年终奖管理有妙招 预留必要性开支做理财规划顺水鱼财经

对于即将到手的年终奖，在不少人看来可谓是一年工作的最大奖励，如何能够更好地管理不菲的年终奖也成为了岁末的一大难题 。年终奖发到手是几家欢乐几家愁，有些单位年终奖金额巨大，甚至超过员工全年工资所得，这些员工自然要乐不可支，有些单位年终奖却少得可怜。除了把年终奖花掉外，其实还是能够拿来理财的。

理财前预留必要性开支

年终奖是一种体现企业对员工的激励方式，也是不少人工作了一年的盼头，虽然 别人公司的年终奖 总是那么令人羡慕，但自己到手的无论多少，也是对这一年的工作的肯定。

根据不同年终奖的金额，选择的处理方式和理财方案五花八门。家庭资产计划应该在年终奖前后做出合理的规划。但是，无论金额多少，预留必要性开支是理财的开始，资产规划首先得摸清未来一年的负债。孩子的学费、红包、车贷、房贷，这些都占据开支的大头。

面对这些必要性支出，你可以在年终奖预留。由于家庭负债和过年的花费都需要流动性 ，首先要剔除正常的开销，比如年底购物、给家人买东西等。如房贷、车贷必须每月偿还，你可将预留的部分投资货币型基金。保障安全同时，顾及了流动性 。 青岛某国有银行理财经理李经理表示。

一万元以下要重视灵活性

对于这些人而言，考虑到平时的积蓄并不多，因此，年终奖金最好拿来强制储蓄。剩下来的钱可以变成存款，养成习惯。基金定投也可以选择 ，这种投资起点金额低，最少200元就可以。而且基金定投能够起到强制储蓄的作用，尤其适合刚工作不久的年轻人。

对于年终奖在数千元的投资者，也可以投资一些基金定投的产品，但是在项目选择上，应当保证流动性为主，但是最重要的还是要选择风险较小的产品。 由于奖金有限，加之年末用钱的地方较多，所以应该充分考虑流动性需求。 李经理表示，建议把50% 左右的资金投入3个月左右的短期项目，30%左右的资金投入6个月左右的中期项目，另外20%投入一年及以上的长期项目，作为未来的积蓄。

年终奖在1万元以下的消费者，不妨首先购买一份中长期的重大疾病' 保险计划，每年缴费可以起到强制储蓄的作用，若不幸罹患重疾，可以有一份高额的应急资金，而健康满期则可以获得高额的满期金。 青岛某人寿公司产品经理朱经理表示。

两万以上可分散风险求收益

对于年终奖在两万元以上的投资者，李经理指出， 这部分人的银行卡上会有一部分的零散资金，如果加上年终奖到5万以上，首选就是银行的理财产品。目前5万元起购的理财产品，从半年到一年期的，预期年化收益率在4%左右。对于风险承受能力较高，手头资金少于5万元的投资者可选择债券。去年下半年债券市场遭遇 严寒 ，债券整体跌幅较大，而近期这种情况得到明显好转，已经具有一定配置的价值。

比较熟悉债券市场，且资金流动性不高的投资者，可以通过二级市场买入信用等级较高的公司债、城投债等品种;而专业知识不足，并且资金流动性要求较高的投资者，可以选择购买债券基金，因为基金经理会配置多种到期时间从短到长不等的品种，完全能满足投资者随时赎回的要求。

这部分人群资金相对宽裕，建议在保证流动性的基础上，冲击高收益。建议将20%左右的资金投入3个月左右的短期项目保证流动性 ，20%左右的资金投入6个月左右的中期项目，保证稳定性，另外60%投入一年及以上的长期项目，保证收益性。

在保险方面， 疾病保障类产品的作用是在风险发生时为被保险人提供相应额度的保险金额，帮助被保险人及时进行疾病治疗、弥补收入损失。 朱经理表示。

据了解，重疾险通常分为两类，一类是纯保障型的产品(或称消费型)，只包含重疾保障责任、身故保障责任，不带任何资金返还;还有一类则是带有一定的储蓄性质，通常都是用寿险类的主险产品(如两全保险)附加一份重大疾病险，组合而成。相比之下，纯保障型的重疾险，比较实惠些，每年缴费较低，灵活性也比较强。

城市信报/信网记者 张俊达

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