加息了，要不要提前还贷(图)顺水鱼财经

漫画/彭翠琳

对于房奴来说，即将到来的2011年1月意味着房贷成本近两年来首次上升。由于央行今年10月底上调存贷款利率，从下月开始，房奴们每月将多向银行支付几十至数百元利息；更让他们担心的是，央行加息预期越来越强，一旦年底再次加息，明年将承担更大的还款压力……

如果现在手头有闲钱，到底该不该提前还款？在正常还款几年内提前还贷比较划算？若提前偿还部分房贷，是选择还款期不变，减少月供，还是月供基本不变，缩短还款期？近日，不少读者致电本报，咨询关于提前还贷的种种问题。记者李彦

记者给他算了一笔账：即使年底再次加息0.2个百分点，明年每月月供增加也不到50元，还款压力并不大。由于李云之前偿还的10万多元主要是利息，如果现在一次性提前还款，还需偿还15万多元本金，能省下的利息不到5万元。李云若将手上的15万元现金分两次存5年定期存款，按现行存款利率计算，10年能获得69615元利息。

2008年11月，洪波（化名）向银行申请一笔20年期的60万元贷款，在融科天城买了一套住房，月供3686元。洪波两年前投入股市的20万元，如今已增值到30多万。“最近股市有些波动，明年房贷利息又要增加，我想先拿30万出来提前偿还部分贷款，不知合不合适？”

记者给洪波算账发现：央行此次加息后，他明年的月供将增加约45元；如果年底央行再次加息，洪波明年每月则多向银行支付近百元利息。若他提前偿还30万元本金，在还款年限不变的情况下，明年月供将减至1709元，房贷总利息可节省约13.3万元；如果每月还款额基本不变，至2017年6月即可还清所有贷款，节省利息约20.7万元。

现在网上有“提前还贷计算器”，只要输入贷款额度、年限、提前还款额等信息，就能帮你算出可以减少多少月供或者缩短多长还款时间。读者不妨用它进行自助计算。

我们以商业贷款50万元、2008年12月23日利率下限（7折）、2009年1月开始还款为例，列举现在提前还贷的几种情况。

节省

利息

18840元

36765元

54691元

73749元

减少

月供

1277元

2493元

3709元

/

现在

月供

5100元

5100元

5100元

5100元

未来

月供

3823元

2607元

1391元

/

提前

还款额

10万元

20万元

30万元

41.6万元

（全额）

贷款10年，提前还贷减少月供

缩短

年限

2年4个月

4年4个月

6年2个月

未来

月供

5132元

5155元

5185元

节省

利息

35557元

57672元

70382元

现在

月供

5100元

5100元

5100元

提前

还款额

10万元

20万元

30万元

贷款10年，提前还贷缩短年限

（月供基本不变）

节省

利息

43755元

86205元

28656元

197047元

未来

月供

2396元

1739元

1083元

/

现在

月供

3072元

3072元

3072元

3072元

减少

月供

676元

1333元

1989元

/

提前

还款额

10万元

20万元

30万元

47万元

（全额）

贷款20年，提前还贷减少月供

节省

利息

92757元

148621元

180944元

缩短

年限

5年4个月

9月7个月

13年2个月

未来

月供

3077元

3088元

3096元

现在

月供

3072元

3072元

3072元

提前

还款额

10万元

20万元

30万元

贷款20年，提前还贷缩短年限

（月供基本不变）

理财师：提前还款的钱去投资收益更大

提前还款虽能节省利息，但若用这笔资金投资，或许能获得更大收益。' howImage('stock','1_600016',this,event,'1770') 民生银行(' 600016,' 股吧)武汉分行零售市场营销部艾莉昨日估算了目前市场上常见投资方式的收益及风险。

“假设客户A先生有50万元可一次性还清剩余房贷，他可以选择用这笔钱购买银行理财产品、实物黄金、券商集合理财产品、基金、黄金T+D产品，或是炒股、' 期货。”艾莉说，按投资风险从低到高排序，一年期理财产品目前收益多在4%左右，有些' 信托产品可达6%左右甚至更高，这类产品风险较低，投资50万元可年获利2万～2.5万；黄金今年一年涨幅超过20%，且未来行情仍然看涨，购买实物金或纸黄金风险并不大，一年收益10%以上问题不大；券商集合理财产品和基金风险稍高，但如果选对产品，年收益10%左右也不是难事；黄金T+D和股票 、期货则属于高风险产品，可能获得成倍的投资收益，也可能血本无归，建议不具备专业投资知识或风险承受能力较低的投资者不要尝试。

个贷经理：若投资收益 贷款利率，可不急于还款

“通常来说，如果用手中的钱投资，所得收益高于贷款利息，就不必急于提前还贷。”' howImage('stock','1_600036',this,event,'1770') 招商银行(' 600036,' 股吧)武汉分行个贷部相关人士称，目前5年期贷款利率打8.5折是5.219%，如果投资年收益高于这一数值，且风险较低，最好把钱用来投资，而不是急着提前还款。

他同时表示，无论还款方式是等额本息还是等额本金，都是越早提前还款越划算，因为还款前期都是利息多、本金少，随着偿还的本金递增，利息会越来越少。“以贷款15年为例，还款5年后所剩利息已不到一半，如果此时提前还款，意义不大。”

也有银行个贷人士认为，如果是二套房贷款，利率高达6.754%。若市民手中有闲钱，又无较好投资渠道，不妨提前还款。

虽然明年1月就要上调月供，但记者近日从' howImage('stock','1_601988',this,event,'1770') 中国银行(' 601988,' 股吧)、' howImage('stock','1_601939',this,event,'1770') 建设银行(' 601939,' 股吧)、' howImage('stock','1_601288',this,event,'1770') 农业银行(' 601288,' 股吧)、招商银行、' howImage('stock','1_601818',this,event,'1770') 光大银行(' 601818,' 股吧)等本地多家银行了解到，提前还贷的市民并不多。

“我们这边提前还贷客户的数量和平时比没什么变化。”中国银行江岸支行一李姓个贷经理说，央行此前仅加息0.2个百分点，即使年底再次加息，对房贷客户也未造成太大压力。他认为，对于房贷客户来说，加息只是“小头”，利率折扣才是“大头”。以此次5年期以上贷款加息0.2%为例，如果再以同样幅度加5次息，贷款基准利率达到7.14％，存量房贷客户7折后仅为4.998％，仍低于现行利率8.5折5.219％。