保单“体检”从四方面入手顺水鱼财经

人身保险规划是一个动态过程，每个人的财务收支、财产结构、身体状况、家庭责任、家庭结构及外部经济环境等因素，都可能影响保险需求和既有保障的效率，这就要求投保人适时调整保障方案。尤其岁末年初，不妨对保单做一次全面“体检”，从而给充满不确定因素的未来增添一份安心的保障。

' target='_blank' >中德安联保险专家杜春华建议，保单“体检”可从四方面入手：保单是否有效、保障是否足够、保险利益是否拿到、个人资料是否要变更。

保单是否有效很多人手上拥有不只一份保单，以至忘记及时交纳保费的情况时有发生。对此，杜春华建议投保人用工资卡等有稳定现金流的银行卡作为保险交费账户，实现自动扣款。或者，整理一份所有保单的交费时间，并在手机上设置日期提醒，以避免忘交保费。

有些投保人在整理保单时发现已经过了交费时间，担心保单失效。对此，杜春华解释说，对于大多数传统寿险而言，过了交费时间，保单会进入宽限期，一般为30天或60天，在此期间，保单仍然有效，所有保险利益不受影响。若被保险人在此期间出险，依然可以得到赔付，但赔付金额需要先扣除所欠保费。

当然，如果过了宽限期还没交费，保单会进入2年的中止期，保险权益将暂时中止，直到投保人重新补交保费及相应利息为止。若2年之后仍未补交保费，保单就将彻底失效，会给投保人带来不必要的损失。仅从保费一项来看，如果重新投保，很可能因年龄增长而必须增加保费。例如，王小姐26岁时投保中德安联的' target='_blank' >安康逸生重大疾病保险，交费期20年，保障至70周岁，年交保费2694元，如果投保1年后放弃交费，再过2年保单就失效，若王小姐30岁时想重新购买这份保险，同样的保额和保障期限，年交保费2963元，等于每年增加近10%的保费。

保障是否足够全国肿瘤登记中心近期发布的《2012中国肿瘤登记年报》显示，全国每年新发肿瘤病例约为312万例，平均每天8550人，每分钟有6人被诊断为癌症。

近几年，重大疾病的发病率有所提高，不过，随着医疗水平的提升，多种重大疾病的治愈率也在逐年改善。专家建议，合理进行家庭健康管理，在保持健康生活习惯的前提下制定合理的保险规划，并适时关注最新信息，根据实际变化对保单进行调整。

例如，在对保单进行“体检”时，不妨针对重疾险发病率提高的现状，加大重疾险的保额，提高保障；如果家中添丁，应适当提高保障额度，特别是确保保额能体现家庭经济支柱的生命价值和家庭责任，同时可以考虑为新生儿添加保障；如果家中增加了买房买车的贷款，则需考虑用保险来转移还贷的风险。杜春华表示，“这些险种及保额的调整，既可通过另外购买一份保险实现，也可在原来的保险产品上增加附加险。建议投保人找保险专业人员详谈自己的变化及需求，以实现适合自己的保障调整，为新的一年做好充足准备。”

保险利益是否拿到除了保障以外，与保险消费者切身利益相关的就是生存金、分红及满期金的领取。一般而言，保险公司会先寄送生存给付金、分红或满期金通知书进行提醒。如果投保人因联系方式变更，没有收到通知，可联系代理人或拨打保险公司客服咨询。

进行保单“体检”时，对于分红、生存金及满期金的领取方式需要推敲。首先，要搞清分红产品是现金还是保额分红。对于现金分红，不少产品支持累积复利生息或抵扣保费；对于生存金，有些保险公司提供购买万能险或投连险等理财产品的服务。而满期金的领取形式多种多样，有一次性领取或根据客户的养老需求在一段期间领取，并可选择年领、月领，领取金额则分为等额或递增领取，保险消费者可根据自身需求而定。

个人资料是否要变更为保单“体检”时，要注意交费银行卡、联系地址和方式等信息是否要变更，保证此类资料正确，才能确保按时交费；保单一旦发生异常，保险公司也能第一时间联系投保人。有些特殊情况下，投保人或受益人也会发生改变，这些更需及时更新，以免出险时发生纠纷。

个人资料变更可通过三种方式进行：一是联系代理人，这种方式方便且人性化。二是直接到保险公司服务网点进行变更。投保人去之前，可拨打保险公司热线咨询，带齐证件，一些基本信息也可在电话里变更。三是在线变更，投保人登录保险公司官网，输入身份证和密码即可更改联系方式及地址等基本信息。