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购买有讲究

随着人们保险意识的增强，工作稳定后给自己买一份保险成为很多人必须考虑的问题，根据科学的购买顺序，购买意外险之后，最需要购买的是重大疾病保险，而重疾险又有消费型和返还型，那么两种保险各有什么特点，适合什么人选择呢？

返还型还本付息 消费型有去无回

从产品本身来讲，保险公司推出的重疾险，主要包括返还型的长期保险和消费型的短期保险。

返还型每年所缴保费一样，保障时间为约定到一定的年龄或者终身。即这笔钱永远属于客户或者客户的亲人，客户活到99岁，无疾而终，孩子照样能从保险公司领回当年约定的保障额度。

相比之下，消费型保障时间可以是20年或30年，每年缴费随着年龄的递增而有变化(一般为上涨)。若有风险，保险公司则赔付给客户当初约定的保障额度；若20年或30年保障期间一直平安无事，则保费归保险公司，客户一分也拿不回来。

经过对比，消费型保险会让人觉得保费“有去无回”，很不划算，但是消费型保险也有其优势。

35岁之前买消费型 35岁之后买返还型

消费型大病险的价格随着年龄增长而逐步上涨，年轻时非常便宜，一旦进入35岁以上尤其是40岁以上，价格上涨幅度大。返还型大病险的价格也是随年龄而逐步变贵，但是上涨幅度不是特别大。对于某个年龄段(如42周岁)以上的客户，返还型大病险不承保，而消费型大病险仍然可以承保。

所以，对于25岁到30岁的投保人而言，返还型重大疾病险和消费型重大疾病险的价格相差非常大，投保后者的保费更低廉，也相对划算些。例如，27岁的男性消费型报价为290元，返还型为3700元，两者差价将近13倍；30岁的女性报价分别为520元和3740元，差7倍。

在35岁至45岁阶段，相对于返还型重大疾病险，消费型重大疾病险在保费方面已经不占很大优势。尤其是过了40岁，身体素质开始下降，大多数保险公司的消费型重大疾病险的保费开始大幅提升，但是返还型重大疾病险的保费提高比例却相对不高。

因此，保险专业人士不提倡年龄超过35岁以后，还继续购买纯消费型的大病险。这个阶段，可以逐渐降低定期消费型重大疾病保险的比例，同时增加在返还型重大病险上面的投入。

消费型保险好比租房 返还型保险好比买房

消费型保险好比租房子，物美价廉，但是所有权不属于自己，价格会每年作调整。实际上，保险更多是一种消费，用最少的保费买到最多的保障，花钱就是买个安心，然后用节省下来的钱，可以进行更高效的投资。

而返还型的保险，就好比是买房子，虽然每月的按揭费用比房租要贵，但是所有权归自己。特别是一些带有现金返还功能的保险，在有效的保险期限内，不仅能够获得保障，还可以兼具储蓄或投资的功能。

天下没有免费的午餐。返还型产品之所以能够实现保费返还，奥妙就在于其保费要大大高于纯消费类不带返还属性的重疾险。投保人可以这么理解：保险公司的返还型保险，其实就是问你收取了较高的保费后，将其中的一部分用来购买纯消费型保险，剩下的资金用于投资，投资增值的部分便可弥补纯消费型保险的保费，还有多余的话，便成为保险公司的利润了。 （' target='_blank' >王克娜）