理财的基本理念顺水鱼财经

编者按：商业银行理财业务，其实如同家庭私人医生，是随着社会财富的积累、生活水平的富足，从幕后走向前台。随着医疗技术分工的进一步细化，人们在偶有不适时，往往不知该去哪个科室进行就医，家庭私人医生便应运而生。类似地，当人们突然发现财富迅速积累、有了打理财富的需求时，往往也不知该如何进行投资，此时，银行理财业务恰能满足其需求。在' howImage('stock','1_601988',this,event,'1770') 中国银行(' 601988,' 股吧)业协会的支持下，本着为投资者者普及金融知识为目的，中国经济网将连续刊发系列文章，介绍和解读最新商业银行的各色理财产品及相关问题。

在上述两个条件俨然已经具备的今天，银行作为百姓金融资产的最大存储地，为百姓提供了众多的投资渠道。总体来看，银行理财产品分为广义和狭义两层概念。广义的银行理财产品包括本外币理财、基金、保险、券商集合理财等多种金融投资产品，是一个综合的概念；狭义的银行理财产品仅指由商业银行独立发行的本外币理财产品，商业银行是产品的单一发行主体，对产品进行全过程管理。这里将主要针对狭义的银行理财产品相关问题进行介绍，而对银行代理销售的基金、保险、券商集合理财等不做太多展开描述。

现代社会的理财，既非购买单一的产品或服务，也非一锤子的买卖，更非静态化的拍脑袋决策，而是贯穿人们一生的、动态的、专业化的过程。做好个人理财，首先需要我们具备一定的基本理念。本节主要介绍理财的两个基本理念：保值增值需求以及收益风险匹配原则。

一般来说，个人拥有财富的过程分为两个阶段：财富创造及财富保值增值。第一个阶段，个人通过创业、继承、积蓄等途径积累财富，这个过程中，一般需要进行财富管理的需求较低，主要是个人原始本金积累的过程，属于财富的创造；第二个阶段，个人拥有的财富超出了需求，额外的财富需要进行投资，此时，百姓便需要借助银行专业理财经理，在标准的流程下，通过专业的知识给出科学的理财方案，这一过程便是财富的保值增值。

俗话讲，天下没有免费的午餐，说的是任何的收获其实都是有付出的成本与之对应的，而将这个逻辑扩展来看，它也适用于我们生活的' target='_blank' >方方面面，包括理财业务。在理财中，收获就是理财产品的收益，成本就是在持有过程中所承担的风险。

在股票 市场中，有一个经典的理论是法国数学家路易斯?巴舍利耶提出的“有效市场假说”，具体是：在市场公开透明无内幕信息并且投资者理性分析的前提下，市场最终将达到一个非常有效的状态，即投资者在市场上仅能获得平均收益，无法获得超额收益。

虽然上述理论缘起于股票 市场，但随着理财市场的逐步发展，在一个长期的投资过程中，理财市场也基本遵守这一基本原理，即收益与风险将最终走向均衡，收益与风险呈现大致的正相关关系，即要想获得高收益，一般需要承担高风险。

尤其需要引起关注的是，并不存在绝对意义上无风险的理财产品，任何的产品都是有风险的，只是风险大小的不同，因此，在进行理财的过程中，除了高度关注可能的收益外，也需要对于风险引起足够的关注和重视，并购买在自己风险承受能力范围内的产品。

特别申明：上述内容摘自中国金融出版社出版的《银行服务百姓读本》，经中国银行业协会授权刊发，未经许可不得用以商业目的的转载、复制。