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文 本刊实习生 刘昕
为了省下婚典钱买房，打算旅行' 结婚的晓泉夫妻，不巧又遇上银行住房贷款利率收紧。他们此时是否还应该选择买房呢？如果买房，又该怎样精心做好买房方案呢？
晓泉和男友相恋5年，他们计划把办婚典的钱省下来，一起贷款买房过实实在在的家庭生活。只是没想到银行房贷政策收紧，这让晓泉有些纠结。
旅行结婚 省钱买房
晓泉今年29岁，在一家企业做人事工作。男友是她的大学同学，典型的IT男。两人由于是理科生的缘故，考虑问题少了一点文艺，却也多了一些务实。
“我们去逛过婚博会，一桌婚宴6000～7000元还不包含酒水，拍一套' 婚纱照动辄万元以上，考虑到还要租婚车、请司仪、租礼服等，一场仪式费用至少25万元。”晓泉从包里面拿出笔记本，边指着上面罗列的各项价目边说：“这与我的消费观完全不符，我把自己的想法告诉了男友，他也觉得办婚礼挺折腾人的，即劳民又伤财，不如旅行结婚来得实在。我男友就是担心我爸妈不同意。”不出所料，传统的爸妈听到女儿的计划，当即就表示反对，但经过一番苦口婆心关于“面子”和“里子”的劝说后，考虑到经济压力他们最后也妥协了。
随后晓泉和男友就开始算着自己的预算，周末积极地跑中介看房，同时还不忘关注银行的房贷政策动向。
收入不足 贷款受限
看过一些房源后，晓泉和男友比较中意75平方米左右的二室一厅，他们准备给未来孩子预留一间房间，他们看中的是一套250万元的房子。
晓泉算过，即使省下' 婚庆费用后，男友父母答应加码资助他们购房，可是哪怕有了这100万元作为首付，可是剩余的150万元需要她和男友去贷款。而关于贷款，他们也去咨询过银行，假如以组合形式贷款150万元，按基准利率计，他们每月需要还贷1万元，可是她和男友的月收入一共才1.7万元，贷款金额超过收入的一半，恐怕申请贷款有难度。唯一的办法就是增加首付比例，目前她和男友有37万元定期存款，但如果将这37万元全部放入买房首付款中，今后生活的压力着实不小。
政策突变 是否买房
原本就因收入有限，可能无法获得足额贷款，更雪上加霜的是，近期内资银行纷纷将贷款利率上调10%，银行工作人员还无法给出确切放款日期，最少需要等待1个月以上。
不仅如此，最近种种迹象都显示，市场并不看好一线城市的楼市，似有还无的下跌风险让晓泉的买房计划受到影响：“我在想，现在贷款成本这么高，楼市情况又不明朗，在这种情况下买房理智吗？”
晓泉和男友其实并不缺房住，他们两家各有一套二室一厅，所以对于现在是否要买房她是保持开放态度的，甚至她幽默的表示：“我不在乎再打击爸妈一次，假如有比买房更好的投资，我是愿意考虑的。毕竟买房对我们来说压力是很明显的，况且现在申请银行贷款又是这么难。”
按照晓泉夫妻的实际情况，他们现在该买房吗？
每月收支状况（单位：元）
收入（税后） 支出
本人月收入 7500 基本生活开销 1400
配偶月收入 9500 外出就餐购物等 1500
娱乐休闲支出 1200
其他收入 0 其他 0
合计 17000 合计 4100
每月结余 12900
年度收支状况（单位：元）
收入 支出
年终奖金 20000 旅行费用 10000
配偶年终奖金 30000 年末大宗购物 5000
人情往来 4000
其他收入 5000 其他 0
合计 55000 合计 19000
年度结余 36000
家庭资产负债状况（单位：万元）
家庭资产 家庭负债
活期及现金 5 房屋贷款 0
定期存款 37
国债 0
股票 （市值） 0
基金（市值） 0
汽车（市值） 0
自住房 0
