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汇通网7月23日讯从全家只有一张存折到人手N张银行卡；从净存钱到综合理财，随着财富积累，百姓理财方式及对待财富的观念正发生着巨变，而银行理财产品也不断推陈出新。
仿佛是一池相互隔断又彼此相连的水，金融市场里的资金就这样不停息地在池中此消彼长地泛着涟漪。
今年以来，股市疲软、楼市低迷……各商业银行以前所未有的速度密集推出大量理财产品，花样不断翻新，预期收益也屡创新高，大有将百姓的钱“吸”进理财市场的态势。
今年以来，连续降息，也为理财市场升温推波助澜。当下，百姓如何选择乱花迷眼的银行理财产品，让资金保值增值？7月中旬，记者进行了采访。
理财进入寻常百姓家
省烟草专卖局退休职工张红转，从年初便开始关注起银行理财产品，“现已在三家银行买了理财产品，有3个月的、半年的、一年的，以前只知道存钱，尝试后发现，买理财产品收益也不错，多条腿走路嘛！”像张红转这样的“高龄理财达人”不在少数。
“过去，手头有些钱，要么存在银行、要么藏在家里，根本没想过要理财，现在，周围朋友谈论最多的就是怎么让财富升值，跑过CPI。”省城某事业单位职工' target='_blank' >张强在股市中亏损严重，但近8万元的损失似乎并未影响到他的投资热情，他表示，最近又买了五万元的理财产品，此外，还在研究黄金市场，“这在北京上海等地很热的，看能不能抓住机会捞一点。”降息，让张先生将眼光投入到了新的理财领域贵金属。
“除了买股票 ，投资理财方式还有很多，债券、黄金……甚至普通老百姓还可以通过基金公司到海外投资。”在省城某投资公司工作的黄会表示，“近年来，越来越多的年轻人开始尝试多元化、综合性的理财方式，老年人也有所涉足，但选购银行保本的理财产品较多。”
“从存钱到理财。近几年，山西人的财富观念确实有很大的变化。”山西财经大学王森教授表示，随着市场逐步开放，人们对自有财富的管理观念转变，理财不再仅仅是存钱这么简单，转而追求财富升值、效能最大化。“在投资理财过程中，人们风险意识也在逐步加强。投资有风险，如何促进百姓个人财富安全有效增长，依然是一个很大的挑战。”
厘清银行理财产品
6月8日' target='_blank' >央行于三年半后首次降息，仅一个月后再度出手下调基准利率。货币政策的转变，对投资理财市场的影响十分明显。
受宏观货币政策的影响，各家银行理财产品推陈出新越来越快，收益型开放式产品 “现金宝”3号4号、万利宝理财产品、智赢十号基金联系性理财产品……在普通百姓看来，理财产品名目繁多、种类繁多。
“每个银行都有新的理财产品,他们是不是一样呢？”记者在采访中，碰到市民王花花在选择理财产品。面对海量的银行理财产品信息，她有点儿犯愁。其实搞不明白银行理财产品的绝不止王花花一个人。不同银行推出的理财产品，究竟有何差异呢？”
“其实要搞清楚也不难，只要了解银行理财产品的本质，知道其分类情况，明了其风险收益特征，根据自身的投资偏好就可选择适合自己的产品。”省' target='_blank' >外汇管理局高级经济师王大贤说。
他介绍，银行理财产品看似名目繁多，但大体可按收益、期限、投资方向分为几类。根据收益类型可分为保本浮动、保本保证、非保本浮动收益三类产品。根据期限可分为超短期（委托投资期限1个月以内）、短期（委托投资期限1~3个月）、中期（委托投资期限3个月~1年）、长期（委托投资期限1年以上）以及开放式产品（产品可以每天或者在约定的日期申购、赎回）。根据投资方向可分为货币（投资于同业拆借、短期证券市场、债券衍生市场）、资本（投资于股票 、债券、基金）、产业（投资于信贷资产类、股权投资类）等市场投资类产品。
省工行理财师王丽艳认为，眼下开始进入降息通道，权益类投资将迎来更多机会，建议投资者将资产配置更多转移到权益类产品上来。
规避风险货比三家
晋城银行太原分行总经理于海滨告诉记者，6月以来，银行理财产品收益呈走低趋势。那么，在降息周期，市民如何选择理财呢？
交银理财师孙宝国建议，“3年前，国家4万亿经济刺激政策出台后，股市、楼市形势喜人，权益类投资收益丰厚。当时把钱放进银行的资金必然会大幅缩水。因此，此轮降息周期打开，投资者比较好的选择，可以对基金等权益类产品进行适度投资。”
王丽艳认为，未来还会有降息预期，对于老百姓理财，有个简单的规律，就是升息时以短期理财为主，而在降息条件下，老百姓可以作长期理财安排，因为降息意味着银行理财产品的利率也下浮。目前情况下，建议闲置资金可以作3年-5年的理财配置。
王大贤也认为，连续降息，无论是短期还是中长期产品收益率均会受到影响。投资者在选择理财产品时，可考虑期限较长的品种，以规避收益率下行带来的损失。”
至于去哪家银行购买理财产品较合适，于海滨建议“货比三家”。据普益财富的监测数据显示，上半年，从到期的银行理财产品收益率来看，国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行理财产品平均到期收益率分别为4.30%、4.97%、4.95%。也就是说，一些城市商业银行为了揽客更愿意 “让利”。在理财收益普遍缩水的趋势下，业内人士建议，市民或可考虑选择城商行。
采访中，记者了解到，理财业务在高速发展的同时，问题和风险也不断暴露出来，最为突出的是银行利用超短期理财产品变相高息揽储和 “资产池”运作模式导致的资金投向不明等问题。
山西银监局一名郑姓工作人员认为，目前，我国银行理财市场还处于发展的初级阶段，理财业务定性、会计核算等无法可依、无章可循，各家商业银行只能相互参照同业做法执行，缺乏规范性和相关依据，市场服务和财富管理手段等方面仍待进一步提高，这需要银行从产品设计、风险管理等方面提高业务水平，合理配置资源，审慎发行产品。“长期来看，银行理财市场的健康发展还应建立金融消费者保护体系、提高理财产品的信息透明度、建立第三方评级评价机制等。”
