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党的十八大报告提出，要千方百计增加居民收入，深化收入分配制度改革，实现发展成果由人民共享。居民收入分配制度改革势在必行，随着收入分配制度改革的实施，居民收入状况会发生较大的变化，这一变化将会深刻地影响现有的金融业务生态。
作为大型商业银行，农行在服务收入倍增计划中，有哪些成功经验？还有哪些提升的空间？本文试以农行顺德分行近年来在帮助居民增收上所做的努力和面临的困难为例做一个探讨，希望能对今后工作提供借鉴。
服务财富保值增值
得益于国家和地区经济的发展，顺德市民的收入增幅明显，据2010年公布的数据显示，顺德人均可支配收入为30618.48元，高出广东省平均可支配收入28%。其中，工资性收入、转移性收入、经营净收益和财产性收入等各分项收入在近年均保持快速增长势头。作为相对富裕地区，市民的投资需求较为突出，农行顺德分行30多年来根植地方，以市民的金融需求为出发点，致力提供优质、高效、全面的服务，为市民财富实现进一步保值、增值服务。
大力普及个人理财服务。农行顺德分行早在2009年就在该地区率先成立了以员工个人名字命名的理财工作室，务求将高端理财平民化。至今，该行共成立理财工作室5家。在此基础上，该行制定了“三年理财普及计划”，仅今年一季度，已组织行内超过百名的专业人员走进全区202个村居，开展了近千场的理财知识“六个走进”活动，为市民送上一场场丰盛的理财盛宴。
积极推行个人信贷业务。顺德位于珠三角核心地区，是经济改革的前沿阵地，个体、私营经济活跃。依托区域经济特点，顺德分行重点发展助业贷款和个人综合授信业务，通过成立个贷中心、整合流程、提升效率等一系列措施，全力打造个人贷款品牌，为市民解决创业融资难题。近三年来，该行共投放此类贷款42.6亿元，帮助1175位客户实现创业梦想。
系统整合服务渠道。为使市民能够享受更加便捷的金融服务，顺德分行在充分调研的基础上，对下辖网点开展了一系列的整合、搬迁、改造工程，使网点营业环境实现“一年一小变，三年一大变”。此外，该行还在上级行的支持下，着力推进电子渠道建设，至今已投建离行式自助银行237个，投放自助设备1017台，' 电子银行客户数三年激增262万户，成为了当地自助设备最完善的金融机构。
助力民生品质提升
顺德分行广泛参与顺德地区的各项基础项目建设，在市民社保、医疗、居住、出行、消费等方面不懈努力，致力帮助市民改善生活品质。
在服务市民社保方面，该行是首批中标银行中首个发放新社保卡的金融机构。为了确保客户能够享受到新社保卡中蕴含的一系列金融功能，该行专门开通了社保卡办理绿色通道，并开展上门服务。截至2013年三月中旬，已有超过27万市民选择农行成为其社保卡服务银行，申请表回表数在区域内的占比达74%。
在解决市民“看病难”问题方面，该行和当地医疗机构合作，投建了集自助挂号、预约、发卡、查询、缴费为一体的“一站式”自助终端，患者不仅可以自助实现刷身份证挂号与刷银联卡结算，还可以实现终端分诊排队叫号，极大地缓解了患者就医排队久的问题。
在服务居民消费方面，该行大力推广' 信用卡应用，并通过与各大商户联合举办优惠活动的方式，吸引和留住客户。
支持城镇化建设
城镇化是国家为促进居民就业、缩短收入差距、调节收入分配格局而出台的重要方略，顺德分行在服务当地城镇化建设过程中，针对土地分红、集体上楼等新变化，为客户量身打造各种理财方案，并深入挖掘其中的信贷需求。
在城镇化过程中，道路改造、三旧改造等基础设施建设会征收部分土地并对市民进行经济补偿。面对突然而至的大笔补助款，市民往往缺乏理财经验，以此为契机，顺德分行迅速走进村居，向客户推介贵金属、定期、国债、基金等各种产品，通过为客户制定合理的规划，既保证客户能够体会到因收入增长而带来的生活品质提升，又令其财富能够持续增长。
