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各位好！欢迎收看本期' 保险那些事儿，我是和讯网昌颐。6月1号开始，北京进入汛期。据北京市气象局预计，今年汛期北京降水量相对往年将偏多1-2成。雨季会给我们带来哪些风险？您是否做好了应对的准备？为此，我们特别邀请到利宝保险北京分公司' 理赔查勘主管陆广宇做客和讯，与网友们一起聊一聊雨季买保险的话题。
主持人：6月份以来，北京一直都是阴雨天气，您可不可以给我们介绍一下，像这样的雨季，会给我们带来哪些风险呢？
答：因为现在北京马上面临进到雨季了，雨季多发的风险就是自然灾害这块，自然灾害包括山体的泥石流，或者山洪的爆发，包括山区的高危路段，我们尽量要避免，不要在这种时期进行自驾车的出游和行驶。
在城市路段下雨的时候，视线、天气的原因造成危险情况会上升，所以在正常的驾驶过程当中要格外的注意。包括在地势比较低的居民居住的区域，我们要尽量的保证居民地势低的情况，有可能尽量加高门槛的高度，这样防止暴雨或者特大暴雨的水淹的情况。
主持人：如果很严重的话，是不是最好能够疏散一下？
答：对，如果很严重的话，咱们还是以生命和财产为己要，还是优先考虑到人身的安全，进行紧急的疏散。
主持人：去年北京7月21号的大暴雨造成了很多车辆和房屋的损坏，还有人身的伤亡，针对这些风险，我们可以做什么样的预防措施呢？
答：作为咱们居民出行，首先要关注一下官方的天气预报，根据天气预报，结合自身的条件，比如住在城西边和东边会不同，结合自己实际的地势，包括自身的条件，进行一个出行的考虑，尽量减少开车出行。尤其在地势低的居民，刚才我们提到了，尽量加高门槛，做一个有必要的防范措施。包括家中相对来说比较贵重的物品，我们尽量放在家中比较高的位置，避免经济或者财产的损失。如果常年存在这种问题的地方，我们就要提前做好应急的措施，就是对这些东西要做好提前的转移。
水位低于车轮轴心时二档缓慢行驶可安全通过
主持人：如果下雨的时候，我们已经在外面怎么办呢？
答：如果下雨的时候我们在外面，结合现在实际的情况进行预判，如果说水位高位已经比较高了，我们观察水位线可能有一定的风险，这时候建议车主朋友不要贸然的行事，不要去尝试是否能开过、趟过低洼的路段。我们可以通过水面的观察，比如说可以的情况下，找一个小树针，小木棍测量一下水位的大概高位，根据水位的高度进行判断。
我告诉大家一个简单的尝试，咱们以小轿车为例，水位的高位没过咱们的轴心（轮胎整个高度一半的情况下），手动挡以二挡，自动挡一定要放在二挡的限速位置，这种情况下缓慢的入水，进行行驶，一般没有问题的，不会熄火。
如果对于一般的SUV，也就是越野车说，相对的高度可以高一点，大概在轮胎位置的3/4一般都不会有问题，因为我们车辆底盘的高度会有一个区别，不是以尾部排气孔的高度为限制，是以进气孔的高度为限制的，一般这种情况的水位高度我们是可以通过的。如果超过这个水位高度了，一定不要贸然的前行，这样会有很大的风险，车辆可能被水进入排气孔，造成发动机的损失。
这种情况下，行人如果出行，一定要多加小心，因为有时候水位比较高，我们的排水系统，或者井盖的情况，吸水量比较大，行人如果不注意的话，会把行人卷到其中的，也是非常危险的。
主持人：从去年到今年也是有很多起井盖卷人的事件。
答：对，所以在车主这块，包括行人都要格外的注意。如果车主遇到了像你刚才提到的出行在外的情况，第一时间还是要优先保住自己的生命，生命是最重要的。在车内我们常用的一些逃生工具，之前我说的安全锤、救生包，包括可能最管用的不像咱们之前说的喇叭、哨子，最管用的可能是灯光，这时候我们要备一个' target='_blank' >高强度的手电筒，可能在车内进行一个简单的灯光晃动，如果说真的是遇难了，其他的救援人员会第一时间发现我们，所以这些东西是在车内是必备的。
主持人：我们刚才讲到雨季开车的话要准备锤子、电筒？
