美国新兴理财治疗师顺水鱼财经

' target='_blank' >王兴栋 国际周刊专稿

理财不仅是一个财经专业领域的问题，它还与心理学、医学有关。实际上，很多人在理财的时候有一些习惯和经历并不完全符合经济规律，也未必符合自己的最大利益。因此，为顾客提供理财规划不能只靠理财顾问，它还需要其它专业的人士提供建议。理财治疗师就是这样一个新兴行业，其任务之一是帮助客户了解那些可能致使他们做出糟糕理财决定的感性冲动和经历。在美国，随着理财需求的增加和客户需求的日渐多样化，对理财治疗师的需求也在逐渐增多。

摆脱子女“啃老”需要理财治疗师

美国一对七十岁老夫妻养育的三个孩子已经成年，却甘愿做起了“啃老族”。两个孩子处于失业状态，三人都住着价值百万的房子，每个月还要他们已经退休的老父母接济3万美元。

这对夫妇虽然荷包殷实但也感到不胜其烦，非常希望子女们能够更自律自立一些，但想不出什么好的办法，于是求助于田纳西州纳什维尔市的理财治疗师特德·克朗茨。

按一般的逻辑，解决这个问题只需要做子女的工作。但是，拥有心理学博士学位的克朗茨并没有马上去找他们的孩子谈话，而是先着手解决这对老夫妇的问题，为什么他们下不了狠心？原来这对老夫妻总觉得自己没有尽到做父母的责任，对子女心存愧疚。在小组治疗中，克朗茨让一些成员假扮成这对夫妇的孩子，鼓励这对夫妇向这些假扮的“孩子”坦承自己的内疚之情，并请求他们的原谅。

克朗茨还鼓励这对夫妇跟每个孩子见一面，告诉孩子在六个月内给他们的资助将逐月减少20%，五个月后彻底“断奶”。这对夫妇采纳了这个建议，并要求他们的银行经理帮助他们贯彻这个决定。

最后，父母的资助在一年内被彻底掐断。克朗茨表示，虽然一开始孩子们很愤怒，指责父母太冷酷自私，但最终，他们都认识到自己应该节俭一点，并找份工作糊口。

理财治疗师能帮助人们理性理财

克朗茨从事的工作就是理财治疗师，这一行业在美国已经逐渐兴起。理财治疗的任务之一是帮助客户了解那些可能致使他们做出糟糕理财决定的感性冲动和经历，并让他们最终作出理性的决定。理财治疗可以帮助客户改善有关理财方面的沟通、克服在理财上的恐惧，以便他们能够更有效地听从理财顾问的建议。心理健康专家和理财顾问对该领域均有专门研究，有时候二者会结合起来以便更好地服务客户。

总部位于堪萨斯州曼哈顿的理财治疗协会的会长索尼亚·布里特表示，涉及到理财决策时，人们有时会失去理智，理财治疗就是帮助人们恢复理智。理财治疗协会大约两年前成立，目前已经有了约300名会员。

理财治疗的效果在业界仍存争论

由于理财治疗行业形成的时间并不是很长，因此也不是所有的理财顾问都赞同将理财治疗视作理财规划的一部分。

佛罗里达州圣罗莎比奇的注册理财规划师巴兹·利文斯顿说，“我们（理财规划师）应当承认自己在专业上的局限性”。但她也表示，由于理财治疗仍是一个新兴领域，还没有足够的研究能够证明它的有效性。

支持者则认为，已经有很多间接证据表明理财治疗很有价值。来自密苏里州圣约瑟夫的注册理财规划师丹·丹福德称，大部分客户其实是带着“财务包袱”前来求助的。丹福德指出，对于一些上了年纪的客户来说，大萧条时代的阴影总是很难摆脱。有一位女士就告诉过他，她的祖父母在大萧条时期曾经“倾家荡产”，她很害怕同样的事情会发生在她自己身上。这位女士七十岁多一点，想要将自己的全部资产都换成现金。但根据她的健康状况和预期寿命，丹福德很担心这样做之后她最后会没钱度日。

