个人信贷激活消费市场“一池春水”顺水鱼财经

没有钱进修怎么办？去年九月，广州白领曾女士就遇到这样的问题：MBA即将开学，自己却凑不足10多万元的学费，跟银行贷款也被拒之门外。她非常不解：国家一直支持个人消费信用贷款，但普通人贷款为何这么难？在此背景下，平安银行推出了“新一贷”个人信用贷款产品，以其诸多针对' 大众人群的特点和优势，激活了消费市场“一池春水”。

需求巨大与银行惜贷的矛盾“一方面要求银行加大对个人信用贷款的支持力度，另一方面却在贷款不良率等方面参照优质客户来考核。”某股份制银行客户经理说，由于贷款资金有限，面对贷款金额小、操作成本高的大众客户，银行自然倾向单笔贷款额度更大的优质客户，所以，个人信用贷款业务一直处于若有若无的状态。

记者调查发现，虽然个人信用贷款业务未能全面铺开，但个别银行已尝试性地推出了此项业务，不过门槛都比较高，诸如信用记录、完税证明等硬性要求，一般只有企业高管、律师、医生等高收入人群才能达到。银行内部相关人士坦承，这些规定确实将收入在3000左右的普通白领挡在门外，也间接导致我国个人信用贷款增长缓慢。

来自' target='_blank' >央行公布的数据显示，2011年年末我国非住房消费贷款比年初增加6485亿元，非住房性消费市场前景仍然非常广阔。

个人信贷产品创新是关键所幸，部分银行已敏锐把握到个人信用贷款市场的真空地带，平安银行抓住市场机遇推出的“新一贷”无担保、无抵押个人信用贷款产品，正是其中的先行者。

平安银行副行长谢永林表示，平安银行非常重视没有房产等财富积累的客户群和不具备担保实力的成长性客户群，曾对其个人信用贷款需求进行专业调查，结果显示：市场对无抵押、无担保贷款的需求超过40%，对贷款时效需求的客户接近40%，由于贷款手续烦琐而放弃贷款的客户也接近50%。

因此，平安“新一贷”在产品设计上呈现出四大特征。首先是门槛低：零担保，零抵押，只要工作稳定、近半年月均收入不低于3000元、年龄在25-55周岁就能申请；其二是手续简：证明材料最少仅需4张“纸”；其三是放款快：最快1天到账；其四是用途广，买车、旅游、医疗、进修均可（购房及国家政策禁止的行为除外）。

业内专家表示，鉴于经济发展的外部环境波动较大，未来中国的经济增长将由投资拉动向消费拉动转变，但目前市场上针对大众客户的个人信贷产品还不多，希望有更多的银行把握这一机遇，推出适合中国国情的个人信用贷款产品，在贷款条件、贷款额度、利率计算、还款方式等方面做出相应的创新。