可谓沉疴已久，到了非改不可的时候。特别是去年6月下旬，由于半年末商业银行存款“冲时点”等因素，货币市场利率发生了极大波动，6月20日7天质押式回购加权平均利率上升至11.62%，达到历史最高点，引发市场恐慌，造成了极其不良的后果和影响。为此，今年7月，银监会年中工作会议提出了警示和监管要求，强调要进一步改进完善银行业金融机构绩效考核办法，从制度源头遏制存款“冲时点”行为。8月12日，国务院办公厅下发《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》，其中第六条明确指出，“设立银行业金融机构存款偏离度指标，研究将其纳入银行业金融机构绩效评价体系扣分项，约束银行业金融机构存款"冲时点"行为”。

此次《通知》明确了对于商业银行月末存款偏离度的计算方式，要求各级监管机构建立商业银行存款波动情况统计监测制度，对存款异动较大的银行，密切跟踪、及时通报和纠正。对于月末存款偏离度超过3%的银行，自下月起连续暂停准入事项3个月以上；对于一年之内月末存款偏离度两次超过3%的银行，适当降低其年度监管评级。对于月末存款偏离度超过4%的银行，监管机构还将自下月起连续3个月暂停其部分业务和期限超过90天资产的增长；并要求其自下月起连续3个月以上提高稳定存款的比例，提高基数为本月稳定存款比例，提高幅度为月末存款偏离度超出4%的部分。这些具体规定的落实，可以有效地约束和规避商业银行存款“冲时点”行为。诚如银监会有关部门负责人所强调，《通知》将推动商业银行树立科学发展观，不片面追求规模、速度等，走追求质量、效益的内涵式发展道路。但也应该看到，月末存款偏离度的设立，虽然能够平滑月末、季末存款和货币市场利率的大幅波动，进一步规范商业银行经营行为，维护健康金融秩序，但不会从根本上消除商业银行揽存的冲动，只是有可能会将原来的时点波动变化为时段波动。而且，其是否真正有利于降低银行的负债成本，从而降低企业的融资成本，这个效果还有待观察。目前来看，实体经济尤其是中小微企业融资难、融资贵的问题仍然十分突出，而银行的吸储成本又居高不下，且还有季末存贷比不超过75%考核指标的约束。因此，尽快放宽中小金融机构准入门槛，进一步推进利率市场化，当是未来银行业金融机构改革的重点和方向。