答：安全锤、电筒，包括一些基本的救生工具。
主持人：比如说呢？
答：比如说拖车绳、拖拽的钩子，第一时间可以把车进行及时的施救。包括在相对地势较低的地方，我们尽量把车停放稳，把手刹一定要拉好。如果可能的情况下，我们找几块大的石头，垫在车轮的底下，加大车身的阻力。即使很大的暴雨冲击的时候，车辆也不会轻易的进行移动，改变它的位置，雨过了以后我们可以及时把车进行施救。
主持人：其实真正下了很大暴雨的时候，我们最好是把车停在就近的地方，就不要上路了。
答：对，就近的地方把车停好，我们人找一个相对地势比较高的地方，进行躲避。
雨季汽车必备车损险 关注附加险种
主持人：像我们刚才讲到，车被山洪卷走、被水淹等等这样的风险，哪些保险可以赔呢？
答：如果涉及到像刚才您说的自然灾害这块，从商业险的角度来讲我们应用到的是车损险，按车损险这块来进行赔付。车辆行驶的时候，如果遇到了暴雨涉水行驶之后，造成了车辆损失，包括发动机的损失，是按车损险进行相应的赔付。但是发动机的赔付，因为你也知道“7·21”，有部分的车主对这部分产生一定的异议，这也需要' 投保一个发动机特别险，或者叫涉水险来进行赔付的，所以这块希望广大的车主注意。
主持人：其实涉水险是车损险的一个附加险，是吗？
答：车损险是属于商业保险条款里面的一个基本险的条款，涉水险是属于购买了基本险之后的附加险条款。
主持人：除了车子，刚才咱们还说到，可能会对房屋、财产，还有人身安全造成伤害？
答：房屋这块，如果遇到山洪爆发，或者特大暴雨的情况，可能需要业主这边购买一个' 家财险，它是属于家' 财险的承保范围之内，赔付的金额和赔付的责任，会根据他购买时不同而不同。
人身意外这块，如果遇到自然灾害，是属于人身' 意外险的范畴，比如像咱们说的暴雨情况下出现了人身意外，我们进行赔付。也会根据他购买的时间、保险责任的不同，价格和保险责任都会不同。
主持人：因为意外而导致伤残、死亡这样的？
答：对，有点像咱们的人身意外险，比如车主开车出去旅行，或者类似的情况，都会购买短期的人身意外险，或者中长期的人身意外险。
主持人：寿险是不是也应该会赔，如果人真的是死亡的话？
答：对，人寿险是作为咱们普通的购买群体，可能有一些人会额外的购买一下人寿险，人寿险也会有一个相当的赔付。
主持人：家财险呢？是不是只有房子坏了才能赔，里面的家具坏了，或者装璜给弄脏了能不能赔？
答：家财险这块看它投保的情况，如果它要是购买了家财险，具体会有一个责任免除和条款项目的包括。它如果购买了家财险只是承保它的房屋，我们会对房屋的整体建筑结构进行承保。如果附加了一些内部的设施，比如像装璜或者附属的设备，会额外的交一些附加险方面的' 保费，我们也会对它进行赔付。
主持人：哪些' 车险可以进行理赔？
答：车损险包括车上人员责任险，就是在车受到雨季侵袭之后，车辆的损失，包括他涉水行驶的情况之下，我们会进行一个赔付。如果车上人员购买车上人员责任险，在行车的过程当中造成了人员的受伤或者伤亡的情况下，按照车上人员责任险的投保情况。比如我们现在基本上分成一万、两万的投保情况，对它实际的投保情况我们进行实际的赔付。发动机如果涉水的情况下，要购买发动机特别保险的。
主持人：人身险意外保额是不是有点少？
答：对，相对来说比较少，这也是根据客户的自身需求，他可以购买比如驾驶员责任险，也可以购买乘客责任险。乘客责任险这块，特别要提一下是1×4，有时候除驾驶员以外，要同时购买其它四个位置的乘车责任险。
主持人：像我们刚才讲到这么多保险，如果看完这个节目再来购买还来得及吗？
答：保险的产品是随时购买、随时生效的，不存在像您说的来得及来不及，只要加强我们的保险观念和意识，及时购买或者补充都是实时有效的。
主持人：像最近北京也是下雨下得特别多，而且我看到报道说，今年整个下雨的量要比去年多一到两成，所以车主还是要注意下。
