年终奖咋用 储蓄投资还是还贷顺水鱼财经

岁末理财

剩下不到5天的时间，我们就将迎来2013年。辛苦“耕耘”一年，人们也终于迎来了收获的季节，除了一年来的积蓄和投资收益外，加上丰厚的年终奖即将到账，这将是一笔不小的资金。而对于这笔“巨款”的处理，很多人抱有不同的想法，除了购买心仪的东西犒劳自己外，剩下的钱是储蓄？是投资？还是提前还贷？

回顾2012年这个动荡的投资环境，股票 、基金不明朗，即使是相对稳定的贵金属黄金白银也在日前发生较大的下滑波动，让不少投资者的心也随之起伏。在这诸多的投资选择中，何种是最理想、最适合自己的2013年理财方法，对此，本报近日咨询了中山几家金融机构的专业人士，为读者释疑解惑。

关键词：利率提前还贷不如投资？

时至年底，不少的市民都会有一笔丰厚的年终奖金，各家银行总会出现大量提前还贷的现象。其实对于身负贷款的“房奴”、“车奴”们来说，是否提前还贷，提前还贷是选择缩短贷款周期还是减少月供，确实是个值得推敲的问题。特别是今年6、7月间，" 央行的两次降息后，5年期以上贷款的基准利率从原先的7.05%，降到了目前的6.55%。

笔者特意算了一笔账，对比降息前，以贷款50万20年偿还，首套房执行基准利率算来，月供从之前的3891.52元降到3742.6元，每个月可以少付近150元，按这个标准，20年时间总共可节省近36000元。同时，近期也有市民向笔者咨询，利率下降利息变少后，提前还贷的价值变小，是否还不如把资金转为其他方面的投资？

对此，广发银行个人贷款主管李先生跟笔者分析说，虽然目前利率下降，但整体还是保持在中上水平，提前还贷对节省利息还是能起到一定作用的，但如何还贷还要具体情况具体分析。

如果是有公积金的工薪阶级，在保有生活质量的条件下仍有盈余，也可以选择部分还款，且以减少月供的形式进行提前还款。“因为一旦把贷款还完，就意味失去了提取公积金的途径，所以尽量不要缩短还贷周期。”

如果是有经常做投资的人士，可以考虑投资成本，在保证持有一定投资资金的情况下，进行提前还款。“因为投资机会往往是昙花一现的，可能现在暂时没有投资机会，但如果半年后机会出现，投资者手头没有闲余资金的话，无疑是捡了芝麻丢了西瓜。”

另外李先生也建议，一些贷款购房较早，享受了7折或8.5折优惠利率和采用公积金贷款的购房者，或预计几年内会有较大支出计划的购房者不适合提前还贷，这部分的人群确实可以把现有的资金做一些短期的投资，特别是流动性强、保本的投资产品，既避免了提前还贷出现的资金匮乏，风险规避能力下降的情况，又能让钱再次“活”起来，何乐不为呢。