为80后丁克解保障之忧顺水鱼财经

张小姐出生于1984年，目前在一家国有企业工作，除了社保之外，她还有单位为员工购买的商业医疗险。她的丈夫王先生出生于1981年，自主创业已两年。夫妇俩在未来三年内不考虑要孩子，张小姐想为王先生购买一些保障类险种，预算每年保费支出在6000元以内。

这是一个典型的80后丁克家庭，且没有房贷、车贷和赡养父母的压力，短期内也没有生育子女的计划，因此王先生承担的家庭责任并不太多，高额的寿险暂时不是其最迫切的保障需求。同时，王先生正处于创业关键期，主要的时间和精力基本都投入到事业发展中，而创业需要持续的资金投入，因此，当前阶段，他对养老和教育的需求也都不强烈。

由此看来，张小姐希望为王先生买保险，其实反映出她对丈夫的人生风险有些担忧。因为，张小姐收入较稳定，且有基本保障。王先生则存在收入不确定、保障缺乏的情况，其自主创业的现实，决定了他必须承担较大压力。如果他在创业阶段发生意外，造成收入中断，会被迫动用家庭多年积蓄救治，恐将陷入后续收支入不敷出的窘况。

综上分析，这个家庭目前最需要让王先生获得重疾和意外保障，若能兼具身故、全残和未来老年失能护理保障就更好。

（记者姜瑜整理）

保险规划

友邦保险黄继恩

保险方案按照张小姐希望的不超过6000元的年保费预算，建议王先生投保“友邦全佑一生七合一保障计划”，该产品保额18万元，年交保费5886元，保费交至59岁，可以给予被保险人针对重大疾病的全方位保障，若被保险人罹患8种第一类重大疾病，即通常所说的“大病中的小病”，如癌症早期、轻微脑中风等，可先获赔20%的保额，若罹患34种第二类重大疾病，即可获赔100%的保额（见附表）。

保障范围根据今年4月底公布的第三次全国死因回顾调查重大数据，国内癌症死亡率在过去30年增长八成以上，每四到五个死亡病人中就有一人死于癌症；同时，肺癌取代肝癌，高居中国癌症“死亡排行榜”之首。由此，万一被保险人不幸罹患癌症，除了100%的保额赔偿可用来前期治疗外，额外还有50%的保额赔付，将分三年给予被保险人，可用于康复治疗和调养。

同时，该产品的疾病终末期条款，指被保险人今后若因新的疑难杂症（艾滋病免责）导致处于疾病终末期，也可提前半年就获得赔偿。此外，该产品针对意外身故2倍、重灾意外身故3倍保额的赔偿，使意外保障范围更为充分。当被保险人60岁后进入老年护理状态，还可按月领取护理金。

综上所示，通过“友邦全佑一生七合一保障计划”，应能满足处于创业期的王先生在重疾、意外、全残等各方面的保障需求。

大都会人寿罗霞丽

保险方案在这个80后家庭中，如果王先生的收入突然中断，单靠张小姐的工资，家庭经济状况必定会受到严重影响。假设张小姐年收入约5万元，显然，这并不足以应对家庭各项生活费用支出。虽然王先生的创业之路刚趋稳定，工作业务方面可理解为由其自控，但疾病、意外等突发状况都是其不可控的风险，会对家庭未来规划导致较大不利。由此，王先生的保障需求主要应当集中在寿险、重疾和意外方面。

在此，建议王先生投保大都会人寿的“花样年华终身寿险”，该产品保额15万元，附加精选提前给付长期重大疾病险15万元、守护天使家庭收入保障计划50万元、忠诚卫士意外伤害保险10万元/年，以上合计保费6662元/年，交费期20年（见附表）。

保障范围该产品身故/全残保险金给付主险为15万元（保障终身），附加守护天使家庭收入保障定期寿险最高累计保险金为100万元（5万元/年，保障20年）；意外重残（一、二级残疾）最高保险金为290万元（10万元/年，给付到60岁）；重大疾病保险金（45种重疾）15万元（保障终身）；额外疾病给付保险金（早期癌症等8种手术）30000元（保障终身），足以解决王先生一旦遭遇意外或疾病导致的医疗护理费用及家庭生活费。

当前，这份保单的保费支出为6662元/年，在张小姐的预算范围内。同时，王先生目前正处于事业发展期，也是为日后承担更多家庭责任打基础的重要时期。当前保额配置为115万元，至少可保障其未来十年的收入。待家庭结构发生变化，如决定生育子女时，可考虑再对保单进行调整。