答：所以我们希望车主对他购买的产品有一个简单的了解，根据自己的实际需要对保险进行有效的购买。当他遇到危险的时候，风险发生的时候，他知道及时处理的方式方法，包括知道自己购买的保险属于保险责任，保险责任具体的构成，这样更有效的防范的车主出险的频度，保障了车主的基本利益。
车龄超过八年难以投保车损险
主持人：之前有报道说，比如车龄超过8年的车，是不能够投保车损险的，但是听说现在已经放开了，可以买了，是吗？
答：针对这块，保监局没有明确的规定，保险公司实际操作还是按照原来的规定进行执行。
主持人：所以下雨天，像车龄比较高的车……
答：还是尽量的避免出行，造成车主的额外损失。
主持人：刚才我们说到这么多的保险，它的免赔责任有哪些呢？
答：保险的免费责任，根据保险的基本构成情况是不一样的，从保险的构成来讲，我们基本分为基本险，附加条款、通用险这三部分。基本险包括我们常用的车损险、第三者责任险，这些我们常用到的保险属于基本险的范围。附加险，比如我们常用的玻璃单独破碎险，或者划痕险，包括咱们提到的涉水发动机特别，都是属于附加险的范畴。有时候当我们购买了一个基本险的主险之后，我们可以有选择性的针对自己的实际需求，来购买附加险。通用条款这块，针对基本险和主线，附加险都是通用的，大概由这三部分组成。
主持人：最近有一个名词比较受大家关注，' 保监会也是多次出台一些' target='_blank' >文强调这个概念，那就是全险，全险包括哪些呢？
答：全险的概念我认为是属于非业内人士的统称。可能他们在给客户购买保险或者代理保险的过程中，会跟客户讲上的可能是全险，但是全险的概念是非常不准确的。因为保险是根据刚才我说的几个构成部分，它分为三个组成部分，这三个组成部分是分别对于不同的险种进行定义，它们之间也会有一些相互的关联。
比如咱们常用的车损险，车损险的范畴就是车辆通过碰撞、自然灾害受到损失。但是车损险有一定的免赔，如果说在购买车损险之后，不购买车损险的不计免赔险，我们会有15%的免赔。也就是当损失在1000块钱的时候，客户要担15%，就是150块钱。如果客户购买了不计免赔险，正常发生了碰撞损失，保险公司按责全部赔付的。
但是这时候两个车发生碰撞了，您的车是主要的责任，我这个车是次要的责任，这时候保险公司即便您购买了不计免赔，也是按照正常赔付金额的70%赔付给您的，还是有一部分需要对方来赔付，也不是全部的赔付，所以没有全险的概念。包括可能您的车停子楼下小区里，今天还好好的，明天早上发现我的大灯被撞碎了，我的前保险杠被撞扁了，如果是第三方造成的损失，对方逃逸了，您又找不到对方，这种损失保险公司也是只赔付70%。
主持人：还是自己要承担一些。
答：如果您要是没有购买不计免赔的话，在70%的基础上再乘以85%的。
主持人：这个不计免赔险是一个附加险？
答：对，也是一个车损险的附加险。希望广大车主朋友们，在购买主险的同时，也购买它对应的不计免赔险，这样承担较少的经济损失，但是没有全险的概念。
有车库者没必要购买盗抢险
主持人：我们刚才提到了很多主险、基本险和附加险，如果我作为一个车主，我刚买了车，至少需要买哪些保险呢？
答：作为一个车主，如果是新车的情况下，像基本险，比如车损险是必须要购买的。附加险，像我们常用的一般会有玻璃单独破碎险，比如一个小石子把咱们的玻璃崩碎了，这种情况是走不了车损险的，这种情况下玻璃单独破碎险显出它的意义来了。包括像划痕险，比如我们的新车比较新，比如停在小区里面可能有人刮蹭，或者把车的油漆面单独损伤了，造成一定的划痕，这种情况不属于车身的碰撞，我们要走一个划痕险进行处理。
根据北京，结合现在的雨季情况，我购买发动机涉水险是非常有必要的，所以提示广大的车主朋友，在购买保险的时候，一定要结合自己的实际情况进行购买。
举一个简单的例子，比如像附加险当中有一个盗抢险，有的客户觉得一定要购买这个盗抢险，但是盗抢险的实际意义，就是车辆发生整体的丢失，这种情况下保险公司还是予以赔付的。并且盗抢险是有20%的绝对免费，我们只是赔付车身实际价值的80%。
