房屋险不足车险十分之一 大多房主没投灾害险顺水鱼财经

北京的大雨过后，吴先生泡水的轿车因有“涉水险”并没有太多损失，而吴先生想为自家那间浸过水的半地下车库" 投保，却遭多家" 保险公司拒绝。理由很简单，车库不在房屋" 财险承保的范围内。

和吴先生的遭遇相似，相比“泡水车”多数依靠保险修车，泡水的房子却多数都要房主自己承担损失。

房屋财险只算保险中的“小业务”

和汽车保险不同，由于并不存在备受质疑的强制险种，加上多数人并没有为房子投保的意识。相比" 车险房屋财险还只能算是“小业务”。据北京阳光保险经理人白建春先生介绍，目前在北京家庭房屋财险中多数投保的仅是部分别墅或高档住房，且房屋财险仅占整个财险的一小部分，许多保险公司并未将其作为经营的重点。

白建春表示，人们对房屋财险的认识不足；多数人并没有为住房投保的意识，都让近几年房屋财险的发展远比不上汽车保险业务，这与北京迅速发展的地产业难成正比。即使相同的保额，房屋险的投" 保费用不足车险的十分之一，仍没有吸引力。

关于对房屋财险的投保细则，笔者从平安、人保财险、" 太平洋(" 601099," 股吧)等多家保险公司了解到，房屋财险的承保是有选择性的。保险公司不仅只为砖混或钢混的楼房投保，其中用来居住还是能够投保的关键因素，对于存放货物等其它用途的居民楼房则不予承保。同时，砖结构的楼房、平房和地下室（包括半地下）都不在承保的范围内，这也是文章一开始吴先生的半地下车库无法投保的原因。同样在灾害多发的山区，大多数的自建住房都不在承保范围内。与各种汽车都均能投保不同，房屋财险则明显区别对待，要想给自家房屋投保要看是否能被选择。

房屋财险中大多房主没投灾害险

笔者在采访中了解到，房屋财险的投保并不复杂，大致分为房屋本身和房屋内财产两部分。一些保险公司针对房屋财险也推出了类似“套餐”的险种，其中不同比例的索赔金额涵盖了房屋本身、装修、电器、衣物加床上用品等（不包括字画等" 收藏品），其中还包括居家三者险甚至是宠物三者险。而多数保险公司都将自然灾害（不包括地震）险作为单独投保的项目，并未在“套餐”险中。未投自然灾害险也成为一些投保的家庭在大雨后却得不到赔偿的原因之一。

对于自然自然灾害险，阳光保险的市场专员凡先军先生介绍，虽然近期为房屋投自然灾害险的人有所增加，但多数人在为自家房子投保时都较少考虑自然灾害险。笔者在采访投保人时了解到，多数投保人都认为相比人为造成的损失，自然灾害并不是最大威胁，何况容易受灾的地下室还有地震灾害都被排除在外，并担心" 理赔细则不清晰而带来麻烦。

出险理赔麻烦多

房屋理赔较车辆的理赔麻烦。凡先军表示，与汽车的单一价值不同，房屋内的装修和财产的评估都较为复杂，出险后一些保险公司要求投保人出示购买房屋内财产的发票、房产证等，这对于火灾或者损失严重的房屋来说都是难题。

凡先军说，与汽车投车损险时的价值认定、拍照相比，房屋财险在投保时并不对房屋内财产进行登记、拍照。当然这也与尊重个人隐私等有关。与车险不同，房屋内的财产是可移动或增减的。装修部分也会随着时间而老化或损坏，这些都是理赔时认定损失的难题。凡先军说，一般情况下遇到如火灾等损失较大的案例，保险公司多数会按投保上额进行赔偿。而理赔较为复杂的案例，通常会通过中间方的公共评估机构来认定损失。但对定损额的不满、对定损过程存在质疑等，仍让许多投保者与保险公司公堂相见。

相比汽车和人身保险，房屋财险同样并不完善。在承保时保险公司不仅对房屋结构上区别对待，风险大的规避，风险小、利润高的优先考虑，在投保、理赔和定损过程中缺少行业标准和" 法律依据等等成为普遍现象。都让房屋财险失去了作为保险的应有的社会价值，以及丧失了帮助大多数人规避风险的作用。同时遇到重大自然灾害时，房屋财险未能发挥作用也给政府带来负担。

文/杨灿