加息阶段内 巧理“钱袋子”顺水鱼财经

春节长假过后，始料未及的央行" 加息成为了兔年开门的第一份“厚礼”，这似乎在某种程度上昭示着加息周期已经来临。一时间，如何在节后打理好兔年的“钱袋子”成为市民关注的焦点。为此，理财专家表示，市民在节后应该做好从存款到还款等各项规划，并给出了以下几点建议。

就在正月里加息靴子应声落地后，市场关于加息周期已经开启的议论不绝于耳，不少机构纷纷预计2011年或将还有2至3次加息。对此，业界理财师指出，身处这样的加息周期中，市民如果选择定期存款的话，期限最好不要超过一年，并且单笔的定期存款金额不要太大。不妨结合自身资金需求选择“阶梯存款法”或“12存单法”。详细来说，“阶梯存款法”更为适宜大额资金的市民，譬如将60万元的闲置资金分为三份20万元，并分别存成1年期、2年期、3年期的定期存款。一年过后，将到期的1年定期存款续存并改为3年定期，而第二年过后，再将到期的2年定期存款续存并改为3年定期。于是，三年之后原先的三笔定期存款就都变成了3年期的定期，并且每年年初都会有一笔定期到期。若预计当年有需要大额支出则可将当年到期的定期取出，若不需要大额支出则可以加上上年年末结余一并存为3年期定期。这样一来，既能保证每年的大额支出不受影响，同时还能获得按照3年期定期利息计算的收益。此外，所谓的“12存单法”是指每月将月末结余资金存成一年期定期，一年下来就会有12笔一年期的定期存款。而从第二年起，每月都会有一笔存款到期，如有需要即可将到期资金取出使用，若不需要则可和当月结存合并在一起重新作为一笔定期存款继续滚动。使用这种方法进行存款比较适合资金量不太大的市民，毕竟从第二年起每个月都会有一张存款单到期供备用，在方便灵活的同时更能获取定期存款的收益。

近来，前去各大银行营业网点咨询理财产品的市民络绎不绝，大家纷纷询问加息之后银行理财产品的收益是否有所提升。对此，不少银行人士表示，由于加息后现金资产收益会提高，与此同时债券市场的投资回报也会相应增加，因而理财产品收益有望突破现有年化收益4%的水平。基于此考虑，银行理财师建议市民在目前的加息通道下，理财产品要“短买”，而不要怕折腾、嫌麻烦，毕竟在一个合理的资产配置组合中，良好的流动性是一大前提。因为只有在保持较好流动性的基础上投资者才可根据市场变化将持有的资产进行自由配置与转换，进而提高组合收益率，规避通胀及央行加息的双重影响。据银率网相关数据显示，今年1月份国内银行理财产品市场中，短期理财产品的市场占有率进一步扩大。详细说来，投资期限在1个月以下的超短期产品占据全部在售产品的31.5%，而期限在1至3个月的产品占比为33.25%。业内人士预计，今年随着加息通道的开启，各大银行超短期理财产品的销售有望较去年火爆，与此同时，发行产品数量也有望增多。

每年春节，都会迎来一波疯狂的“刷卡潮”，今年亦不例外。的确，划卡消费、网银付费等现代消费模式由于其方便、快捷的特点，越来越受到市民的欢迎，这其中甚至不乏一些中老年人。采访中，今年62岁的市民肖丽君告诉记者说：“春节前我在女儿的帮助下申请并激活了一张华夏银行信用卡，没想到正是这张小卡片解了我过节期间资金的燃眉之急。不仅如此，以前现金购物不会有任何礼品赠送，可刷卡买东西却还获得了额外的礼品。而且，我只需将信用卡与我现有的丽人卡进行绑定还款，就还能多获赠价值50元的礼物，可谓是一举多得。”据肖丽君称，她现在已经迷上了刷卡购物这种方式。据记者了解，借春节购物旺季，各银行纷纷抢抓时机，推出了一系列购物刷卡的优惠活动，在最大限度让利消费者的同时，更加大了信用卡的市场占有率。然而，在惬意刷卡之余，消费者倘若忽略了及时还款环节，则很容易招致罚息，甚至罚息数额要远远高于赠礼本身的价值。为此，银行人士提醒消费者，不妨根据自身情况巧选还款方式。

首先，对于爱忘事或常年出差的市民来说，可选择关联账户自动还款方式。具体而言就是将自己所属银行的借记卡、存折等与信用卡进行关联，通过柜台、网银、客服等多方式开通自动还款服务。然而，虽说此种方式便捷且免手续费，但市民需保证借记卡中资金充足，因为借记卡扣款日期往往是还款日，如果卡中余额不足，信用卡将会招致全额罚息。其次，对于喜欢网购的年轻人来说，也可选择第三方支付还款。据了解，目前在第三方支付机构中，支付宝、银联在线、财付通、快钱四家的服务能力最为全面，可向绝大多数银行信用卡进行还款。可是，选择此种还款方式的市民也需要注意，由于大部分第三方支付平台不支持实时到账，其到账时间通常是在划款后的一两个工作日，因此还款人最好提前几天进行划款。第三，对于常去便利店购物的中老年持卡人来讲，不妨选择“就地还款”。据悉，现如今不少便利店或商场都安装了“拉卡拉”自助刷卡终端，市民只要使用任何一家银行的借记卡就能为自己的信用卡还款。据记者了解，目前拉卡拉可向19家银行信用卡还款，除向交通银行还款外，其他银行均无手续费。由于各家银行的到账日期并不一致，因此倘若利用“拉卡拉”还款的话建议提前安排还款。第四，对于那些喜欢宅在家里的懒人而言，推荐选择电话还款方式，持卡人只需拨打银行24小时客服热线即可轻松完成信用卡还款，进而免去了四处找寻银行网点的麻烦。