在改善居住条件方面，该行按照“保刚需”的思路，一方面通过对公信贷积极支持当地优质房产项目，另一方面在个人信贷方面积极支持首次置业的市民，并推出了定向规模支持、开辟绿色通道、节假日办公等便民措施。近三年来，该行为16000多个客户办理了86亿元的按揭，帮助市民圆“居有所屋”的梦想。
问题与建议
虽然以顺德分行为代表的金融机构在帮助市民拓收、增收、减负等方面做出很多努力，但是，不论是在居民财富结构方面，还是在金融产品、服务与收入倍增计划的对接方面，尚存在一些矛盾性问题，亦有很大的提升空间。
资本增值与原始资本之间的矛盾。要想实现资产的保值、增值，要求市民必须有一定的原始资本，即剔除生活成本之外，还有余钱存入银行或者购买理财产品，只有这样才能有机会获得对应的收益。但是，根据顺德地区的统计数据，工资收入仍是市民收入的最主要构成部分，占比约为70%，年均增长率为9.2%；2010年当地的人均收入为21000元左右，而人均消费支出则超过24000元，即消费支出比工资收入还要高。因此，市民的存款需要靠工资以外的收入，如经营收入、转移性收入、财产性收入等，而上述收入存在比较大的不确定性；要增加工资收入，又与企业的效益、政府的最低工资指导等方面联系紧密,要想实现短期内普遍性大幅提升收入的目标尚有一定难度。
效益要求与服务均等化之间的矛盾。银行是一个企业，在资源有限的前提下，必然以效益为经营目标，根据“二八”理论，一般的市民，尤其是大部分中低收入的人群，对银行的贡献度相对偏低，享受的一般是“1对N”的服务模式；而资产较多的市民，不仅可以享受“1对1”的服务模式，还有可以接受较多的附加服务，如更多的信息服务、优先服务和增值服务等内容。部分地区的群众只能享受基本的存取服务以及部分代付业务，可以增值的业务由于营销和维护成本过高，银行拓展的意愿并不强烈，容易导致收入差距进一步拉大。
产品门槛与普惠性需求之间的矛盾。在利率市场化的前提下，银行产品遵循资金与收益成正比的基本理念进行定价通常是金额越小收益越低，金额越大收益越高。而中低收入群体，在收入不高的情况下，主要依靠银行保本型的产品进行投资，按照目前的情况，利息所得仅能维持保值的水平，在高通胀的情况下，甚至会出现实际负利率的情况。而一些高端产品，又因为其门槛起点一般较高，致使普通市民难以大规模购买而获取更多的利息收入。
为解决上述问题，笔者提出如下对策和建议：
应大力支持产业的升级改造。银行应将信贷资源重点支持科技含量较高的行业，帮助企业进行技术研发，早日摆脱位于产品链低端的位置，提升产品的附加值，创造更多的利润空间，使企业有更多的资源用于改善薪酬与工作环境，使市民的工资收入有比较明显的增幅；与厂商、开发商等合作，推出更多的优惠措施，减少市民大宗消费品支出，通过开源节流，使市民的实际收入有比较显著的增长。
引导客户拓展多种收入渠道。从工资增速的情况看，单靠工资自然增长实现收入倍增难度比较大，因此，市民要增加收入的渠道。可以尝试自主创业。近年来，国家对个人创业，尤其是大学毕业生创业、下岗工人创业等有较多的扶持政策，是一个创业的黄金机会，银行也可适当加大对个人创业贷款的支持力度。要自觉理财。当前，部分市民的富余资金大多以银行存款形式管理，银行可以引导其在银行理财师的指导下，合理进行资产管理和配置，最大限度使资产增值。此外，银行可加强与同业之间的横向合作，深化与证券、保险、医疗、教育等机构的联系，推出更多服务和产品。
应自觉承担更多的社会责任。一方面，通过现代的通讯手段将金融信息及时传导给市民，持续开展金融知识普及活动，研发更多“接地气”的产品。另一方面，银行要继续加大基础建设，通过投入更多的自助设备，努力填补金融空白点，拓宽服务半径。
