朝九晚五一族巧理财 建立应急备用金顺水鱼财经

每天朝九晚五奔波于工作和家庭之间的普通工薪族，是在上海最常见的人群，王先生就是他们当中的一员。

今年28岁的王先生是一名公务员，已有5年的工作经验，现在每月的固定收入为5000元。虽然平时吃喝不愁，并有一笔可观的存款，但王先生近期有购车的计划，并准备在明年结婚，如何利用自己有限的资金，支付这笔不小的费用，并为自己将来的家庭提供保障，还是让王先生有些困惑。

背景情况

每月固定收入5000元，账户里有10万元的定期存款，并投资了2万元的" 基金(基金投资已经损失40%)。每年年底的奖金大概在6万元左右，养老险、医疗险公司都按照国家标准办理。

每月生活开销在3000元左右，有房，未来几年不考虑购房问题，没有其他家庭负担。

理财目标

购车计划，10万元左右的汽车；在明年要考虑结婚，预计结婚花费10万元左右。

财务状况分析

收入与支出：王先生年净收入在84000元左右，基本做到了生活自如，并且王先生比较注重节约开支，积累资金。预计支出40000元。

资产与负债：存款10万元；基金2万元，目前亏损40%；没有负债。虽然王先生收入不错，但没有留下充足的生活紧急备用金。

个人保险保障：王先生仅有社保，没有任何商业保险，无法应对生活中的重大风险。

宁波银行上海分行为王先生做出了如下的理财规划：

王先生的目标均是短期的，根据其目前财务状况，在未来一年内实现结婚买车还是有一定的资金缺口的，所以一定要有计划，合理运用个人资信优势，留有充足备用的资金。另外结婚后，涉及到生子、教育、养老等一系列经济问题，所以对自己的人生要及早规划。

(1)建立应急备用金：

这部分资金是应对日常突发性的较大额支出，一般以3～6个月的生活费为限，要兼顾流动性和收益性，可以将其存成活期存款或通知存款或投向货币市场基金。由于王先生工作和收入都还不错，可以向银行申请信用卡，来支付日常开支，现在的银行信用卡一般都具有免息期和一定的透支功能，同时刷卡可以豁免年费，得到积分。

另外，有银行推出了一项专门针对公务员和事业单位员工的白领通信用贷款，额度分为5万、10万、15万、20万元四个档次，根据贷款人的资信综合状况，给予其一个额度，贷款人在3年内可以根据自身的资金随借随还，每月只需还利息，到期还本金，循环授信，带来一个有备无患的保障。王先生可以考虑申请该项贷款，来解决明年结婚买车导致的暂时性资金缺口。

(2)投资组合，分散风险：

建议其资产要多元化，组合投资，分散风险。在现在这个全球大环境经济不太好的情况下，应该以稳健和债券(" 资讯," 行情)型基金为主，可以更好地抵御市场风险，获得较高收益。倘若风险承受力不太高，对市场没有太大信心，可以考虑安全性较高、收益稳定的信托类银行理财产品。但当市场发生变化好转时，一定要调整自己的资产配置，可以多投向" 股票 ，基金也可以由稳健为主直接通过基金转换，变为以股票 型基金为主，享受经济增长带来的收益。一般王先生这个年龄，面临的是家庭建立、生儿育女，所以风险资产控制在70%左右，剩余的30%，除留有备用金外，可以做定期存款也可以购国债。

(3)定期投资，积攒资金：

根据其现在工资水平，可以进行基金定投，作为自己养老基金或孩子教育基金。例如每月投入1780元，预期年收益10%，40年后预计可以实现千万富翁的梦想。

(4)保险规划：

王先生现在工作稳定，财务状况不错，有社保，但现有保险无法应对生活中的重大风险。根据保险“双十原则”，即保额为个人年收入的10倍，保费为个人年收入的10%来配置保险。建议以购入终身寿险和重大疾病险为主，附加医疗和意外险，注重保障。

郭雪莹