丹福德鼓励这位老人说出了心中的恐惧，然后提醒她，她现在的情况跟她祖父母那时已经截然不同。慢慢地，他帮助这位老人明白了她的很多担忧都是无谓的。最后，她决定还是保留少量的非现金资产。

理财治疗需要丰富的心理学知识

理财治疗师其实有一个共性，那就是除了理财方面的知识之外，对心理学都有一定的研究。来自费城的临床心理学家、主要研究财务相关心理问题的玛吉·贝克就是如此，她最近接触到一对双职工夫妇，他们的消费习惯已经影响到了他们的婚姻。这对夫妇共有一个资金账户，但二人谁也不能接受对方的理财习惯，都希望另一半做出改变。

拥有心理学博士学位的贝克介绍道，这对夫妇两人当中，妻子喜欢存钱而丈夫喜欢花钱。贝克帮助这对夫妇换位思考，认识到另一半身上那些令自己羡慕的地方。她还建议这对夫妇各自开设自己的独立账户，同时往联名账户里存钱以分担日常开销。这对夫妇接受了她的建议。贝克表示，现在妻子不介意丈夫花钱了，因为她自己有独立账户可以存钱；而丈夫也很满意，因为妻子不再那么死盯着他不放了。

另一位心理学博士、芝加哥的心理学家马蒂·马丁常常与理财顾问米歇尔和西斯丽·梅顿一起为客户提供咨询服务。事先得到客户的许可后，马丁会参加与客户的会晤，有时协助沟通，有时充当观察员的角色。例如，如果他注意到某位客户看上去很焦虑或者很困惑，有问题又难以启齿，这可能就与心理问题有关了，他就会替客户问出来。遇到极度焦虑型客户，他可能会设计一个按部就班的行动方案，以便客户可以更容易地照着理财顾问的建议去做。

理财治疗师也能扮演沟通桥梁角色

理财治疗师有时还扮演沟通桥梁的角色。南达科他州拉皮德城的注册理财规划师里克·卡勒表示，他曾接待过一对老年夫妇，因为是再婚组建的家庭，他们多年来一直对遗产分配计划争执不休。在对各自子女的财产分配比例和分配时间这个问题上，两位老人始终无法达成一致。但实际上，他们各自的想法并不符合他们各自最大的利益。男方希望死后将遗产全部留给妻子，待妻子死后再由他的子女继承。这可能对自己的子女不利。而女方希望老伴死后就让他的子女（自己的继子女）继承属于他们的那部分遗产，而如果等到自己死后再来分割，其继子女可能会多分到一些，因为她认为随着时间的推移自己的财产可能会增加。但实际上，很可能的情况是时间长之后财产会减少。

最后，卡勒请来一位理财治疗师，为这对老年夫妇提供帮助，让他们敞开心扉把各自的想法都说出来。这对夫妇在治疗师面前争执了90分钟，其间卡勒和一位助手也是进进出出忙个不停，目的就是为了收集和整理这对夫妇充满矛盾的一些想法。卡勒表示，治疗师引导这对夫妇谈及一些他们以前从未认真讨论过的话题，比如他们“从未喜欢过对方的孩子”。他们还首次讨论到“谁会先死去”的问题。卡勒认为，他们内心隐藏的一些怨恨和恐惧导致他们以前无法进行一场理性的对话。但在治疗师的帮助下，双方得以进行更理智的沟通──而只靠理财顾问在现场，这种效果是不太可能达到的。

卡勒说，在听完双方坦白的想法和现实的财务状况后，他最终成功地替这对夫妇找出了一个双方都接受的解决方案。此外，卡勒还成功说服女方接受男方的想法，即如果男方先去世，由她作为第一顺位继承人继承全部遗产，因为这样万一往后发生什么意外的医疗费用，她也能有所保障。实际上，这种做法对女方更有利。

卡勒说，最后，这对夫妇开心地表示，他们很高兴请了治疗师。