消灭储蓄空档期：强制储蓄 适度消费顺水鱼财经

知道挣钱但不知怎么用好钱，知道怎么消费却不知道如何储蓄。对于白领“月光族”们来说，如何用薪水去平衡消费与储蓄的需求，继而消灭“月光零储”带来的潜在风险是个不得不考虑的问题。

文／本刊记者 张瑾

28 岁的王潇潇是一家外资建筑事务所的Marketing Assistant（市场助理），每月税后薪资约为8000 元，年底享有双薪福利。但即便如此，参加工作5 年多的她却没有任何积蓄。“发工资的时候很潇洒，也觉得自己的薪水还不错。”王潇潇说，“但是不知怎么的，还没到月末，我的工资就已经花光了，所以只能刷' 信用卡透支或者向老爸老妈要赞助，才能挺过发工资前那段‘青黄不接’的痛苦期。”

至于工资究竟去哪儿了？王潇潇自己也说不太明白：“其实有时候我自己也挺纳闷的，觉得好像没花那么多，但月底不到就是没钱了。在参加工作有了个人收入以后，自己的各种爱好都需要自己花钱支撑。比如说买时尚杂志、新上市的服装和电子产品，和朋友一起聚餐等等，可能就这样不知不觉成了‘月光族’。”与时下许多年轻人一样，王潇潇还拥有两张信用卡，一张可透支1 万元，另一张的额度为9000 元。“ 刷卡的时候根本没有感觉，等对账单到了才发现这个月一张卡要还6800 多元，一张要还1500 元，相加已经超出了我的月收入”。为了改变自己“月光”甚至“负翁”的尴尬状态，王潇潇表示自己也曾尝试过记账和制订消费预算，但因为没能长期坚持，作用不大。“如果遇上需要紧急用钱的情况，还是只能向父母或者朋友借钱周转”。

“月光零储”＝潜在风险

知道挣钱但不知怎么用好钱，知道怎么消费却不知道如何储蓄，对于突发情况没有任何结余资金可以应对，这是许多年轻白领“月光族”的通病。时下，像王潇潇这样长期不进行投资储蓄甚至入不敷出的群体并不在少数。由于还是单身，也没有太多家庭负担，“月光族”的各项消费都较为随意，往往是前半个月潇洒大方，后半个月捉襟见肘。当谈到理财储蓄及紧急支出的话题时，大多都只能和王潇潇一样表示“无财可理”、“无财可储”。

难道是真的无财可理么？无财可储么？以月收入约8000 元的王潇潇为例，在扣除每月固定的交通、用餐等基本花销后，如其能将薪水剩余部分适当节余下来，理应可存下较为可观的储蓄。事实上，许多月光族“月光零储”的原因都并非收入太低，而是因为没有良好的消费习惯及理财规划。虽说其中不少白领的工作都较为稳定，对未来收入和薪资增长也颇具信心。但无论如何，“零储蓄”的财政状况和长时间的储蓄“空档期”都隐藏着较高的潜在风险，一旦工作发生变故或有紧急支出，就需要面对沉重的财务压力。

手中有“粮”心中不慌

“月前潇洒，月末窘迫；手中无‘粮’，遇事心慌”，相信是所有人都不愿长期面对的尴尬。因此，如何用薪水去平衡消费与储蓄的需求，继而消灭储蓄“空档期”就成了一个不得不考虑的问题。那么，对于“月光族”或濒临月光的朋友们来说，究竟该如何使用及管理好自己的收入，同时通过合理的储蓄及投资使其保值、增值，进而加强自己的生活保障呢？

建议一 三分理财法

“三分理财法”是将每月收入按生活费、储蓄和流动资金分为三等份进行分配及管理。在没有详尽理财知识及理财指导的情况下，这一法则不失为一个养成良好储蓄习惯的好方法。在具体的操作方面，可以将每月的收入分成3 份，首先留出如房租、水电、通讯费、柴米油盐等必须的生活费用，这三分之一是最为优先的；其次，要留出三分之一用作强制定存；最后剩下的三分一可作为流动资金灵活安排，用于追加储蓄或花费在自己喜欢的项目上，作为小小的奖励。在这种理财法则中，定存虽然只占工资的三分之一，但从长远来算却可以积累一笔不小的资金。当然，世界上没有能用数字绝对分割的储蓄策略，每个人也可以根据实际的收入及刚性支出在比例上进行微调。建议

二

建议二 阶梯式储蓄

除了“三分理财法”，“阶梯式储蓄”也是既利于“月光族”控制消费欲，又能满足生活消费需求的好方法。“月光族”可根据自身情况每个月分别拿出一定资金存入3 个月的定期存款。如前3 个月，每月薪水中拿出1000 元作为3 个月的定期存款，从第4 个月开始，每月都有到期存款；从第4 个月到第6 个月，每月再存入一定资金做6 个月的定存。这样“阶梯式”操作，可保证每月都有一个账户到期，且可供自由提取的数目不断增长，如未用又可继续滚存享受定存收益。

建议三 基金定投

“基金定投”是定期定额投资基金的简称。作为一种强制性储蓄工具，基金定投也可以有效帮助“月光族”实现积少成多的财务保障，投资者只需在银行或证券营业部办理一次性手续约定每月的扣款时间及扣款金额，销售机构就会在约定日从投资者指定的资金账户内扣款，自动完成基金申购，十分省时省力。不仅如此，从资金投入上来看，基金定投的起点一般为100 元至300元，几乎不会一下子给“月光族”带来太大的压力；从时间上来看，这种一般为期3 至5 年的长期投资也能较为有效地分散资本市场的短期波动风险，可在帮助投资者养成强制储蓄、投资习惯的同时积累一定的收益。

建议四 购买“宝”类产品

类余额宝产品易购买、低门槛的特性对于资金尚不丰裕的“月光族”来说也是个储蓄增值的好渠道。虽说如今类余额宝产品的7 日年化收益率大多已经从曾经的7%跌破至6%，但在目前的市场利率下，这样的收益率还是较为可观的。特别是对于资金还不足5 万元的单身贵族们来说，小额资金数在选择其他理财产品时是基本没有议价能力的，在时下的理财市场也很难寻找到更好的低风险理财产品或储蓄产品。因此，每月将节余资金或每月强制自己从工资中抽出一部分资金用于购买“宝”类产品进行储蓄投资也是不错的选择。建议

五

建议五 购买月缴型保险

除了基金定投及储蓄定投，' 保险（' 放心保）也同样可以实现“定投”。有条件的白领们也可考虑定投一份合适的储蓄型或投资型保险。在具体的缴费方式上，可选择每月缴纳保险费用的月缴型方式，在获得保险保障的同时实现投入资金的保值增值。

还值得一提的是，除了上述的强制储蓄方式消除储蓄“空档期”外，“月光族”日常还可借助记账优化调整自己的收支结构，压缩不必要的花费；通过慎用信用卡避免过度消费透支；以及善用网络资源、刷卡优惠及团购软件等方式科学节流，为自身增加更多的储蓄及投资资本。