精选少儿保障型险种顺水鱼财经

对于少年儿童而言，最具保障意义的险种主要是重大疾病类" 保险和意外伤害类保险，家长在给孩子安排保险的时候应该首先配置这两类产品。本刊为你精心挑选了几款比较有代表性、性价比也比较高的产品。

精选少儿保障型险种

文 本刊记者 陈婷

在“六一”儿童节到来之际，不少家长会给孩子准备一份保险礼物。我们建议，家长首先应该为孩子安排好基本社会医疗保险，然后可以购买商业保险，其中最应优先配置少儿重疾和少儿" 意外险。

少儿重疾险有备无患

现代社会，空气污染、水质污染、装修污染、频频发生的食品质量安全问题，使孩子们正在发育的稚嫩身体罹患疾病的风险在不断增加。

有关资料显示，我国每年15岁以下小儿恶性肿瘤发病数为25000例，发生率近年以每5年5%的速度上升。位列小儿恶性肿瘤之首的白血病，每年即有1万个新发病例，而且随着环境污染的加重，发病率还在每年增加。

即便是已经被纳入城市居民基本医疗体系的孩子，由于" 社保报销制度上的比例问题、药品目录的限制问题等，一旦罹患大病，也无法从社保体系中获得足额的资金支持。

比如，上海少儿医保中对于患儿的住院医疗费用，报销50%，白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤放疗和化疗、肾移植前透析治疗和手术后抗排异治疗这几项特定“门诊大病”医疗费用，可报销50%。但用药和手术费用都必须在社保规定范围内。

商业少儿重疾险则属于“已经确诊，即可赔付”的给付型保险，对于疾病种类的限制较宽，也无需凭就医发票报销，资金使用上可以比较灵活。

在商业少儿重疾险种类的选择上，对于大多数家庭而言，可以选择可作为主险单独" 投保的重疾险产品，这类产品保障责任清晰明了，" 保费也相当低廉，一年10万元保额，费用支出大概在200~800元，比较经济实惠。

还有一类是较为综合的少儿重疾保障计划，往往由一款两全保险附加少儿重疾险的形式出现，这类产品突出对少儿的重疾保障，但同时也提供了生存金给付、满期金给付、身故或残疾保障等保险利益。这类综合保障计划的年缴保费通常要一两千元、两三千元甚至更高，不适合预算有限的家长。其好处是保障期往往比较长，可以持续保障孩子至成年。而如果是前述可独立投保的少儿重疾险，大部分产品形态为一年一保，如果中途忘记续保，可能会影响少儿保障的持续有效性。

少儿意外险主要保安心

另一方面，儿童作为弱小群体心智尚未完全成熟，自制能力较差，发生意外的可能性比成人大，因此意外伤害保障显得格外必要。

根据全球儿童安全网络的调查数据显示，意外伤害是中国0~14岁儿童的首位死亡原因，每年有超过20万0~14岁的儿童因意外伤害而死亡(死亡率为67.13/10万), 即每三位死亡的儿童中就有一位是意外伤害所导致，中国0~14岁儿童意外伤害死亡的发生率是美国的2.5倍, 韩国的1.5倍。

少儿意外伤害中，较小的或者称为“非致命性意外伤害”的比例比较高，比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等等。而相对于少儿来说，0~6岁的幼儿、儿童，则常患一些小毛小病，如感冒、咳嗽、肺炎。

从" 理赔经验数据来看，少年儿童的小意外、小毛病还是比较多发的，特别是意外受伤的比例和治疗金额都不少。为此，建议家长在为孩子选择意外险产品的时候，主要着眼于通过意外险（主险）来搭配一些少儿意外门急诊费用保险、少儿住院费用保险等（通常只能作为附加险形式购买）。这样的保险组合不但保障比较全面，而且更经济实惠。

