银行人气赛发工资日 一年定存超37天转存不划算顺水鱼财经

年内的第二次" 加息，让很多市民动起了转存的脑筋。昨日一早，记者在杭州市区部分工行、建行、农行实地走访时发现，各个银行人气旺，有的银行开门还排起了长龙。在体育场路上的一家工行营业网点，上午10点多，营业大厅的几排座位全部满员，站着的人也几乎把大厅挤满了，记者取号时显示，“前面还有45人在等候。”“今天人特别多，比十五六号发退休金时还多。”一旁的大堂值班人员对记者解释，“大多是来办转存业务的，这两天刚好是上班，又加上天气好，所以很多人都挤在一起了。”

转存者中，中老年人过半

再次加息，让杭州市民王女士熬不牢了。昨天上班后，她趁午休时间赶到银行，把几张明年10月份到期的存单重新转存。“10月20日第一次加息，加了0.25个百分点，想想不多，到银行排队又要等大半天，也就算了；但这次又加了，累计起来加了0.5个百分点，这一趟不能不跑了。”王女士解释。

记者昨天从杭州多家银行了解到，这两天，有不少市民都去银行办理转存；另外也有部分“房奴”担心月供增加，跑到银行咨询想提前还款事宜。

据记者观察，前来银行办理转存业务的以中老人为多。“目前存银行最多的也就是中老年人，年青人可能更多的会选择股市或其他投资渠道。”银行工作人员介绍。

一年定存过37天不必转存

转存对部分客户确实效益明显，据工行一位工作人员介绍，他的一位客户在12月25日存了一笔存期为一年的定期存款共50万元,当晚央行宣布加息之后，年利率从2.5%升到了2.75%。这名工作人员主动给客户发了条短信，告知加息的消息。第二天，这位客户就来办转存了。“算下来，转存一年就可以增加利息大概是1250元。”

不过，并不是所有转存都是划算的。根据储蓄条例规定，支取未到期的定期存款，存期无论长短银行只能按活期利率付息。如果定期存款存入的天数已大于转存临界点，则不要进行转存；如果小于转存临界点，则可以选择转存。临界点的计算公式为：360天×存期年限×（新利率-原利率)÷（新利率-活期利率)。

此次加息，活期存款利率保持不变，仍为0.36%。三个月、半年、一年期、二年期、三年期、五年期的存款年利率分别上升0.34、0.3、0.25、0.3、0.3和0.35个百分点。根据公式计算出，三个月存期的存款已存期限在16天内、半年期存款在25天内、1年期存款在37天内、2年期存款在67天内、3年期存款在85天以内、5年期存款在150天之内提前支取，转存同档次期限定期都是划算的。如果已达到或超出这些天数，就不必办转存了。由于上次加息是在10月20日，距离现在也不过67天，所以在上次加息后存入的两年、三年和五年期的存款基本都没有超过临界点，本次加息后及时转存都是合算的。

如果在10月20日之前办理定存，上次加息后又没有转存，各期限的临界点分别为，三个月25.71天，半年43.73天，一年75.31天，两年171.54天，三年233.67天，五年408.11天。其中，三个月和半年的定存显然已经过了临界点，没必要再转存。

提前还贷未必合算

目前大部分银行都是按年调整利率，以每年1月1日的央行基准利率来决定房贷老客户当年的还贷利率。因此，对于那些在今年10月加息前就已经贷款买房的购房者来说，明年利率的增幅实际为两次加息效果的叠加。

考虑到不排除明年继续加息的可能，一些贷款购房者产生了提前还贷的想法，对此市场人士认为，购房者应根据自身实际情况作出相应选择。以贷款总额100万元、期限20年、等额本息还款来计算，加息前，5年期以上贷款利率为5.94%，两次加息后利率为6.40%。如果享受七折利率优惠，那么加息后每月还款额比加息前增加172.32元；如果按八五折优惠利率计算，那么加息后每月还款额比加息前增加218.37元。

尽管加息后月供又增加了，但并不是所有的借款人都适合提前还贷。郭剑认为，对于那些收入稳定但缺乏投资渠道，只是将资金存放在银行的买房人来说，手上有闲钱可选择提前还贷。但在当前“负利率”的情况下，如果有较好的抗通胀理财产品或其他投资渠道，提前还贷并不是最佳选择。另一方面，对于那些还款已近中期的贷款人来说，提前还贷意义也不大。