银保产品不是银行理财顺水鱼财经

“去年我在银行存款时，工作人员给我介绍一种定期存款的理财产品，我存了5万元，最近得知，这种理财产品连续三年每年都要存5万，我想取出来，却被告知，要扣28000元……”、“我去银行存2万块钱，却被忽悠成了保单，如果退掉，要扣3000元……”。经常有读者来电反映此类问题，一般来讲，市民在银行购买的此类产品应为银行保险产品。

银保产品实际上是消费者通过银行柜台能够买到的保险。它最大的卖点是“保障+收益”，而最早通过银行销售的保险品种也是储蓄分红险。银保产品需要长时间坚持投资，银保产品多为1年期、3年期，而现在已有5年期、10年期的产品，这就要求把保险产品当做储蓄来购买的消费者，在购买前一定得想清楚，这笔钱是否可以坚持这么多年不用。

银行产品和银保理财产品的区别：

A、期限、起点不同：一般银行理财产品的期限比较短，少则几天多则一两年； 而银保理财产品的期限较长，少则三年，多则几十年。同时，银行理财产品起点较高，一般为五万元；银保理财产品起点较低，几千或一两万元即可购买。投资者一旦遇到期限较长、起点低于五万元，一般可以认定是保险产品。

B、缴费期限不同：所有银行理财产品都是一次交清；而银保理财产品有的需要趸交（一次性交清），有的则需分期缴费。

C、购买年龄不同：所有银行理财产品均没有投资人的年龄限制； 而银保理财产品有投保人年龄的限制，一般不超过60周岁。

D、收益构成不同：银保理财产品一般分为固定收益加上分红收益，凡是提到分红类的理财产品，多是银保类产品。如果销售人员提及购买理财产品还附赠“保险”之类的话，则该产品必是保险产品。

E、销售主体不同：银行产品的销售合同上，是以银行作为销售主体的，所盖公章是银行的； 而在银保理财产品的销售合同上，出现的都是保险公司的名称，所盖的公章也是保险公司的。

还要提醒大家的是，银保理财产品一般都会有十天的犹豫期，在“犹豫期”内，投保人可以无条件申请解除合同，并取回已缴纳的全额保费。

银行金融理财方面的专家表示，银行保险产品属于典型的理财险，如果分红收益好的话，最后的收益可能与银行定期利息差不多，但要特别注意的是，这类产品的分红通常是不确定的，有可能到最后收益会低于银行利息。本刊记者 逄增凤