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蓝领风控，如何与人性做斗争，如何用模型来替代人工作业？
2015-12-01 10:26 小饭桌 朱君 1
摘要行为数据通常是客户真实意愿的展现，相比于申请信息比较难于包装，给蓝领这群薄文件客群提供了强大的信息来源，也为决策提供了更强的变量。
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近两年，越来越多的公司开始涌入消费金融这片蓝海。但这绝非是一块低门槛的业务领域，想要做好消费金融，风控这道坎就不好过。
朱君是蓝领消费金融领跑者“买单侠”的首席风控官，这家公司成立于2014年3月，现已完成B轮融资。对于蓝领人群来说，消费金融如何做好风险防控和反欺诈？
来，给蓝领画个像
『富士康打工的小王，每月15号领完3000元工资，照例会去宿舍周边的闹市逛一逛，放松一下，并为自己添置点生活用品，他说：“辛苦了一个月，必须拉上好友吃顿好的，我还欠别人人情呢，这次再请他们去唱个K吧。” 差不多到25号左右，他一摸口袋，只剩下了500块，想想离下个月发工资还有20天，没办法，接下去只能节衣缩食了。小王决定天天泡食堂，窝宿舍，看看手机，玩玩游戏，混到下个月发薪日再说吧。』
这就是一个典型蓝领工人的生活状态，与大都市的白领截然不同。他们很少接触金融，生活中可能唯一打过交道的金融服务就是那张工资卡。有着强烈的消费冲动，每月可支配收入却十分有限，爱面子，不到万不得已一般不会向朋友借钱，通常住集体宿舍，封闭式的生活环境，多为外地人，流动性强，到处打工。这些特征铸就了蓝领消费金融面临的特有问题以及独特的风控手段。
审批模式上：老专家模式已然行不通
老专家模式是我们对传统依靠人工进行信贷审核的一种简称，拿日常生活中的出国申请签证做个类比：
办过申根和美国签证的同学应该有这样一个体会，申根签证成功与否感觉主要在于面试，面试官很关键，答题也很关键。
美国签证总体上感觉没那么大的压力，需要填一张很长的申请表（DS160)，但通过与否在面试那一刻似乎已经定了，这背后相信就是评分技术在驱动。
去美国的人相对较多，如果每个人需要面试官来深入了解，一对一地审核，第一无法保证高效，第二产生的后果是需要找非常多的面试官，而这种人工审核的评判标准很难做到完全一致，所以用模型来替代人工作业是高效的有意义的。
这点和蓝领消费金融很像，笔均金额小，但申请笔数特别多，传统的专家型决策在这里就失效了，通常几百号人的信审团队很难做到每笔审核的标准整齐一致，人的因素是很难管理的，是波动的，而这些波动的噪音是作为风险管理者非常厌恶的，会大大影响决策，大规模的专家型信审团队显然有3个明显缺点：
1- 审核难度受限，毕竟人的判断能力有限，在短时间内能处理的内容也是有限的，简单的审核可以，较为复杂的判断则不具有实践性。比如，要通过打电话识别一个联系人的关系，人是可以做到的，但是如果联系人电话都是深度包装的，要识别整个关系网，靠人就不可行了。再比如，蓝领工人通常在流水线上工作，在他的工作时间段内是不能用手机的，大工厂也不能通过固定电话找到这个工人，传统人工审核打单位电话验证工作真实性对蓝领工人来说就无效了，甚至他的同事也是联系不到的，这就需要通过其他更多的要素去甄别一个人，对人工操作的要求和难度就大大提高了。
2- 还是因为人，政策的调整将非常的不灵活。任何新政策的下达，需要有个培训、消化吸收的过程，这过程需要时间，而在这过程中，审核质量也难以维持稳定。
3- 审核时长无法保证，服务速度不可靠。蓝领在营销场景中非常没有耐心，通常要求一个审核在半小时之内就要出结果。
※ 综上所述，传统的专家型信审模式在蓝领客群身上显然已经不适用了。
风险防范上要“盯死”反欺诈
这里指的欺诈风险，主要是指申请欺诈，分为身份冒用，套现，不良中介等情况。和信用卡的风险防控一样，申请欺诈的防范是重中之重，反欺诈的挑战永远是巨大的，一般欺诈份子都是“聪明人”，而且欺诈手法也在不断演变之中，许多欺诈还是有组织的犯罪团伙行为。
就拿不良中介来说，这些欺诈份子会在工厂边上用社交工具结识一些工人，打着免费赚钱的旗号，忽悠他们做消费金融业务，提供全套的联系人资料和工作、住宅等个人信息，对这些工人集中式地培训，教他们如何应对审核电话，安排专人接听电话，甚至用专车载着这些工人，到各个线下门店分散做单，完事后给这些工人提成，俨然一个分工明确、纪律严明的欺诈产业链，对于他们来说就是一门“生意”。
反欺诈的工作就是和这门“生意”斗智斗勇，零风险零欺诈不应是我们追求的，好的风险管理一定是稳定业态下的可控，特别是当业务量增长明显的时候风险状况仍是平稳的。
业内对于反欺诈的防范，无外乎几种方式：
1- 靠行业征信黑名单，如同盾，前海征信，百融金融等。属于行业群防群治，可以迅速补上短板。
2- 基于规则的反欺诈引擎。这是信用卡反欺诈的传统做法，效果好坏与否取决于对业务和流程的深入了解。
3- 线下营销人员的亲核亲访，属于个人经验，主要防范身份冒用类欺诈。
4- 评分模型，包括大数据建模，但对于反欺诈来说，直接拿评分模型做决策的较少，通常做不到十足的精度，常用于辅助其他手段进行管理。
但真正要在蓝领消费金融实现欺诈风险的有效管理，甚至脱颖而出，还需要做到如下3点：
线上线下联防是最佳实践
从反欺诈防控角度，线下业务相比于纯线上来说有先天优势，线上逆向选择情况严重，且一旦被找到漏洞后容易被集中攻击，无限放大。而线下需要客户刷脸，集中性地攻击敞口有限，更重要的，线下有面签审核这道关，这是面对蓝领欺诈非常有效的识别手段。线上线下的联合防控被证明是最佳实践。
线下防控的特点：低成本，有地方性的经验，准确性高。像上述的中介案例，客户经过了深度包装，后台传统的审核可能并不能发现问题，但线下可以通过与客户的沟通、观察客户的言行，以及一些异常点来快速有效识别。如在蓝领工厂区，开辆车，带着名贵皮包，到门店来办理分期业务的，通常就是欺诈份子。有些客户虽然申请信息被深度包装，但毕竟是包装，对细节并不全然知晓，线下风险审核人员只需简单地问些本地化问题。“你们工厂几点放工？”，“你做几路班车过来的？”就能快速地识别欺诈。一句谎言需要一百句谎言来圆，但戳破它只需要一个逻辑漏洞，线下防控在找这样的逻辑漏洞上，优势无比明显。
线上防控的特点：能处理的数据多，较全面的评价一个人。线上能够接很多外部数据源，如果客户出现共债，负面黑名单等信息线下是无法识别的，必须得靠线上，线上可以利用规则触发一些深度的可疑点，如客户在填写一个联系人时，有过删改动作，前后两次输了不同的名字，这种行为预示着他的信息可能被包装过，他可能在照着模板录信息，但录错了，这种情况就需要通过后台技术手段来侦测。
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