而含有少儿意外、意外医疗等功能的、可单独投保的综合型少儿意外险保障计划，也是家长不错的一个选择。

至于少儿意外险保额选择，给孩子上高额的意外险，对家长的意义不大。而且，从防止道德风险（以免家长做出不利于孩子生命安全的逆选择）的角度上来说，保险监管部门也对未成年的身故保障额度有限制。目前，我国18周岁以下未成年人的商业保险身故保额不得超过10万元。

最后，要再次提醒广大家长朋友的是，家庭投保仍然一定要以家长为主，孩子为辅。

少儿重疾险精选

产品名称 泰康e顺少儿重大疾病保障计划

保险公司 泰康人寿

投保年龄 0（出生满30天）-17周岁

缴费年期 年缴

保险期间 每年可续保

保险利益 重疾给付金额 100%保额

保障疾病病种 专为少年儿童设计的18种重大疾病保障，涵盖儿童恶性肿瘤、白血病（慢性淋巴细胞白血病除外）、严重Ⅲ度烧伤、重大器官移植等

等待期 90天

保额限制 20万元

投保示例 10万元保额，200元/人/年

产品特色 合同期满后，连续投保，则无需再经过90天的等待期，即可享受相应保障。

产品名称 汇丰无忧重大疾病保险

保险公司 汇丰人寿

投保年龄 30天~17周岁

缴费年期 年缴或月缴

保险期间 20年

保险利益 少儿重疾保险金 100%基本保额

成人重疾保险金 100%基本保额

身故保障金 100%基本保额（18岁前按现金价值给付）

全残保障 100%基本保额

保障疾病病种 少儿25种，成年后25种（有区别）

等待期 60天

投保示例 0岁，20万元保额，5年缴费，每年1320元

特色说明 具体保障的疾病种类 分少儿和成年两个阶段，更有针对性

少儿意外险精选

产品名称 乐成长儿童意外伤害保险

保险公司 中意人寿

投保年龄 出生满30天至17周岁

缴费期间 年缴

保险期间 1年，可续保至23周岁

保险利益 意外身故 100%

意外残疾 10%~100%

烧伤 50%~100%

儿童抚恤金: 因意外或疾病身故，另给付关爱金 15%

意外医药补偿 每次因意外事故导致的门急诊及住院医药费用补偿15%

重大残废每月收入保障 因意外遭受重大残废，每月可得收入3%元/月（最长可达20年或23岁）

续保奖励 每年续保时，可享有保额自动增加利益,每次增加额为基本保额的6%，本奖励最长可给予5次

投保人意外保险金 合同有效期内，投保人意外身故或全残，给付100%保额，作为被保儿童的教育成长基金；同时，本合同自动续保至被保儿童年满23周岁并豁免以后保险费

保额限制 10万元

投保示例 2万元保额，188/年；10万元保额，940元/年

产品特色 可保障至23岁

产品名称 友邦康乐宝贝少儿保障计划

产品构成 友邦康乐宝贝意外伤害保险+友邦附加意外医药补偿医疗保险+友邦附加意外住院给付医疗保险

保险公司 友邦保险

投保年龄 出生满30天至17周岁

缴费期间 年缴

保险期间 1年，可续保至17周岁

保险利益 意外残疾 按比例给付意外残疾保险金

意外医药补偿 不同计划下，分别每次最高位8000、10000、15000和20000元

每周住院补贴 350元/周

投保示例 10万元意外残疾，10000元/次意外医疗补偿，350元/周住院补贴，433元/年

产品特色 可保障至23岁

产品名称 无忧意外伤害保险

保险公司 中宏保险

投保年龄 6~59岁

缴费期间 1年

保险期间 1年

保险利益 意外身故 100%基本保额

意外残疾 按残疾程度相应比例理赔

意外全残 200%基本保额

保额限制 10万元

投保示例 10万元保额，220元/年

产品特色 1、保额每年自动单利递增5%，最高增至原保额的125%

2、可附加中宏康宝意外住院，中宏意外门急诊