揭银保产品神秘面纱 三招避免存单变保单顺水鱼财经

很多人在银行存钱却变成保险，到底这个银行保险是什么理财产品？它能否帮你赚钱？了解清楚，你才能不被忽悠。

银保产品是保险

“存款变保单”其实就是银行代售的保险产品，主要就是分红险。但不要把在银行销售的分红险就当成存款。

定期存款如果提前支取你损失的只是利息；而分红险的期限较长，有的长达十几年甚至几十年，一定要满期才能获得承诺的收益，如果提前退保，你损失的可是一笔不少的本金。

收益到底有多高？

分红险的收益是由保底收益和分红收益组成。保底收益率约为1.5-2.5%。分红收益是不固定的，每年投资收益的70%用于分红。

产品说明书通常按照总投资收益率为3%、4.5%、6%三档分别来演示。假设最高收益率不能超过6%，那么6%的70%是4.2%，不包含保底收益率，最高年分红收益率在4%左右。

分红部分的最高收益能否达到要看公司的运作水平，而且并不稳定，综合来看，分红险的收益率大致介于储蓄和股票 收益之间。

保险应“回归保障”

保险不是储蓄替代品。你要清楚自己为什么要买保险，你要规避什么风险，买保险不是为了要赚多少钱，而是帮你规避风险，建立保障。

如果你看重收益，定投基金，10-15年的收益通常可以达到股市平均收益；如果是看重保障，找个专业保险代理人帮你规划下，根据自己的需求，购买适合的保险。

三招防忽悠

老百姓在银行遇到推销银保产品时，很容易被误导，因为工作人员都有基本的销售套路，所以你需要与他们斗智斗勇。

★多提问

问问销售人员这款产品是不是保险，如果是保险，你要考虑自己是否有保险方面的需求。问问需要交费多少年，多少年后才能取回全部本金。问问如果中途想取回本金，损失有多大。

★多冷静

不要听销售人员说收益有多高你就不淡定了。他们口中的收益有的是总收益，有的是预期收益。如果是总收益，你需要算算平均年收益是多少，跟同期利率做个对比。

如果是预期收益，那就是不固定的，也不会写在合同里，这种基本就是浮云，你就以最低预期收益进行考虑。

不管业务员讲的收益有多高，白纸黑字写在合同上的才算数，不要相信口头协议。最好把销售人员告诉你的各种收益记下来，回家慢慢计算一下，觉得合适再购买。

★能后悔

银保产品属于保险，所以有10天犹豫期，只要你投保后，对这份保险有稍微一丁点的犹豫或者不满意，在10天之内是可以退保的，购买保险一定要考虑清楚，毕竟不是买白菜。

在众多的保险产品中，保障最有力的是那些纯消费无返还的基本保险，比如那种每年保费几百元的意外险、定期寿险，它们可以以最小的保费为你提供数十万元的保险保障。