财富案例：筑好家庭防御堡垒顺水鱼财经

【导语】

财富人群如果不能顺利投保，通过资金规划提前构筑“堡垒”，同样可以享受无忧的晚年生活。

【正文】

生活中，我们常见亲朋好友为自己和家庭成员购置人身' 保险，然而，很多人因各种原因不符合保险合同规定成为被保险人，而无法拥有属于自己的重大疾病保险。

企业家陈先生，年轻时资金全部用于创业打拼，投保费用占比不多；步入中年，家庭负担重，为照顾老小，又一次放弃投保；如今步入投保边缘，家庭责任已尽好，资金有空余，但身体却不再是年轻时的健康状态，体检结果属于次标准体，保险公司不能为其投保。因此，陈先生希望通过资金规划，提前构筑家庭“堡垒”，防范疾病或意外的发生。

陈先生今年52岁，陈太太今年49岁，儿子25岁已结婚，女儿23岁已出嫁，父母三年前先后因病故去。

陈先生现居三室住房，房价为134万。家庭另拥有一套父母留下的市区老式单元住房，房价86万元，闲置未用。儿女成家已各自有房也无贷款。家中有现金5万元，定期存款20万，国债80万，银行保本理财产品150万，股票 型基金50万，股票 目前市值100万，有一辆汽车价值45万。陈先生夫妻有朋友，因企业经营急需资金维持，借款150万，使用期限五年归还本息187.5万，每年归还一次本息37.5万分五年还清。

陈先生夫妻经营企业每年纯利润价值200万，陈先生准备等待儿子三十岁时把企业传给儿子接班。

陈先生每年薪金收入45万，陈太太每年薪金收入25万。现在陈先生家庭无上老下小负担，夫妻俩每年生活费用12万，各项管理杂费2万，' 旅游费用5万元，亲友年节费用1万。

陈先生理财投资产品占比59.8%，资金获取收益机会超过正常值50%，家庭权益资产为150万，具备较高的投资能力（表一）。

因借款资金五年归还本息，五年之后家庭年收入会失去这一笔资金，最简单的方法是不考虑这笔资金，另外计划资金去向。夫妻收入抵消支出每年结余资金50万元。

陈先生考虑到未来生活安排面临诸多问题：首先，夫妻打算继续工作十年，前五年把儿子培养成为接班人，后五年做适合的辅助生意；其次，鉴于夫妻仅有简单的三险保障，未来退休有基础养老金，但不会有太高收入，还需多准备资金养老；最后，因身体缘故不能投保重大疾病保险，给家庭未来生活造成很大心理压力。

理顺问题免除后顾之忧

前五年，积累好资金稳存国债。按照目前企业运作情况，陈先生夫妻稳定到三、五年后，儿子历练成熟接班。这五年能积累年结余资金250万，收回借款本息187.5万元。连续五年存入国债87.5万。

后五年，辅助儿子管理企业兼收入。夫妻想继续帮助儿子运作企业，为了给儿子空间不过多介入经营，辅助做好企业员工餐饮服务和员工福利用品这一市场，了解员工想法以及儿子的工作是否得到认可与支持。厂区周边没有用餐去处，餐饮服务既方便儿子招待客人，也给陈先生经营获利空间。陈先生可暗中“看家”，有利儿子经营管理。

陈太太年过五十，陈先生为支持太太的想法，把工厂门口的传达室扩充两间平房陈设生活日用品，方便员工厂区内购买，陈太太联系之前有交往的商家，扩大销售渠道，每月收入也很可观。

陈太太门口把关顺手做好民用生意，陈先生在厂区内食堂管理好员工用餐。夫妻后五年的经营方式看似没有之前风光，但能实实在在辅佐儿子管理企业。

后五年夫妻两人年收入合计为28万元，夫妻常年在食堂吃饭省去原本12万家庭生活费用支出。儿子出资安排夫妻旅游，省去5万元旅游费。女儿出嫁之后，每年给陈先生夫妻赡养费用4万元。亲友往来费用都由儿子出面应酬，这样每年只消费家中管理杂项费用2万元。后五年每年结余资金30万，每年继续把资金存入国债，五年后有150万余。

关于不动产留下的老式住房，赶上征地拆迁获得房款120万，转存国债五年。

股票 市值高企，陈先生果断出手归集资金160万元，依然存入国债五年。因知晓自己年龄增加无能力承担资金亏损，加上夫妻都没有商业保险，必须有充足资金做好“堡垒”，因而安全的“金边债券”成为陈先生的第一选择。

十年后拥有多少资金安度晚年？

家庭中始终保持5万元现金应急，定期存款20万继续分成12张存单，每月都有到期存款，每张存单现有2万元，为医疗支出。保本理财150万此时升值到170万，改为100万保本理财三个月，70万货币基金，方便夫妻日后生活费用支出。股票 型基金十年后为80万元，转入保本债券基金继续中长期投资预期升值百万元。

按照国债收益在5%左右，可大致推算出存入国债资金现在接近千万元。未来继续存入国债，保障陈先生夫妻生活。

重大疾病保险投额以30万、50万居多，100万并不多。陈先生准备夫妻每人留出200万做重大疾病专项资金，不作它用。夫妻准备100万国内外旅游费用，留出300万作为长寿生活准备金，继续存入国债。剩余200万在黄金低位时购买以防通货膨胀，亦可留予儿女。

陈先生尽管因身体原因不能顺利投保，但通过筑好家庭“堡垒”，同样可以享受无忧无虑的晚年生活。

作者单位：' howImage('stock','1_601398',this,event,'1770') 工商银行(' 601398,' 股吧)天津分行

本文发表在《财富管理》杂志2015年9月刊上，转载请注明来源、作者。微信号：WEALTH 财富管理