青岛中产家庭提前还款计划 取决于两个方面顺水鱼财经

东风先生家庭月收入为1.47万，每月固定支出为5900，每月结余8800元，具备一定投资理财意识，在股票 ，基金，债券等方面都做了相应投资。目前，困扰东风先生的是，贷款是否该提前偿还，另外怎样在5年内换一套100万的房子。

家庭基本情况：东风，32岁，青岛人。老父亲已去世，和母亲生活在一起，母亲59岁，无退休金，只有基本的社保。孩子上小学。有房屋2套，1套自住，另1套出租，租金1.8万每年，贷款30万，20年，已还6年。东风和妻子五险一金齐全，公积金合计每月2700元。

收入支出情况：家庭每月收入1.47万，年终奖金1万元，每月日常支出4000元，房贷还款月供1900元，保险费用年支出8000元，旅游支出每年2000元。

资产负债情况：资产方面，活期存款1万元，定期3万元，国债10万，基金，股票 各1万元，两套房产分别市值65万和56万，汽车折旧价9万。负债只有房贷30万。

保障情况：本人保额60万，家人保额10万。

理财目标：

1、贷款是否该提前偿还；

2、想在5年内换一套100万的房子。

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一、财务诊断：

东风先生家庭月收入为1.47万，每月固定支出为5900，每月结余8800元，月结余比率为60%，此比率非常高，有足够强的积累能力，可以为家庭以后的各项理财目标提供足够的资金来源，另外，具备一定投资理财意识，在股票 ，基金，债券等方面都做了相应投资，但资产配置过于集中于国债，太过保守，影响整体收益。保障方面已经基本能满足目前需要。

二、理财建议：

1、提前还贷

决定是否提前还款取决于两个方面：首先要看自己是否有能力还款，其次还要看如果不还款，那么这部分资金投资的收益率是否肯定高于目前的房贷利率。目前最新的5年以上房贷利率基础利率为7.05%，但根据东风先生每月还款1900来看，使用的是公积金贷款，利率为4.9%。如果按资产的状况，假设提前还款10万元，处理方式为缩短还款期限，月还款额不变，这样节省的利息为73262元，2020年可以还清。

根据收入和结余情况，东风先生的月供压力并不大，考虑到贷款利率为4.9%，属于较低水平，一般的国债收益就能高于它，因此不建议提前还款，因善用此资金进行合理投资。

2、换房计划

东风先生目前自住房市值65万，如果换一套100万的房子，加上装修费用预计10万，家电费用5万，也就是说，只需在5年内准备50万就可以实现了。根据现有资产和月结余情况，实现难度不大，但需要对资产进行重新的合理配置。

首先， 准备家庭应急备用金，正常家庭是3-6倍足以，考虑到东风先生家庭收入稳定，因此安排2万元便可，分两份，其中1万元存活期，两外1万元配置货币基金。

因为不建议提前还贷，因此还要定存2万元，国债10万元，基金股票 各1万，共计14万元，建议增加基金配置比例，调低国债配置比例，具体国债，基金，股票 比例可以参照3:6:1比例。即4.2万配置国债，8.4万配置基金，1.4万配置股票 。基金可以投资到混合基金和股票 基金的组合上，股票 市场目前估值低，属于市场底部区域，应选择蓝筹股长线投资。

这样下来，整体资产的预计年化收益率将是9.65%，5年后，收益加本金，共22.19万。

另外结余方面，将没有结余8800元中的5000元定投一只指数型基金，按预计收益率6%，5年下来，本金加收益为34.88万。这样，5年后，就共有57万，足以全款付清房款了。

资产配置收益预计表

9..65%

注：此表中的预计年化收益率是基于目前的市场环境及过往同类理财工具的收益来预测，仅作为参考。

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