有一些车主自家有车库，车来回上班和下班的路上用，上班单位有固定的停车位，下班有车库，这种情况下险种买的意义就不是那么大了，所以车主还是要结合自身的实际需求进行购买。
主持人：你刚才说的盗抢险，只有全部丢失才能赔，比如轮胎丢了这是不赔吧？
答：对，这种东西属于责任免除，在盗抢险里面规定的很清楚，我们的责任免除的部分，包括非全车盗抢产生的财务丢失，比如现在咱们常见的SUV，后面有备胎的，像您提到的车轮的丢失，或者单独的损失，我们是不赔的。包括在行窃的过程当中造成了座椅的划伤，车门锁的损坏，这也不属于盗抢险范围的。
主持人：如果有人把车窗给砸了，然后把里面东西拿走了呢？
答：这种情况下，如果你购买了玻璃单独破碎险，是可以赔付玻璃的，但是车内的财物我们没有办法进行赔偿，这属于车身以外物品损失。借着您说的问题，提醒广大的车友，尽量少把贵重物品放在车内，尤其是前风挡以下的仪表台范围，会让窃贼趁虚而入的可能性比较大，所以一定要加强防范和注意。
主持人：刚才咱们提到的保险的险种，相应的保额大概多少钱比较合适？
答：以常用的20万的车型为例，大概车损险的保费金额在3000元左右。其它的要根据您的选择，比如附加险的投保情况可能会略有不同。比如像咱们的三责险，比如你要保一个一般现在常用的保20万，女士开车手稍微潮一点，保的金额会高一点，会有50万的限额，根据自身的实际需求，车损险大概的费用是3000元左右。
主持人：是不是车越好，保费越贵？
答：对，我们会根据车的车型，包括车辆的保额，来确定它最终保费的情况。通俗点说，一辆好一点的宾利，它的保费肯定跟一般普通的车型保费是不一致的，会高出数倍，甚至十倍。
主持人：之前还有一个比较热的话题，就是说豪车买不了保险，在路上裸奔。现在豪车是不是很难上到保险？
答：豪车保险这块一直是一个争议话题，从现在北京市场来看，基本现有的豪车投保的情况还都是不错的，基本杜绝了豪车像你说的裸奔的情况。
车险理赔指南
主持人：如果发生风险以后，理赔的流程怎么样呢？
答：发生风险以后，理赔的流程我们建议被保险人第一时间跟我们取得联系，及时的报案。包括像水淹车这部分，如果说像您刚才提到的，客户已经在外面了，这种情况下第一时间应该跟保险中心提供联系。保单上都有载明所有的对应保险公司的报案联系方式。
如果发生了意外，要第一时间跟保险公司取得联系。结合当下北京暴雨的情况，我们要根据当时的实际情况，如果说我们有足够的时间进行第一时间报案的话，来打报案电话，然后保险中心会根据客户描述的现场情况，进行有效的指导。如果情况比较紧急，我们客户一定不要停留在车内，还是以逃生这种方式为主。我们到安全的地方之后再及时报案，咨询一下保险公司相关的专业人士进行指导。
包括我们公司也是有一个经验相当丰富的团队作为客服，也就是一线的经验丰富的人员，在关键时刻会转到专家坐席，他们第一时间指导客户、引导客户，去进行有效的措施处理方案方法，会有效的会减少客户的实际经济的损失
主持人：我们报案的时候，需要介绍一些什么样的情况呢？
答：报案的时候，车主应该如实的把他的地理位置，包括他现在遇到的基本情况，如实的跟保险中心的客服人员进行宣讲，然后保险中心的人员会结合车主描述的实际情况，针对性的进行一些询问，最终指导客户、引导客户进行实时的处理。
主持人：报案完了，接下来一步应该是什么呢？
答：报案完了，我们根据客户损失的情况，指引客户，按照客户的意愿，客户选择自己的修理场，就近的4S店，我们的察看人员会及时的到4S店或者修理厂进行损失认定的工作。
主持人：是不是我们在报案以后需要等到定损的人来了以后，我们才能开车走吗？
答：报案完了之后，保险中心会根据客户报案实际的情况，包括损失的大小，受损的部位，结合实际的情况进行判断，第一时间会告诉客户是否还有必要停留在原地，如果有必要的话，我们察看人员会在很短的时间内达到，包括像利宝现在也是用了一套网上定位的系统，会把最近的查勘人员分配给事故出发的车主，也就是第一时间会到达，最近的人员和最近的路程。
