双子女家庭如何“保增长”顺水鱼财经

37岁的温女士在北京打理着一间小店，先生则经营着一家装修公司。他们积累了一定的家庭资产，同时养育着一双儿女。温女士该如何尽早筹备儿女的教育金以及夫妇俩的' 养老金，同时拓宽现有的投资渠道呢？

文/本刊驻北京记者 李玉荣

“女儿出生后，每个月生活支出费用明显增多。这让我首先想到的是，现在大学基本都是自费，将来两个孩子上大学得多大一笔费用啊，真的要趁早准备才行。”温女士今年37岁，小女儿出生仅10个月。儿子已经6岁，9月份即将入学。

温女士介绍：先生今年40岁，早年从单位出来单干，现在正经营一家装修公司。

女儿出生开销加大

温女士目前自己打理一家小店，每月盈余也就3000~4000元。先生的装修公司生意也不太好做，规模总上不去，每个月能拿的工资大概有15000元。全家每月的基本生活开销大概要6000元，其中，花在小女儿身上诸如买进口奶粉、用尿不湿等费用大概要1000多元，儿子幼儿园学费加上课外兴趣班费用两项大概要2500元，养车费用1500元。另外，家里还请了一位阿姨帮忙照顾孩子，工资支出2000元。

年度收支方面，家里的年度收入主要指望先生公司的年终利润，这部分大概有10万~15万元。另外，去年温女士自己' 炒股赚了一万元。年度支出则主要就是购物、亲戚朋友往来以及孝亲费用，加起来大概要5万元。

家庭资产方面，现有活期存款10万元，定期存款50万元，股票 市值15万元，一套位于西三环和西四环之间的自住房市值在250万元左右，家用汽车市值5万元。

努力拓宽投资渠道

前几年，在房价的上升期，温女士一直经营着一家房屋中介，虽然规模不大，但是大环境好，盈利能力还是很让人满意的。“当时光顾着赚小钱了，没想着自己多买两套，要不现在什么孩子的教育金、养老金等都不是问题。”温女士说，这是让她最痛悔的事情。

前年下半年，温女士的生意就支撑不住了。但是租用的门面房位置很好，她索性继续租用开起了现在的小店。“除去房租、水电以及店员的开销，每个月也赚不了几个钱。”

打理小店之余，温女士还时常关注股市，用她的话说，也是赔多赚少。

“本来我一直关注并看好当代艺术品市场，想参与，但是由于手中资金有限，只好作罢。”温女士特别想了解有什么渠道能参与到艺术品投资中去，就像股票 一样，钱多可以多买，钱少的话就买一手总成吧。

尽早筹措教育金和养老金

温女士6岁的儿子今年9月份要入学，她打听了一下情况，要上家附近的普通小学还好，如果打算选择一个好点的学校，择校费动不动就三五万元，更好的学校甚至10万元也不新鲜。这让她很感慨，想到自己将来要负担两个孩子的教育费用，顿觉“亚历山大”。于是，她准备尽早给孩子们准备，这样还轻松些。

