月入3万，私营业主咋理财顺水鱼财经

对于一些私营业主来说，一个月可以收入好几万元，可是由于没有保险，总是感觉不踏实。那么像这类人群应该咋理财呢？本期工商银行理财经理邹美玲一一进行分析，支招理财。

理财案例想对资产进行合理配置

王先生，39岁，私营业主，月税后收入30000元，目前王先生没有参加社保。王太太，36岁，月收入8000元，某国有企业职工，单位缴纳“五险一金”齐全。女儿今年9岁，读小学三年级。目前王先生还有一套投资性房产，市价150万元，无贷款，年租金收入30000元；市价17万元的轿车一辆，养车费用每月1500元；定期存款25万元，股票 市值15万元。

王先生家庭每月基本生活费开销3000元，子女教育费用每月1000元。年度收支方面，王太太有3万元左右的年终奖，双方赡养父母费用6000元/年，女儿的综合保险4000元/年。王先生希望构建家庭保障规划；一年后准备和朋友合伙进行实业投资，需资金30万元；并准备好女儿上学的教育费用。

王先生想做个资产配置，希望能满足今后的大额支出需求和退休养老问题。

支招配置期限较短理财产品

根据王先生目前的金融资产情况，工商银行日照分行理财经理邹美玲建议，王先生可配置一些期限较短、安全性较高的人民币理财产品，' 券商集合理财计划和银行代理的收益较稳的债券基金，分散投资组合风险。近几年，工商银行积极为客户创新多种投资渠道，通过与基金公司、券商、保险公司合作，持续推出不同投资渠道、不同收益水平的各类理财产品。

工行发行的人民币理财产品是指由工行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。理财产品5万元起存，有很多品种，有保本型理财产品，“稳得利”人民币理财产品，“工银财富”人民币理财产品，“高净值”人民币理财产品。

购买保险抵御风险

针对王先生没有社保的情况，邹美玲说，王先生的配置中还缺少最重要的一项保障，那就是保险产品。养老、医疗等保障都要依靠自己，一旦发生意外造成家庭经济来源中断，会严重影响家庭生活质量。王先生是家庭经济收入的主要来源，建议首先要为自己做好足够的保障，包括寿险、意外险和重大疾病险，这样才能有效地抵御疾病、意外等风险对家庭造成的冲击。家庭支柱有了足够的保障才能为家庭和孩子遮风避雨。

王先生的情况不是买份' 养老保险就足够了。这是因为按照现在的通货膨胀，几十年之后养老金会贬值，现在100万元，假设6%通账率，50年后实际购买力只有4.5万元。工商银行有一款自己发行的保险产品：金品全方位两全保险。它具有独特的“生存现金保证收益+终身人寿保障+无限增值潜力”的作用。定期交费，终身受益，可到退休后转化成养老金，每年领取，作为养老补充，妥善规划提高退休后生活质量，同时具有资产传承的作用。

在保险的规划过程中，还是要坚持“先保障后投资”的原则。同时，疾病是家庭财产的“隐形杀手”，足以让数年努力攒下的钱一瞬间消失。大病医疗保险是转移风险、获得保障的理想方式，也是理财的最佳选择之一。可再购买一份重大疾病保险，为自己的健康保驾护航。工行的御立方二号多重给付重大疾病保险 ，可保40种重大疾病，最多赔付三次，还有分红，累积生息，可保至88岁，满期给付。这是一款小投入，大保障，有病治病，无病养老，又可作为资产传承的一款保险产品。以上两款产品是工行所有保险产品中最经典的产品。

基金定投积攒教育金

随着生活水平的提高，物价的不断上涨，子女教育支出也越来越高，父母都非常重视孩子的教育，教育金的支出占家庭支出的比重非常高，这促使父母应该将子女的教育金规划放在首位。

对于家庭开销来讲，孩子的教育基金也是非常重要的，邹美玲建议，王先生可以通过基金定投的投资方式为孩子积攒教育金，基金定投就像银行的零存整取，每隔一段固定的时间，以固定金额投资同一只基金。作为一种长期投资的工具，基金定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本，并且在成本均衡的情况下，获得较高的收益。建议可分别选择债券型、混合型、股票 型等基金来进行分散投资，可以有效降低风险。

周转资金有啥妙招？

王先生平时需要有一部分钱作为周转资金，这一部分钱他一直放在活期上。对此，邹美玲认为，王先生可以适当地更换一下理财方式。工商银行代理发行的工银7天理财，每7天作为一个周期自动滚存，T+2日资金到账，这样临时有大额支出也不耽误。还有一款更灵活的' 工银薪金货币基金，每个工作日都可以申赎，T+1日资金到账，方便灵活。网上银行、手机银行都可以赎回。记者 张永平