主持人：所以车主最重要的还是保证自己的安全，后面的都好说。
答：对。
主持人：理赔的话需要哪些资料呢？
答：现在所有的行业，基本的理赔资料相对来说比较统一的，作为利宝我们会更加方便客户，会给客户在出具定损的时候出一张索赔指南，索赔指南上面我们有察看人员，在第一时间接触客户的时候进行勾选。一般的事故，比如单方事故，包括一些被保险人的身份证原件、行驶证、驾驶证，保单的原件，包括像后期产生的维修费用的原始票据，也就是我们所说的发票，还有施救费用的明细和发票。双方事故我们还要另加一个交警的事故证明，或者在咱们北京市内常用的一个快速处理的协议原件。
主持人：双方事故可能指的是？
答：我可能跟其它车辆发生碰撞，或者我碰了一个物体，或者楼房，或者电线杆、路障、绿化地，都有可能。如果是两个车相碰，一定要请交警进行一个责任的判定，如果我们是碰撞一个固体，那肯定是我们的责任。这种情况下，如果这个碰撞物需要赔付的话，也是需要交警到现场进行现场的执法，要求交警开出一个事故证明。
主持人：去年我们经历了“7·21”暴雨以后，很多人就知道车损险其实是不赔发动机的损坏，像类似的误区还有哪些呢？
答：因为车损险和发动机这块，可以说普通的消费者对这两个概念会有一定的误区。现在我们市场上商业险，部分公司可能会有涉水险，部分公司在这方面可能还有所欠缺。我不想谈哪家公司有或者没有，针对这种情况提示车主还是安全第一。
无论保险赔付与否，最终耽误车主的正常使用，而且发动机的价值作为整车来说占到20%--30%比例，维修工序也是相当的复杂，耗大量的时间，所以这个期间会造成车主的用车难，或者安排不如以前那么自在了，大概是这样。
我们希望车主还是从安全的角度来出发，第一时间进行预判，不要贸然的行事，来过低洼路段，或者涉水行驶。如果在涉水行驶中，你一旦发现发动机熄火了，千万不要尝试二次打火，如果咱们的车主购买了发动机特别险的话，在二次打火造成发动机损失，保险公司也是不负责赔偿的。
主持人：就算买了涉水险也是不赔偿的？
答：对，希望广大车主一定要注意这一点。如果说在水中熄火了，千万不要二次打火。
主持人：车从出险到最终理赔完，大概需要多长时间呢？
答：根据车辆损失的情况不同，对应的公司会有不同的要求。以我们公司为例，可能千元以下我们是立等可取，一个工作日就可以了。如果是1000元--2.5万，我们大概是在3个工作日左右，2.5万以上大概在5个工作日左右。我们是及时进行损失认定，对于损失认定完了之后，确实没有什么保险责任了，我们进行及时的赔付。现在因为整个行业比较重视理赔时效的问题。
7.21北京暴雨以后消费者安全意识和保险意识提高
主持人：您觉得现在的消费者经过了去年暴雨以后，消费的保险意识有没有提高？
答：经过了去年“7·21”暴雨之后，普遍的安全意识，包括保险意识都是有明显的大幅提升。包括前一阵北京市安全锤卖得特别好，包括相关的救生、救援的辅助材料，销量也都是不错的。
从保险的情况来讲，整个市场来看，购买保险，包括发动机特别险、涉水这块的普遍意识有所增强。当客户购买的时候也会刻意的询问，也会更加关心他投买的附加险，到底承担哪些保险责任。
主持人：从去年到现在，涉水险的销量有没有增加？
答：涉水险的销量据北京这边不完全统计肯定是有所增加的。但是各家保险公司因为产品不同，可能对应到具体公司的增长比例是不一样的，但是较去年来说会有一个大幅的上升。
主持人：针对雨季行车和车险的话题，您还有什么要补充的吗？
答：还是提示广大的车友朋友，安全第一，生命是最重要的，第一时间如果我们不能做准确的预判，要逃离现场，找一个地势比较高的地方，安全之后再进行下一步操作，这样才是上上之策。
以上就是我们今天的全部节目。希望我们的节目对您有所帮助。谢谢收看，下期节目再见。
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