自助办理银行柜面业务顺水鱼财经

银行的自助终端系统能为我们解决很多日常生活中的问题，随着系统的不断改善和尝试，一些原本必须到银行柜面办理的业务也完全可以实现自助办理。

《理财周刊》：

自助办理银行柜面业务

文/本刊记者 尹娟

对银行来说，发展自助业务系统不仅能够减轻银行柜面的压力，也利于更大程度地进行业务拓展。银行的自助终端系统已经能为我们解决很多日常生活中的问题，而且随着系统的不断改善和尝试，一些原本必须到银行柜面办理的业务也完全可以实现自助办理。

自助外币兑换

到境外出游已经成为许多家庭每年必备的活动项目，每次出游归来，家中也会增加一些外币的零钞。由于觉得到银行柜台去兑换太麻烦，很多人往往就会把这些外币零钞束之高阁。

其实，一些银行已经开始推出了自助外汇兑换机（XDM），可以自助将一些外币按照即时汇率牌价兑换为人民币。

如在上海，" 浦发银行(" 600000," 股吧)、" 交通银行(" 601328," 股吧)、上海银行、" 民生银行(" 600016," 股吧)等都已经在商业区、酒店、旅游区或是银行铺设了专门的外汇兑换机（XDM）。此外，北京、广州、深圳、福州等城市也都已经安装外汇兑换机。近期深圳还专门出台了《关于推进深圳市本外币兑换环境建设的指导意见》，鼓励银行机构在重点区域设置自助兑换设备，包括外币兑换机、支持兑换业务的ATM机，要求在四星级以上酒店实现外汇兑换机全覆盖。

就以民生的外汇兑换机为例，外汇兑换机可以受理的外币币种及面额具体为：美元10、20、50、100元面额纸币；欧元5、10、20、50、100、200、500元面额纸币；日元1000、5000、10000元面额纸币；港币20、50、100、500、1000元纸币；英镑5、10、20、50元纸币。

在实际进行兑换时，自助外汇兑换机将根据实时的汇率价格，将每次兑出的人民币金额精确至元。值得一提的是，与人民币的自助设备所不同的是，自助外汇兑换机可以提供人民币的硬币，真正实现了兑换时“有零有整”。对于可兑换的金额，一般来说，兑换机上没有限制。

自助办贷款

自助贷款的一部分手续还需要事先进行办理，但开通之后便可一劳永逸，通过自助设备、网上银行等方式就可以轻松地办理贷款业务。

■代表产品——" 工商银行(" 601398," 股吧)“网上贷款”

临时需要支取一笔资金，但是定期存款尚未到期，如果提前取出的话，会有较大的利息损失。在这种情况下，质押贷款往往是比较好的解决方式。在工行的网上银行系统中，就设有“自助贷款”的功能，其实就是使用定期存单来办理质押贷款。

工行规定，办理网上质押贷款，贷款金额最高不得超过质押物的80%，对于单笔贷款来说，金额为2000～300000元，也就是最低贷款金额为2000元。对于单张存单来说，最多可办理5笔质押贷款。在贷款期限上，工行的“自助贷款”规定为不得超过1年，到期后贷款人必须及时进行还款。

此外，如果利用网上银行办理“自助贷款”的申请，还款也必须在网上银行进行，柜台并不受理。如果贷款逾期，则必须到银行柜台进行办理。

除了工行，招行和民生银行也可以通过网上银行办理自助质押贷款的业务。

■代表产品：" 华夏银行(" 600015," 股吧)“随心贷”

自助贷款的另外一大阵营中，就是银行所发放的循环授信贷款。尽管各家银行这一业务所针对的具体产品有所不一，但基本上都属于循环授信贷款。也就是说，贷款人通过一定的方式，如房产抵押、授信额度等方式，获得银行的预先授信。在授信范围之内，对于贷款人的放款需求，不需要到银行进行再次申请，直接在自助设备、网上银行等终端上进行操作，资金就可以到达贷款人的账户。

华夏银行是最早推出借记卡办理自助贷款的银行，“随心贷”是主要是基于客户的资信状况，对于客户进行一次性授信的产品。而在授信的有效期内，可以通过华夏银行的电话银行、网上银行、自助查询机等自行操作贷款。

值得一提的是，华夏银行的自动取款机上专门设置有自助贷款的服务键，只要事先开通了这一业务，通过“自助贷款”的服务键功能，就可以申请到贷款的发放，并从取款机上把贷款金额取出来使用。同时，对于采用“动态质押”，即定期存单质押的客户，申请好贷款之后，还能在POS终端上进行贷款金额的刷卡消费。在电话银行、网上银行也可以进行贷款的申请和操作。

目前，华夏银行对于自助贷款的起贷金额设置为2000元，贷款期限为1年以内，主要根据贷款人实际的资金需求来确定。

公共交通卡自助回收

公共交通卡是城市生活中密不可分的伴侣，虽然公共交通卡的退卡渠道已经大为拓展，增加了很多便利性，以上海市为例，公共交通卡在全市范围内已经开设了144个退卡代理点。不过，也有一些退卡上的限制让人们觉得很不方便。如在上海地铁的交通卡退卡网点，卡内余额大于10元时，进行退卡必须提供购买时的发票。

其实，在今年上半年，交通银行就已经试点上线了最新的多媒体终端，可以为上海市民提供公共交通卡的自助回收渠道。

据介绍，公共交通卡的自助回收是多媒体终端的一大新功能，在使用时，通过操作指示可以办理公共交通卡的回收，卡内资金和交通卡的押金将自动转入到持卡人的交通银行账户内。

在使用时，交行自助设备的这一功能还仅限于押金为20元的蓝色公共交通卡，其余的交通卡类型不在自助回收的范围之内。另外，按照《上海交通卡购买使用须知》的规定，卡内资金小于10元时，可进行全额退还；如卡内资金大于10元，需要按照退金金额的5%来扣除手续费。

自助跨行转账

其实，不借助于网银，在多家银行的自助终端设备上，也已经可以实现跨行转账的功能。这一功能是依靠于银联的跨行转账支付系统来实现的。持卡人在受理转账交易银行的ATM终端上，就可将某一银行卡所对应账户中的资金转移至在另一银行卡账户中。因此，受理终端方、转出卡方、转入卡方可以是两至三家不同的银行。

不过，按照银联ATM跨行转账的业务规则，资金转出和转入银行必须都开通这一业务，才能完成ATM跨行转账。而目前各地开通这一业务的银行差异也比较大。

如在北京，交通银行、" 中信银行(" 601998," 股吧)、中国" 光大银行(" 601818," 股吧)、华夏银行、中国民生银行、广东发展银行、" 兴业银行(" 601166," 股吧)、深圳发展银行、浦发银行、" 北京银行(" 601169," 股吧)、北京农村商业银行等已经加入这一系统。在上海，可进行ATM跨行转账支付的有兴业银行、中信银行、浦发银行、广东发展银行、深圳发展银行、中国民生银行、中国光大银行、华夏银行、上海农村商业银行、平安银行。但一些大银行的缺席也使得这一功能受到了局限。

此外，在招行的ATM机上，已经新增了跨行转账还款功能。持卡人可以直接使用其他银行的借记卡，在招行的ATM机上向招行" 信用卡转账还款，款项实时到账。