财产险不为损失“兜底”顺水鱼财经

近日，有' 保险（' 放心保）“菜鸟”发贴询问，投保家财险之后，是否发生保险事故时，哪怕本人在场，也无须“劳驾”施救，所有损失都可由保险公司“埋单”？

有了保险，就可对“正在进行中”的保险事故袖手旁观，如此异想天开，实在令人好笑。须知事故发生后，一旦保险财产受损，尽管投保人能获得理赔，但对保险公司来说，支付了赔偿金，也等于经济受损。因此，发生保险事故时，主动采取措施，避免或减少保险财产损失，是投保人和险企共同的责任。尤其投保人对保险财产的性能、事故现场较为了解，若尽力施救，更能防止损失进一步扩大。

不过，生活中当真不乏如此糊涂者，来看一则案例:为保财产安全，余先生买了一份家财险，保险金额10万元。2010年7月，他外出归来，见屋内有蚊子，便将蚊香点燃，之后赴朋友的“酒约”，并醉于对方家中。次日上午，邻居打他手机称其家中着火，余先生当即要走，朋友却“提醒”说既然买了保险，何须挂心。余先生觉得有理，倒头又睡，直到下午2点回家，大部分财物已付之一炬。经消防部门勘查，大火由蚊香引发，财产损失约6万元，余先生申请理赔，但保险公司调查发现，他当天接到邻居电话，却既未拨打119报警，也未及时回家施救，故做出拒赔决定。

显然，尽管余先生与险企签订的家财险合同合法有效，且火灾在保险责任范围内，但投保人并非交了保费就算尽到义务，正因余先生在事故发生时未对保险标的实施抢救，违反了《中华人民共和国保险法》第五十七规定“保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。”因此须对此次事故的损失自担相应责任。

值得一提的是，投保人为防止或减少损失而采取施救、保护保险财产的措施，会支出一定的费用，从财产已经投保的角度来说，这些费用也是为了保险公司的利益而支出。因此，《中华人民共和国保险法》第五十七条同时规定“保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。”

以余先生的事例来说，投保家财险后，如果接到邻居电话后，为防止或减少损失，遂对家中财产进行抢运，搬到安全地点进行临时存放而发生的支出，就属于“必要的、合理的费用”。当然，危险状态消除后，应将保险财产及时搬回，延期存放的费用就不属“必要且合理”，保险公司不予承担，这一点也是有明文可循的。

《中华人民共和国保险法》第五十七条规定“保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。”这就“告诫”广大投保人，对保险事故中的受保财产进行减损虽是正常义务，但施救也须有“度”，否则有可能适得其反，被险企拒绝承担相应的支出费用。