大妈当家理财如何转型升级：合理安排闲钱顺水鱼财经

喜欢存金藏银的“大妈”可是一个力量不可小觑的人群，尽管退休收入有限，但她们依然想要把日子过得红红火火。说到理财，她们需要注意些什么呢？

文/本刊见习记者柯思婷

黄大妈和老伴60多岁年纪，都已经退休。儿子已经结婚独立生活，目前老两口在一起共度晚年。

勤俭持家惜金婆

老两口的退休金算不上太多，但是应付日常生活绰绰有余，只是勤勤恳恳数十年给黄大妈留下了一套毫不松懈的省钱习惯。每天早上，她8点钟出门，在超市门口蹲点，9点钟准时进去抢购当日特价的蔬菜和水果。其实坐趟公交车去捡个几元钱的便宜看起来并不值当，可是大妈觉得生活就是这样，“大事业已经干不了了，小事情如果再不仔细打点好，那这么多时间和精力你还能干嘛去呢？”自从学会了网购，黄大妈仿佛打开了新世界的大门，货比三家、精打细算的本事已经趋于化境。

不到极端炎热的天气，黄大妈几乎都不开冷气，即便开了也很少超过两小时。此外，她想出了废水重复利用的各种方法，家中每月用水量从不超过10吨。

两人一屋一狗

退休至今，老两口各得其所，大爷在小区棋牌室几乎每日打卡，大妈在阿姨健身团也如鱼得水。自从儿子结婚搬离后，黄大妈和老伴就开始了每天大眼瞪小眼的日子。他们俩都不喜欢远行，很少出门" 旅游，这种两人一屋的生活之所以没有成为悲伤电影，多亏了亲戚送的一条金毛，今年4岁大。黄大妈和大爷每天遛狗半径不超过3公里。“再远就走不动了，我们家这是大狗，不好坐公交车，要是有一天公交车也可以开放搭载宠物就好了，”黄大妈说。也许是多年来坚持着健康规律的生活方式，他们俩身体都没有得过什么大病。

理财目标：健全的养老规划

老两口均有社保，没有买商业" 保险，由于两年前刚刚为儿子支付了新房首付款，消耗了手中大量积蓄，眼下除了一套自住的老房子，没有太多其他资产。黄大妈虽然掌握着家里的财政大权，但是她的理财经验很单纯，一直习惯存定期，手上有10万元理财产品和大约5万元的黄金首饰，之前也买过国债，从未尝试过风险较高的理财方式，黄大妈说：“现在的很多投资渠道我都不懂，也经不起折腾了。”

黄大妈和老伴没有太高远的理财目标，只想有一套适合自己的养老规划，如果还能够给将来的孙辈准备一份补充的教育金就更好了。黄大妈希望资金能够得到更灵活的运用，在保值基础上有所增值，并且打算配置一定的商业保险来覆盖医保所不能报销的部分。

月收支状况(单元：元)

收入(税后) 支出

本人月收入 2000 房贷或房租 0

配偶月收入 5000 基本生活开支 2000

休闲娱乐费用 1000

养车费用 0

其他收入 0 其他 0

合计 7000 合计 3000

每月结余 4000

年度收支状况(单位：元)

收入 支出

本人年终奖 0 保险 0

配偶年终奖 0 购置" 大宗商品10000

利息收入（包括理财产品收入） 10000 人情往来 10000

其他收入 0 充电培训等 0

合计 10000 合计 20000

年度结余 -10000

个人资产负债状况(单位：万元)