先生早些年离开国有企业单干，自己则压根没有走进过体制内，两个没有单位保障的人将来全靠自己养老。这部分费用也应该趁年轻时早些储备。

温女士说虽然自己炒股，但是她断然不敢通过这种方式来筹备养老金和教育金的。像自己这种情况通常适合以什么样的方式来储备？

此外，家庭保障也是让她头疼的问题，她和先生现在连基本的社保也没有，他们该如何建立起家庭的保障体系？

每月收支状况 （单位／元）

收入 支出

本人月收入 3000~4000 房贷 0

配偶收入 15000 基本生活开销 6000

其他收入 0 娱乐开销 0

合计 18000~19000 养车 1500

保姆 2000

教育 2500

合计 12000

每月结余 6000~7000

年度收支状况 单位／万元

收入 支出

年终奖金 10~15 保费支出 0

其他收入 1 购物、孝亲 5

合计 11~16 合计 5

年度结余 6~11

家庭资产负债状况 单位／万元

家庭资产 家庭负债

活期及现金 10 房屋贷款 0

定期存款 50 其他贷款 0

房产市值 250 ' 信用卡未付款 0

汽车市值 5 合计 0

股票 市值 15

合计 330

家庭资产净值 330

拓展投资健全保障

文 广发银行北京望京支行 CFP（国际金融理财师） 刘晓娟

温女士家庭是一个处于成长期的家庭，也是一个压力相对比较大的家庭，做好理财和投资规划，建立基础的家庭保障显得尤为重要。

建议用指数基金取代股票

温女士现有股票 市值15万元，在家庭总的投资性资产配置中占比20%，根据温女士以往的投资情况来看，基本上是赔多赚少，由于股票 投资具有高风险的特性，而温女士目前面临为两个孩子储蓄教育金和为自己及丈夫储蓄养老金的特殊时期，不建议其继续进行股票 这类超高风险的投资。2012年面临股市的回暖，为了能分享到资本市场的超额收益，建议可以投资指数型基金，由于指数型基金为被动型基金，完全跟随大盘指数的涨跌，且有专业的人士进行操作，比自己买股票 风险要小很多，如易方达深100ETF基金等。

黄金定投代替艺术品投资

同时，温女士一直关注艺术品投资市场，由于手中资金有限一直没有参与到其中去。首先投资艺术品必须要谨慎，要懂，要对艺术有领悟力，此外艺术品投资不仅需要广博的知识，还要有独到的审美眼光和高超的鉴赏力，不能单凭自己的喜好去买。由于温女士手中资金有限，又想拓宽投资渠道，建议温女士不妨采用黄金定投的方式来投资黄金，一次不需要投资很多，如工行等银行仅需每月投资100元即可，长期投资下来也有望取得一定的收益。

保障本金再追求更高受益

温女士家庭房产市值250万元，汽车市值5万元，由于为自用性资产，因此在家庭整体资产配置上可以不做调整；股票 市值15万元，建议尽快变现，可以转投指数型基金；活期存款及现金10万元，建议留出4万元作为日常生活的备用金，剩余资金3万元用来购买货币市场基金，一旦用钱，赎回时基本上T+1日到账；另外3万元购买债券基金，当股票 市场表现不好时，债券基金一般会有一个比较好的收益；现有的50万原定期存款，建议用来用买银行的理财产品，这部分投资不必追求过高的收益，应以保障本金的安全为前提。目前市场上这类产品的投资收益多维持在5%~5.8%，远远高于同期定期存款利息。

定投储备教育及养老金

基金定投作为孩子教育金和夫妻养老金储备是最合适的，因定投属于被动投资，不用选择时点，但需要注意的是，只有坚持长期投资，定投的优势才真正能显示出来。温女士家庭每月结余6000~7000元，建议每月拿出3000元进行基金定投，可以选择3只偏股型的基金。其先生今年40岁，假设其先生20年后退休，儿子6岁，距离上大学还有12年，小女儿距离上大学还有18年，建议客户一直持续定投，直到60岁退休，基本上可以解决孩子的教育和温女士夫妇的养老问题。

尽快建立家庭基础保障

由于温女士夫妇现在连基本的社保也没有，因此尽快的建立起家庭保障体系对其家庭而言变得尤为重要。首先建议温女士给家庭的每位成员都购买保障型保险，以预防突发事件和重大疾病的发生。建议温女士在购买此类保险时缴费期限要拉长。其先生的年终奖扣除各项支出后剩余资金会在6万~11万元，建议用此部分资金来建立家庭的保障体系。假设其先生20年后退休，因此夫妻俩在选择保险的缴费期限时可以选择20年缴费。首先夫妻俩应该购买一定的重大疾病保险，此外由于夫妻俩没有社保，若是生小病，看病的支出也会很大，建议夫妻俩可以购买一些医疗费用保险，有一些保险公司的产品会涵盖住院补贴、门诊报销等开支。最后还需每年购买意外伤害保险，此类保险价格比较低廉，建议年年购买。子女则应该参加北京当地的少儿学生基本医疗保险。