月光族理财方案规划顺水鱼财经

（一）背景分析

单身基本情况介绍：郭小姐，27岁，本科学历，研究生在读，公关部经理，月薪5000元左右，奖金浮动在每月1500元，各种福利累积每月平均500元。感觉自己的收入还可以，但每月几乎存不下钱，有时还要向父母临时借钱周转。

1.单身基本情况介绍

2.个人资产负债表简要分析

（1）净资产分析：净资产为296884，你现在的资产水平基本达到小康状况。我们建议你可以进行收益比较高的投资，以达求“更上一层楼”的目标。

（2）流动性分析：流动比率为260%，流动性资产过多，你需要将部分流动资产转向投资性活动。

（3）投资性资产分析：投资比率为31.7%，偏低，你的投资借贷太多。

（4）长期比率分析：长期比率为136.89%，理想水平。但根据资产负债的构成来看，家庭的净资产占总资产的比例为42.53%，已低于50%这一安全的水平。一旦债务到期或经济不景气时，可能出现资不抵债的情况。

（二）收支规划

1.现金规划

现金支出表

其中：贷款支出高于40%的临界水平，目前达到50%，已经超过了安全的界限。应考虑通过提前还贷、延长债务偿还期限等方式，降低月供水平。同时，对于一般家庭适当准备家庭应急基金3-6个月家庭消费为宜约为17103-34206元。

2.消费支出规划、（节约开支-消费管理）

支出前后对比表（月）

结论：家庭支出构成中，家庭的收入来源较为单一。目前家庭月度节余资金441元、年度节余资金5292元，占家庭年总收入的6.125%。这一比率称为储蓄比例，反映了你的家庭控制开支和能够增加净资产的能力。

3.支出规划

生活支出、" 信用卡支出、娱乐消费支出、汽车和其他支出、公共费用的支出等方面节约，统计后，减少不必要的开支，可以节约共计20110元。

结论：对于这些节余资金，可作为理财的资本金。通过精打细算，我们居然可以省下20110元！占家庭收入的37.6%。是原来的6倍。可以利用这笔钱进行投资理财。

目前，年保费支出为1800元，占家庭年总收入的比例是2.07%，低于5%-15%的合理水平。

（三）风险规划

经过测试：风险承受能力：中

你属于:中庸型投资者。（略）

（四）债务规划（债务管理）

分析还款能力：具有一定还款能力，但是需要一套合理还贷款方式（住房、汽车贷款），先用个人资产负债表中的其他资产10万元，提前还贷。减少利息支出。

（五）投资规划（根据风险承受能力确定理财规划）

1.由于年轻人原始积累较少，所以建议将每月节省的资金做基金定投。目前市场处于相对底部，未来获利空间较大，基金定投每月投入资金交少，而且还可以有助于“月光族”养成良好的储蓄习惯。根据计算公式，假设条件不变，每个月投1000元，经过20年就可达到近99万元的净收益，共计123万元的本金收益。

2.保险消费支出目前的比例较少。需要适量投保：以郭小姐目前的财务状况，分红险是优先考虑的对象，同时健康和意外险也是不容忽视的！通过投保消费型的重大疾病保险来堵住重大疾病这个“黑洞”，从而为自己的未来构筑坚强的“堡垒”。

（六）月光族理财方案实施的预期效果分析:效果对比（理财前后）

现在：资源配置优化，投资灵活。

以上就是我根据目前的经济形势、数据进行假设和分析后，为郭小姐做的理财规划，可以看到“月光族”不但不“月光”，而且还有很好的理财收益。当然如果经济形势发生重大改变，请及时和我联系沟通，建议每半年对理财方案进行定期检查和调整。

作者简介：

陈静，" 中国银行(" 601988," 股吧)北京分行上地信息路支行理财经理、AFP持证人，荣获2012年“第三届北京市职业技能理财规划大赛”评选的“优秀理财规划师”称号。