“碎片化”理财唤醒“沉睡”的资本顺水鱼财经

如果你有一笔闲钱，你会如何打理让其增值？是存进银行获取定期存款利息，是购买基金债券' 保险（' 放心保）获取一定收益，还是炒房' 炒股炒金希冀得到高额回报？

“存银行吧，收益是低点，但风险低，收益率有保障。”徐先生在北京一家事业单位做电工已经有5个年头了，收入不算高，但也够养家糊口，有时还能余下点闲钱。徐先生对《中国产经新闻》记者表示，自己曾考虑过购买基金，也尝试过炒股，不过总觉得没有保障，风险太大。在采访中记者发现，不少人都和徐先生持有相同的观点。

广州市民乔小姐觉得自己虽然是会计，懂点金融知识，但毕竟不是专业的投资人士。因此，她把一部分闲钱拿来购买基金和银行理财产品。早在2007年，乔小姐就在基金经理的推荐下，选择了一只业绩好、口碑好、价格也好的绩优基金，特别是在2007年大牛市的大环境下，该基金一路上涨，可谓“芝麻开花节节高”，也因此得到了高额收益。

然而，随着股票 市场持续下跌，基金的收益状况也不容乐观。“最近考虑过购买一些银行的理财产品，但目前传统银行渠道的专业理财产品门槛都比较高，产品推销又太多，所以还是会把大部分闲钱存入银行获取定额利息。”乔小姐对记者说道。

但是，乔小姐最近又发现了市场上一些新型的理财方式，比如余额宝，新浪微银行等。这些理财方式号称门槛低，风险小，收益有保障且收益率也不错。更重要的是，这些理财产品所关注的对象是平时那些不太理财或者少理财的用户，这些用户的特点是闲钱基本是在银行活期账户，且数额小，账户多。但余额宝等商家则认为，尽管这些用户账号里的资金并不多，但叠加起来也形成了不小的“长尾效应”。 比如通过余额宝，用户的资金不仅可以随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能，还能通过直接购买基金等理财产品，从而获取较高的收益。更重要的是，这一部分钱虽然对用户来说是闲置的资金，但对理财产品推出方而言，却是一笔巨大而被用户忽略的沉睡资本。

据' target='_blank' >中国人民银行新近发布的2013年上半年金融统计数据报告显示，截至6月末，我国人民币存款余额达100.91万亿元，首次突破百万亿元大关。

然而，也有市场人士关注到，6月份人民币存款增加1.60万亿元，同比少增1.26万亿元，相比上半年人民币存款增加9.09万亿元更是远远不及。在市场人士看来，存款搬家主要是流入了投资领域。实际上，在所有的活期存款里面，绝大部分都是可被余额宝、新浪微银行等新型理财产品所利用的。在余额宝的示范效应下，部分电商和基金销售机构开始借势营销，大力推广类似的“余额理财”现金管理工具，各出奇招抢夺银行活期存款。

李先生在北京的一家民营企业工作，平时不太关注理财，钱一般都放在银行。最近，他开始将自己闲散的零钱放入支付宝中的余额宝账户，开始了一种新的“碎片化”的理财方式。

投资门槛低，即使1元钱也能投资，是余额宝吸引人的一个特点。李先生说：“余额宝几乎不设门槛，手里头的小钱也有收益了。”余额宝刚一推出，李先生就向账户转入5000元钱，之后他又陆续向账户转了几次钱，目前已经看到了账户收益情况，让李先生颇为满意。

有关专家在接受媒体采访时表示，余额宝等' 互联网金融产品的异军突起，对于银行而言影响偏负面，目前货币市场基金的年化收益在4%左右，远超活期存款利息，不可避免地会对银行存款、理财产品和基金代销业务造成一定冲击，银行将面临强大的对手。

专家表示，未来三个月到半年之内，特别是在技术上，银行会推出很多类似的收益保本的理财产品以应对激烈的竞争。