个人资产 个人负债

活期及现金 现金2、

定期15 房屋贷款 0

银行理财产品 10 消费贷款 0

基金(市值) 0 " 信用卡贷款 0

债券 0 私人借款等 0

股票 (市值) 0

黄金(市值) 5

自住房产(市值) 250

房产(投资) 0

汽车(市值) 0 其他贷款 0

合计 282 合计 0

个人资产净值 282

" 中国银行(" 601988," 股吧)上海市分行财富管理中心 持证人

骆文蔚

黄大妈与老伴退休后的生活柴米油盐，简简单单。黄大妈没有太高的理财目标，只希望资金能在保值的基础上有所增值就好。同时还想配置一些商业" 保险来覆盖医保所不能报销的部分，如果还能给将来的孙辈准备一份补充的教育金就更好了。其实，黄大妈当前最需要的是合理地安排好现有的闲钱积蓄，使自己的晚年生活更有保障。

调整家庭开支，平衡年度收支

黄大妈勤俭持家，在她的精打细算下，家庭每月能有4000元的结余。但是，购买" 大宗商品和人情往来的支出却超过了家庭年度收入，年度结余为-1万元。同时，黄大妈没有负债，除去家庭自住房产以外，目前家庭现金结余仅为27万元，还有约5万元左右的黄金首饰配置。理财师认为，老年人退休后的生活，面对的将是收入无法增长以及未来开支费用逐年递增的现实。因此，黄大妈家庭支出的几大细项都应该作出相应调整，以此来平衡年度收支。

从大宗商品支出费用来看，黄大妈家庭黄金配置的占比高达15%，已经超过了普通家庭黄金配置10%的合理区间。考虑到近几年黄金的价格一直处于下降通道，银行理财师建议：黄大妈不应继续增加黄金类资产的配置，另外人情往来的支出费用也应根据家庭的实际情况作出相应的调整，有效地控制家庭年度收支的平衡。

合理规划财务，提高保障能力

面对国内昂贵的医疗费用，黄大妈家庭的这些积蓄应该是不足以应付的。理财师认为，老年人理财规划的目的应该以“保值”为主，“增值”为辅，理财的同时要让“生活有保障”。一般而言，预留家庭6个月的流动资金作为备用金为宜，黄大妈已在活期存折中留有现金2万元，这算是比较合理的。

虽然黄大妈和老伴目前身体都没有什么大病，但随着年纪的增大，突发疾病的概率也会随之增加。因此，黄大妈想要配置一些商业保险来作为医保的补充。不过，在退休之后再考虑配置商业保险已经晚了。无论从年龄的角度出发，还是从险种和保费的角度出发，基本已不可能再进行投保购买。好在目前个别的保险公司也有推出过几款针对60周岁至75周岁人群的防癌疾病保障计划等，虽然保额有限，但是保费不算太贵，月保费支出在1500~2000元，理财师建议黄大妈的子女为黄大妈投保此类保险，既是尽到一份孝道，又是对黄大妈的一种保障。

多元组合投资，实现安全理财

黄大妈告诉理财师，目前家庭活期存款2万元、定期存款15万元、理财产品10万元。可见黄大妈选择的都是低风险的理财方式。建议黄大妈可以将存放活期的资金直接转入银行的现金管理产品或是货币基金中。产品选择方面，给黄大妈提供了以下几个选择：

选择1：较低风险的银行理财产品

建议老年投资者选择期限在半年到一年的产品，一方面不需要频繁跑银行进行操作，另一方面也可获得长期稳定投资收益。在中国银行，老年客户也可以购买到收益略高于普通产品的“" 常青树”专属理财产品。

选择2：保本基金/债券基金

根据黄大妈现有的资金来看，可以适当配置5万元左右的中低风险的基金产品，这样也能有机会在合适的时间适当的增加投资组合的投资收益。

黄大妈的案例告诉我们，在做家庭理财规划时，要注意合理安排各项开支，同时进行必要的家庭风险管理，保险就是一种非常有效的风险管理工具。当然，保险的配置也需要根据不同的年龄阶段，不同的家庭情况及经济、社会背景来作出相应的调整和补充，切勿一次性购买太多。另外，老年人在进行投资理财的同时，一定要谨慎选择，建议选择规模大一些的银行和专业的理财师，最好在子女陪同下共同办理业务，谨防上当受骗。