建行冯薇：线上贷款是渠道和理念的创新顺水鱼财经

冯薇

  和讯网消息 12月1日，第八届北京国际金融博览会在京召开。中国' howImage('stock','1_601939',this,event,'1770') 建设银行(' 601939,' 股吧)北京市分行网络银行中心总经理冯薇在接受和讯网访谈时表示，线上和线下贷款最大的区别，是一种渠道和理念的创新，通过网络贷款实际上是找到了专业的平台来共同管控贷款风险，这是一个全新的理念。

以下为访谈实录：

和讯网：各位网友大家好，这里是金博会现场。今天我们邀请到的嘉宾是建行北京市分行网络银行中心总经理冯薇，冯总您好！

冯薇：你好！

和讯网：建行网络银行主要都有哪些业务？

冯薇：和讯网的各位网友大家上午好！非常高兴来参加今天的金博会，在现场接受你们的采访。建行网络银行中心实际负责两块业务，一块是做网络支付，还有一块是做网络融资。

其实，随着' 互联网的发展，大家的生活方式也发生了很大的变化，金融有两个最基本的方面：一是支付，二是融资。现在每个人都会上网购物、消费，实际上大家看到支付业已经形成了一个新的业态，就是第三方支付公司。

从去年起到现在，' target='_blank' >中国人民银行发了将近200家牌照给这些支付公司。现在线下的一些POSS接口都不直接接到银行了，而是接到第三方支付公司。从某种意义上讲，目前已经实现了支付脱媒。

支付公司一端连各家银行，一端连的是各家的平台，这时候和银行相连就会有一些合作和创新的机会。我们这个部门在和第三方支付公司合作的同时，也和他们进行一些创新，反过来利用第三方支付平台，给建行的客户提供更好的支付体验。

第二，随着互联网的发展，大家可以看到，很多实体企业做生意，已经不在线下开实体店了。淘宝的一个小店主一年销售收入能达到上百万，随着这些商业模式日趋成熟，我们考虑银行的信贷业务是否也可以推到互联网上，在线上搭建起建行为中小企业服务的平台呢？因此我们的网络银行第二块业务就是与成熟的电子商务平台合作，或者与传统的企业相结合，通过系统的方式解决融资的问题，提高效率，打破地域空间的限制，也是借鉴了一些网络的原理。

和讯网：建行作为四大行之一，做网络银行贷款的初衷是什么？这块的风险如何把控？

冯薇：这个问题很关键，我见到很多人也很关心这个问题，因为银行贷款的安全性是第一位的。我们为什么要做网络银行？大家已经看到，尤其像建设银行传统的信贷客户，比如说中字头、集团型、超大型的客户，已经不再以使用银行贷款为主了，而是开始通过一部分间接融资来解决它们的融资问题。

大家知道，做中小企业特别是小微企业是一个长尾理论、海量客户，收益率要高于普通的大型企业，但风险确实非常大。如果还是按照线下的理念和风险控制方式来做，银行付出的成本会非常高。调查客户、办抵押登记，包括贷款后对客户的后期管理，一旦出现逾期处置，就可能对银行造成很高的成本投入，收益可能覆盖不了投入。因此，之所以银行做小企业吃力，就在于投入和产出的不匹配，这是造成中小企业融资难的一个问题。国内现在很多信用环境不是很好，可能你要问，线下的信用环境不是很好，线上怎么控制呢？

我们讲一下线上的几种融资原理。第一种，做三流结合的网络信贷。我们和一些大型交易平台系统上完全相对接，把建行开到网站上，同时在线下找到有专业知识的这种物流商去看好他的货物。只要客户在网上贷款，前提必须是我们认可的这些货物入到仓库里，形成标准仓单，我们才能根据仓单的货值进行打折放款，也就是将线下的动产融资放到网上，这个产品核心风险控制在实质物的风险，说白了贷款人是什么情况已经关系不大了。这套全新的流程，属于网上见单放款的方式，这样可以把业务做到北京以外的一些客户和核心平台。

第二种，在市场上所谓的中小企业融资难，是中小企业给很多大企业或者给核心企业供货以后，货款不能立刻付给中小企业，因此造成资金紧张，并产生了融资需求。但是这些中小企业没有更多的固定资产能做抵押，报表数字也很低，因此这种情况下，我们会和核心企业的系统进行连接，在系统上确认以后，我们才会放款。这种方式在线下叫供应链融资，在网上叫做电子供应链。

这样一说大家就明白了我们的原理，在网络上做贷款一定要标准化特别强，我们的控制方法不是原来线下靠人盯的方式，而是抓住核心的东西。

和讯网：刚才您提到线上线下，在您推行这个业务的过程中，在您看来线上贷款和线下贷款最大的区别是什么？

冯薇：线上和线下贷款最大的区别，其对于产品来讲，并没有绝对的创新，而更多是一种渠道和理念的创新，不管三流合一还是二流合一，线下都可以找到相对应的产品，但如果把产品放到网上，那么就需要非常强的标准化。所有信息之间的交互可以通过电子化的方式来传输，这里我们也做了很多流程和体系管理方面的创新。比如客户和我们所有的触点是通过专业版网银进行登陆，在网上完成签合同、支用、归还、结息，包括我们的放款全部走网银，这就是最大的区别。

线上贷款很多客户是见不到的，客户也不用到柜台办理，相当于在外地出差的时候，只要拿着它自己的U盾登录网银就可以按照我们规定的条件进行放款，这里映射了我们对客户的信贷管理，包括客户营销和贷款理念的全新变化。以前这是不可想象的，没有见到客户怎么把钱放给它，我想最大的变化是这个。

第二，我们只要抓住核心的企业和核心的风险就可以给客户放款。这里面各个流程要求标准化程度非常高，不能每个客户都制定一个标准，而这和客户前期沟通时会让客户觉得很不方便，因为他们看不到你们的人，所以更多通过一些demo版的东西，他拿到一个表单填完上传，我们就可以按照基本的点操作，这点和线下有很大的区别。

第三，线下所有的贷款全部是我们银行全流程风控，一旦出现了风险，也全是由银行一家来承担。网络贷款最大的不同实际上是找到了专业的平台替我共同管控贷款风险，同时他们也有一定的收益，但在每个环节中大家都承担各自的责任，这是一个全新的理念。

和讯网：谢谢冯总。

【独家稿件声明】凡注明“和讯”来源之作品（文字、图片、图表），未经和讯网授权，任何媒体和个人不得全部或者部分转载。如需转载，请与010-85650688联系；经许可后转载务必请注明出处，并添加源链接，违者本网将依法追究责任。