高收入高净值家庭五项规划尊享品质生活顺水鱼财经

雷先生，43岁，目前在北京经营一家公司，计划50岁退休。妻子，43岁，外企工作，健康状况良好。儿子，17岁，就读高中一年级，身体健康。由于雷先生自营公司，年收入不等，80-100万元，妻子在外企工作年收入5万，有五险一金。日常生活开支每年8万元左右，小车一年费用2万。现有存款10万元，房产1套，总价180万，房贷120万。银行理财产品105万，银行基金定投2000元/月，股票 市值约17万。3人年交保费4万多，包括养老，分红，重疾险。

理财目标：

子女教育，孩子留学100万；

50岁退休，要有足够的" 养老金，不降低当前的生活品质。

和讯理财特约 汉和理财理财规划师团队 量身定做理财规划

财务分析：

从雷先生的家庭财务状况来看，年收入在85-105万元，年支出14万元，属于高收入高净值家庭。高收入家庭中相对应的是高消费、高品位的生活，所以支出也较多。而雷先生目前自营公司，经济收入属于不稳定型。因此，该类家庭要保持长久的生活品质特别要注重家庭的风险管理规划。考虑到雷先生计划7年后退休，更要求其家庭资产的保值，在稳健型资产以及保障型资产上的投资比例应提高。这样才能为子女提供充足的教育金和夫妻二人的养老金。雷先生是家庭主支柱，应加强自身的风险保障，提高整个家庭的抗风险能力。

汉和理财规划建议

一、现金规划

现金规划是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。不能过多或过少，需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。根据雷先生的月支出状况，建议储备家庭3-6个月的日常支出额度，约为5万元。其中3万元存银行活期存款，另外2万元则购买货币市场基金，货币市场基金的风险较小，流动性较强，收益高于活期存款，是非常好的现金管理工具。另外可办理一张额度为2万元的" 信用卡，以备不时只需。

二、风险管理规划

从理财的角度来看，自营企业属于较高风险投资，应先做好子女教育、家人退休计划等重要的生活目标的安排。雷先生是家庭收入的主支柱，自营公司，家庭的现金流可能会不定期的发生叫很大改变。当务之急是确保家庭在医疗、意外、养老方面的保障计划，将家人可能面临的人身风险通过保险的方式转嫁给保险公司。在选择保险产品时，应尽可能选择缴费期限较短的产品，意外、重疾、养老险等，避免因未来现金流的改变带来压力或而无法使自己拥有充足保障的情况发生，保证家人的长期高品质生活。

三、子女教育规划

目前，雷先生的儿子上高一，高中所需费用不多从日常生活开支中提取足矣，3年后需要准备100万元作为其留学费用。因为这笔钱是固定性支出，可考虑利用现在105万元的银行理财产品作为教育基金，每次到期时再投入银行理财产品，主要投资方向为债权、央票、协议存款等产品，该产品风险小，收益每年在5%左右，较适合规划教育金的投资方式。待小孩出国留学时可很好的确保这笔资金的安全性。

四、养老规划

雷先生的家庭属于高收入家庭，为了保证在夫妻二人在7年后退休的生活水平不降低，现在就要做好必要的养老准备，规划好将来需要的养老金。从雷先生目前的家庭财务状况来看，除去小孩的开支，每年花费6万元，每月二人的开支为5000元。我们计划夫妻二人30年的退休金，也就是需要180万元。当夫妻二人达到法定退休年龄时可以领取10年的社保，按北京的平均工资发放，初步估算每月5000元。假设养老金的储蓄回报与通货膨胀持平，则夫妻二人需要准备的养老金为120万元，同时还有商业养老险可以领取。根据雷先生家庭的收支情况，近几年每年可结余约60万元，考虑经商的不稳定因素，7年内每年从年结余中投资20万元购买债权性基金可实现雷先生夫妻俩的养老规划。每年剩余的结余中可单独建议账户，投资稳健型的理财产品作为养老金补助、旅游金、应对家庭未来的突发性事情、小孩以后的创业金等。同时应在退休前在该账户中提取住房的贷款资金把银行的贷款还清，轻松无负债的安享晚年。

五、投资规划

目前雷先生的10万元定期存款可继续持有，结合目前的经济形势投资股市的资金也应放在股市，待行情回暖可出售或继续投资股市实现增值。每月2000元的基金定投应继续投资，实现养老或小孩教育金的多重保障。

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