提早规划重疾险“划算”顺水鱼财经

徐先生不幸确诊患有癌症，急需高额手术费。而手术前后所需很多特效药不在社会医保范围内。好在，由于投保了重疾险，徐先生很快拿到赔付金，基本涵盖了预期要发生的治疗费用。

社会医疗保险由于“广覆盖，低保障”，额度有限，不能完全涵盖疾病治疗所需费用，而且是事后报销。而商业保险特别是确诊给付型的重疾险是以疾病发生为给付条件，只要被保险人被确诊患了合同界定的疾病，不管实际发生多少医疗费用，都可按合同约定的额度获赔。

普通重疾险搭配细分产品业内人士指出，在进行健康险规划时，应先选择普通型重疾险，因为其保障的重疾范围较广。目前，国内重疾险保障的疾病和手术种类普遍在35种以内，如急性心肌梗塞、脑中风、恶性肿瘤、冠状动脉搭桥、严重烧伤、重大器官移植等。

在普通重疾产品的基础上，消费者可根据经济状况选择细分型产品。如对于家族癌症史高发的消费者，由于癌症治疗费用高昂，治疗周期长，需选择专业的防癌险。如新华保险的“康健吉顺”、中德安联的“安联安康欣晴防癌保障计划”等（见附表）。

提早规划获得长期保障新华保险资深理财规划师章照莲指出，现代社会生活节奏快，年轻人应酬频繁、经常熬夜加班，加上不合理的饮食结构，重大疾病的发生逐渐趋于年轻化。而保险产品是越早投保，保费越低，时间越长保障利益越高。因此，无论从保障需要还是经济成本来考虑，重疾险都是早投保、早受益，其保障期限至少应到70岁左右。

为抵御医疗费用上涨，还可选择保额每年递增的重疾险。该类产品越早投保，累积时间越长，对抗医疗费用上涨的能力越强，万一年迈患病就能获得一笔不菲的医疗资金。

关注条款的人性化设计一些保险公司在合同条款中提供确诊给付和保费豁免等人性化的保障权益。不过，每一份合同中对这些权益所约定的前提条件不同，选购时，消费者要对各家保险公司的合同仔细比较、研读条款的具体描述。

由于重大疾病所需治疗费用较高，确诊给付意味着在疾病确诊时就能获得医疗资金，无需病愈后再报销，从而减轻经济压力。而保费豁免，意味着万一在投保期间发生合同中约定的某些状况而丧失工作能力，消费者不用交纳续期保费，合同继续有效，如果罹患重大疾病还可获得保险金，相当于给保单再加一份保险。