“龙头”串起致富链顺水鱼财经

近年来，农行河南虞城支行在支持县域经济发展中，结合当地实际，大力扶持特色产业，带动了农业产业化发展，培育了农村经济新的增长点，形成了龙头带基地、基地联农户的生产经营模式。

服务先行

虞城县位于商丘市东部，是典型的农业大县、国家级扶贫开发重点县。虞城支行依托区域特色经济，成立了服务产业化龙头企业领导小组，抽调业务骨干充实客户经理队伍，配备交通工具、照相机、复印件等设备，对农业产业化龙头企业逐一走访，建立登记台账，适时向客户推介合适的金融产品。

科迪食品集团股份有限公司是一家以农副产品深加工为主，集工、科、农、牧、商于一体的综合性、基地型、多元化、现代化食品企业集团。虞城支行通过“公司+农户”贷款模式，支持企业发展。

具体做法是“公司推荐、集中调查、集中办贷、封闭式管理”，即农行客户经理根据科迪公司提供的养牛农户名单，严把贷款准入关，按照住址进行双人实地入户调查，根据农户意愿确定贷款对象，农行客户经理核定授信额度（最高不超过30万元），借款人开办惠农卡并存入不低于贷款额度30%的自有资金，公司出示担保手续，指定专人负责，集团公司董事长签字，提交上级行审批，款项三方在场方可支付，实行封闭式管理，确保资金不被挪用。

目前，该行对该企业发放惠农卡3500多张、农户小额贷款签约300多户、发放贷款2800多万元，惠及农户致富3000多人。截至2013年4月末，虞城支行以“公司+农户”模式，向67户奶牛养殖户累计投放三批贷款1580万元，购买奶牛1786头。

精细管理

该行要求客户经理精通信贷业务，具有高度的责任心，敢于承担风险，具备“公司+农户”业务相匹配的工作能力，熟悉农村个人生产经营贷款管理办法、熟悉“公司+农户”信贷管理规定、熟悉信贷操作流程、熟练计算机操作等能力。

跟进企业流程管理。科迪集团在奶牛养殖上坚持做到个人承贷、个人饲养和“八统一”的管理模式，即“统一规划建设、统一饲养标准、统一育种繁育、统一集中挤奶、统一环保设施、统一技术保鲜、统一防病防治、统一物流配送”。公司统一挤奶、收奶，农户按合同养牛和供奶，既保证了奶源质量，又使养殖户获得稳定而可观的收益，解决了农户资金问题和市场问题，极大调动了农户养殖奶牛的积极性、提高了养殖效益。通过规范化标准管理，从源头上确保了奶源质量与安全，为公司基地型奶业发展提供了可靠的保证。

合理规划贷款期限管理。在信贷资金的发放上，该行根据农户养殖周期，科学约定贷款期限，采取一次授信、分年度到期、分年度按比例归还的方式，按季定期结息，三年按2：4：4比例分期还款，保证了信贷资金及时到位，尽早经营、尽早见效。按照“公司+农户”经营管理的相关要求，在信贷资金用途上坚持专款专用、封闭运行，杜绝现金业务。

落实贷前调查和贷后管理责任制。在贷前调查上，始终坚持双人实地调查走访并留存调查照片，保证第一手资料的真实准确。在购买的' howImage('stock','2_000061',this,event,'1770') 农产品(' 000061,' 股吧)到位时，客户经理坚持做到“物到人到、拍照存档”，在第一时间做好对企业奶牛养殖的监督管理。为方便监管，客户经理根据奶牛耳号编序，达到养殖户、圈号、牛号相一致，有效防控了资金风险。

实践证明，“公司+农户”贷款模式，实现了农民收入增加、企业奶源保证、农行风险可控“三方共赢”的良好效果，而且使农户贷款由过去农行和农户点对点贷款向点对“线”（产业链条）贷款的转变，走出了一条信贷风险可控、信贷效益提升、企业和农户收入持续增加的新路子，助推了当地县域经济的可持续发展。