房贷家庭如何规划子女留学路？顺水鱼财经

张晓东

中国' howImage('stock','1_601818',this,event,'1770') 光大银行(' 601818,' 股吧)石家庄分行中心理财经理

一边希望能在这座城市里拥有一方属于自己的天地，一边又想为子女提供最好的教育环境。这座城市里，有太多这样的小夫妻，他们背着这样沉重的壳，一步一步向前爬。

每月按揭还房贷，还要为子女攒教育金，同时还得为自己的老年生活做打算，压力这么大，不把目前有限的资金好好规划下怎么行？

对此，我们请来了光大银行石家庄分行营业部理财师张晓东，让他为“少壮派”们指点迷津。

案例

养娃又养老，“少壮派”该咋办？

读者张先生：我和妻子前年结婚，去年我们的宝宝出世了。我们一家在享受天伦之乐的同时，也倍感财政压力。

我们结婚时，我父母帮我们付了新房的首付，现在我们有40万的20年期的公积金贷款需要偿还，每月需要偿还贷款2400元。我今年28岁，在一家企业做营销工作，平均每月收入6000元；我妻子27岁，在一家企业做财务会计，平均每月收入3500元。目前家中有100000元定期存款。

目前，我们的家庭支出主要包括每月房贷2400元，日常花销每月2500元。我们夫妻二人除单位交的社会' 保险外，没有购买商业保险。

我和妻子都是本科毕业，我们对孩子未来的教育也有着大概方向，希望等到孩子18岁时可以送她出国留学。

保险方面，我们夫妻二人希望给自己投一份重疾险，给家庭多一份的保障。

理财目标

1、目前出国留学一年的花费是20万元人民币左右，希望在孩子18岁前，攒够留学款2、为夫妻二人选择一份重疾险3、做好养老规划

分析

形成期家庭财务规划需趁早

中国光大银行石家庄分行中心理财经理张晓东认为，张先生家庭目前处于家庭形成期。

这一时期，家庭支出面临较大压力，作为家庭经济支柱的他，将承担更多的家庭责任。

根据张先生的叙述，他家庭月收入为9500元，固定支出为5900元，每月有3600元盈余，家庭负担较大。因此，张先生在缩减家庭日常开销的同时，需要及早为家庭指定和执行有效的理财规划。

规划

不算不知道养老其实不简单

现在出国留学一年的花费是20万元左右，四年留学费用的总花费是80万元人民币。假设国外CPI是1%，国外学费增长率是3%，那么等到孩子18岁时，留学所需资金为113万元。

因此，为了准备好这一笔钱，张先生家庭需要把现有10万元进行长期投资，同时每月拿出2500元进行定期定额投资。同时，为了老年生活有保障，剩余资金也需要合理投资规划。

1

留学规划

1、把现有的10万元定期存款买成长期理财产品，以增强整体资金收益率，可以考虑光大银行的颐享阳光-养老理财，这款产品年化收益率在5.9%-6.3%之间，而且每月15日可以赎回，兼具了收益性与灵活性。

2、利用每月结余资金进行基金的定额定投，长期来看，很多基金的历史平均年化收益率远超6%，可以考虑配比一定比例的中欧' 新动力(' 310328, ' 基金吧)股票 型基金、兴全商业模式基金、国金通用沪深300指数基金、建信纯债等基金，这些基金的历史业绩都表现不错。

3、张先生可与妻子办一张银行' 信用卡，需要消费时使用信用卡消费，这样能把自己的钱买入货币基金，获得年化4%-6%的年化收益率，根据过往业绩，可以考虑购买广发货币A、' 华夏现金增利(' 003003, ' 基金吧)等货币基金。

2

人身健康保障规划

张先生想要为自己和妻子购买一份重疾保险，那么可以考虑保额10万每年交3200元的金保' target='_blank' >安康产品，可以多次赔付，给家庭的健康提供一份保障。

3

养老规划

现在张先生一家家庭日常支出是2500元，退休后预计支出2000元，按照通货膨胀率5%计算，张先生一家退休后一年支出为108900元。

退休后张先生一家的主要收入包括一次性提取公积金40万元，每月领取' 养老保险预计3000元。这样，在退休时应有的财务准备合计242万元，不足金额为122万元，需要每月定期定额投资1100元，才能实现养老规划目标。

小结

家庭理财规划不是一次性的规划，还要根据家庭收支变化而动态调整，这样才更能选择好适合自己的理财方式，从而实现家庭财务自由的目标。“你不理财，财不理你”！这句老生常谈的话让越来越多的人信服。理财也不仅仅是为了赚钱，更是为了实现自己的生活目标，愿大家提早做理财规划，都实现自己幸福的人生！

文/本报记者王玎

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