超出额度也能刷？客户信用卡多刷钱被罚谁买单顺水鱼财经

多刷200不知，被罚700喊冤

江阴某银行客户顾某，最近遇到一件窝心事，由于用信用卡消费时超出了自己的额度200多元，还款时又没有及时把这200多元还上，最后，她被银行全额罚息了700多元。她认为银行不应该对她超出额度的200多元的刷卡给予支持，对她全额罚息更是不合理。

律师认为，在这件事上，银行和客户都存在一定过错。在记者的斡旋下，银行最后答应退回顾某这700多元的罚息。省银协说，这事给银行、用户都提了个醒。

客户投诉——

信用卡透支额度超限未被告知

顾某日前向本报投诉说，两年前自己在某银行办了一张信用卡，当时银行给自己核定的最高透支额度是3万元，由于自己用信用卡透支消费比较频繁，为了刷卡方便，后来自己向银行申请增加透支额度，但没有得到该行的批准。

今年4月，自己刷了七八次信用卡，累计透支了30200多元，但当时自己根本就不知道多透支了200多元，银行也没告知她。

5月份，她收到了银行的信用卡对账单，但也没有在意看，因此，在5月27日信用卡还款日之前，由于感觉自己的消费额度没有超过3万元，所以只向信用卡里存进了3万元。

她告诉记者，由于自己少还了200多元，银行根据相关规定，对她进行了全额罚息，要她再付700元的利息。她感到很冤枉，她告诉记者，自己的信用卡额度就是3万元，按照正常情况银行应该只允许她最多透支3万元，超出额度部分透支是不会成功的，因此银行允许她多透支200多元应该属于银行自己的失误。而且，自己信用卡还款是与另一张银行卡相关联的，当时那张银行卡上还有1000多元钱，银行完全可以从该卡中自动扣除这200多元。所以她不应该付这700多元的利息。

银行反馈——

增加透支额是为方便客户消费

为什么信用卡只有3万元的透支额度却实际透支了30200多元？

昨天，该行信用卡部门相关人士接受了记者的采访。他告诉记者，顾某对如何使用信用卡缺乏了解，该行之所以允许她多透支了200多元，是因为她平时刷卡消费比较多，对于这类客户，银行有时会临时放开一些透支额度的。

为什么以前顾某申请增加额度该行没有同意，这次却给她临时放开了额度呢？这位人士表示，这临时增加的200多元透支额度是总行信用卡系统根据顾某平时的消费、还款等情况来自动判定的，目的是为了让她刷卡更加方便。

他告诉记者，对于信用卡客户，银行每月都会寄送对账单的，账单上对于顾某消费透支了多少钱，是写得很清楚的，但顾某在还款日之前只还了3万元，多透支的200多元没有还，根据银行信用卡相关规定，只要客户没有还清透支款，银行就会对其进行全额罚息，从顾某当月第一笔透支开始，按照每天万分之五的利率，对顾某收取利息，共计700多元。

律师观点——

银行不该“暗”放 客户不该粗心

南京另一家银行信用卡部门负责人告诉记者，银行临时增加客户信用卡透支额度是业内多数银行通行的做法，一般最多会上浮10%，但在发卡时银行一般都会跟客户讲清楚这个事，而且在客户刷卡透支超过额度时，都会发手机短信通知，提醒客户，而该行没有对客户进行提醒，应该说存在失误。另外，顾某通过银行柜台还款时，该行也应提醒她还有200多元的透支款没还。

他告诉记者，信用卡还款分柜台还款和关联账户自动还款两种方式，但一般来说，如果客户开通了关联账户自动还款，却通过银行柜台来还款，即使客户还有部分欠款没有还清，银行系统也不会从客户信用卡关联账户中自动扣除掉未还的部分，而是视作客户将分期付款，下次再还。他认为，这种业内通行的做法也有一定问题。顾某的银行卡中虽然还有1000多元，但银行没有为她扣除那200多元的信用卡欠款，正是这种情况。

江苏某律师事务所徐骏律师则认为，在这件事情中，银行和客户都有过错，银行临时对顾某增加200多元的透支额度，从法律上讲，这个情况银行应该通过书面或其他形式告知顾某，但从顾某的反应来看，她显然不知道自己的额度已经增加了，所以银行在这方面存在一定的过错。顾某也有过错，她的过错是没有仔细看银行寄送来的对账单，因为毕竟银行信用卡对账单是其应该还款多少的最终依据，顾某不应疏忽。

银协表态——

各银行信用卡服务应力求完善

江苏省银行业协会有关负责人昨日也就此事接受了记者采访，他表示，银行适当增加信用卡客户信用额度本意是好的，体现了一定灵活性，但增加额度应通知到本人，服务应跟上。不过，他告诉记者，据他了解，目前有些银行对额度管得还是很死的，如果客户刷卡超过额度，银行会提醒他余额不够，不允许他刷卡。

对于顾某关联账户没有自动扣除200多元一事，这位负责人也表示，银行系统在这方面的确存在一些问题，今后，协会将以此事为例，提醒各银行注意，为客户提供更完善的服务。

不过，他也告诉记者，银行对信用卡用户逾期还款的全额罚息制度是经过主管部门批准的，是合法合理的收费，因此，作为信用卡用户来说，应该对自己每月透支了多少钱心中有数，尤其是对于自己的信用卡对账单，一定要注意看。（陈春林）