投资房 0
黄金及' 收藏品 0 其他贷款 0
合计 42 合计 0
家庭资产净值 42
注重买房交易细节综合考量
文 ' howImage('stock','1_600000',this,event,'1770') 浦发银行(' 600000,' 股吧)上海金桥支行 王奇涵
结婚买房要注重细节
通过晓泉介绍的实际情况，在解答是否该买房的问题前，小两口不妨先考虑考虑以下几个问题：
比如，自身是否了解房产交易的相关税费情况？交易税费有哪些优惠政策？大部分人买房时往往会以首付款、装修款的支出多少来判断自身是否具备购房能力，而忽略交易税费，而现在大部分二手房交易价格都是卖方到手价，交易过程产生的税费都由买方承担，因此这部分支出也是购房成本的一部分，应该纳入预算中。
再者，房源是否是普通住房？是否是卖方唯一房源？是否是卖方购入满五年？这些都会对交易税费产生重大影响，举例说明：
费用类别 情况A
普通住房（190万）
满五年唯一 情况B
普通住房（190万）
不满五年 情况C
非普通住房（250万）
购入价100万、满五唯一 情况D
非普通住房（250万）
不满五年
契税 1.9万 1.9万 7.5万 7.5万
个人所得税 0 1.9万 0 5万
营业税 0 10.735万 8.475万 14.125万
合计 1.9万 14.535万 15.975万 26.625万
若晓泉小两口准备购买预定地区250万元、面积75平方米房产的四种情况，情况A和情况B中，他们选择了做低房价过户（客户购房地区属于内外环间，普通住房标准为总价200万元以内），区别在于卖方售房情况的不同，情况C和情况D为按购房原价过户，属于非普通住房，也根据卖方售房情况的不同作了区分。
通过上述四种情况合计交易税费的比较，可以看出同一套购房标的，不同的售房性质和买房方式，都会对交易税费支出产生影响，最低支出和最高支出的差额在25万元左右，可见这个问题是需要特别引起注意的。
此外，对于部分贷款政策是否了解？晓泉提到组合贷款150万元，每月还贷1万元，其实针对房龄在五年以上的二手房，公积金贷款的贷款年限最多只能15年，而针对一手房和次新房（房龄五年内的二手房），公积金贷款年限最多可以到30年，比如对于公积金贷款60万元来说，15年期月供4590元，而30年期月供3040元，二手房房龄的不同也会影响贷款还款月供，这些贷款细节都是值得关注的。
买房决策还需综合考量
那么，晓泉小两口现在该买房吗？这需要综合考量房源情况、房屋价格以及上述的购房细节，才能更准确地评估自身的购房能力，得到准确的答案。
小两口还是具备一定购房能力的。晓泉之前在计算家庭还贷能力时仅考虑了月收入，如果能将公积金缴存额考虑在内，客户家庭每月承担12000～13000元的期供问题并不大，尤其是两人工作多年，通过办理公积金冲还贷手续，账户缴存额就能确保贷款第一年无太大还款压力，因此家庭完全可以承担180万元以内的组合贷款，考虑到客户另有137万元可以用来支付首付，所以对于目前看中的房源，客户完全可以承担购房及税费、中介费的相应支出，客户具备购房能力。
购房准备要充分。“买房需要缘分”，这是很多人都有的感慨。这说明符合理想的
房源并不一定在你需要的时候就会出现，因此需要购房者提前做好购房准备，确保资金的流动性，和熟悉的中介人员保持联系，从而使“缘分”在出现时不会轻易错过。
注意保持资金流动性。一旦准备购房，家庭资金的流动性就显得尤为重要了。目前晓泉小两口的37万元资产是以定期存款形式存放，一旦有购房标的需要大额支付首付款时，容易造成收益损失，建议改为货币基金或银行短期理财产品形式持有。
