理财：月收入5000元IT程序员如何5年内购房顺水鱼财经

26岁的王小姐是一名IT程序员,目前月收入5000元,月支出约2500元;现金及存款4万元,定投' 基金及' 股票 3万元。除了公司的五险一金外,她还投了大病险和意外险。王小姐目前与父母同住,打算今年十一与男友结婚。但由于金融危机冲击,王小姐从事投行的男友下岗了,目前待业。男友此前有10万元存款,有社保,无商业' 保险。双方父母已经准备好婚房,无贷款。王小姐打算婚后一两年内要小孩,同时希望5年后更换一套住房,该如何' 理财？

王小姐个人财务管理非常有序,但是由于很快要组建新的家庭,因此王小姐需要针对' 投资以及各项计划进行调整。另一方面王小姐的男友无任何商业' 保险,无法满足保障要求;其次财产闲置过多丧失了收益性;最后又由于行业结构问题目前处于待业状态,无任何收入。

对症下药

现金规划:目前虽然男友处于待业期,但是随着经济的好转应该可以找到适合的工作。由于婚后二人资产进行合并,为了有效地保证资产的收益性,建议首先建立家庭储备金。根据家庭开支情况来看,建议预留出12000元作为家庭储备金,用以保障家庭日常支出需要和急用钱的供给,这部分资金可以选择活期账户和货币市场' 基金进行储蓄。

子女教育规划:对于一般家庭来说,宝宝的抚养以及未来教育会成为家庭比重较大的支出。由于目前宝宝还没有出生不能以保险的形式来积累教育金,所以建议用一个合理的投资组合对资金进行积累。建议王小姐从现在起每月拿出1300元进行该项资金的积累,投资产品可以选择比较稳健的平衡型基金,预计年复合收益率7%左右,经过19年的积累可以积累大约50万左右,可以满足宝宝日后高等教育所需要的资金。

购房消费规划:根据目前假定家庭结余情况5年后排除升职加薪的可能性可以积累36万左右的资金,假定要购买80万的' 房产,如果5年后的利率是6.2%,则需要贷款44万。年限设定为30年,每月还款额则是2700元左右。这样一来在不影响生活质量的情况下又添置了一套' 房产。与此同时还可以利用老房' 租赁的收入覆盖部分贷款额,可以进一步减轻还款压力。

指导专家:东方华尔' 理财规划师（ChFP）曹洪福