年收入50万，却不知如何理财顺水鱼财经

南京市民王先生今年47岁，是一位生意人，现在和女朋友住在一起。王先生的房子是公积金贷款买的，除此之外没有其它贷款。他年收入约50万，有100万的存款，到了年底还会有100万的现金。由于王先生之前有过一次婚姻，现在女儿上初三，每个月需要支付女儿生活费1000元，并且为女儿购买了' 保险，每年约3000元。王先生每年在' 旅游上也有近20000元的支出。现在，王先生希望用自己的存款做一些投资，但不知道买什么样的产品合适，回报更多。

征集

想邀请专业理财师为您度身定做解决方案？欢迎提供个案资料。联系方式：发短信“报名理财互动”至手机15951914753。

实习生 史雪莹

扬子晚报记者 李冲 徐兢 马燕

理财方案

银率网理财分析师闫自杰认为，王先生不但有较高的年收入，而且有较充足的可支配现金，负债比例较低。就他目前的家庭资产结构来说，属于传统的中国式家庭资产配置——买房和存款，家庭资产的抗风险能力较差。王先生作为家里收入的支柱，缺少针对自己的保障计划。

理财目标匹配生活目标

可制定综合财务方案

友邦保险家庭理财规划师郭炜认为，人生不同阶段有不同的生活目标，合理的理财是有效匹配特定生活目标的财务规划。

从提供的信息可以看到，王先生有不错的收入、一定的资产积累，注重生活品质。除女儿每年生活和保险费支出外，主要支出为旅游费用和公积金贷款，富余财富相对较多。建议王先生制定长期财务规划，特别是未来的退休规划，确保长期高品质的生活。

根据《友邦保险2015中产阶级愿望与梦想调查报告》，62%的中国内地中产阶级人士没有退休计划，比率远高于受访北亚地区市场的平均值45%。他们一方面认为约需1110万人民币才可安享退休生活，而另一方面他们平均每月为退休储蓄仅6423元，除去其他投资收益及货币通胀等因素，若要达成1110万元的存款需不间断积累超过100年。

郭炜指出，如果仅靠积极投资或运气来进行财务规划，将使得在遭遇经济震荡，或下行周期时面临巨大潜在风险。保险作为重要的风险管理工具，将能有效地帮助中产阶级实现生活目标，规避财务风险。

闫自杰首先分析了王先生的财务状况——年收入：50万。年支出：8+1.2+2+0.3=12.5万（假设王先生和女朋友每年有8万元开支）。年可支配收入：50-12.5=37.5万。家庭资产：房产+100万现金。家庭负债：公积金贷款。从财务状况看，他认为王先生每年有充足的可支配收入，可制定一个综合的理财方案。

理财规划可围绕教育、退休

养老、遗产及税收展开

闫自杰建议，王先生在实现财产稳定增值的基础上，确立以下三个主要目标：第一、为女儿储备教育金。第二、为有质量的晚年生活做规划。第三、合理的遗产分配及' 税务筹划。

具体理财规划包括：

1、设置女儿教育基金。王先生的女儿高中和大学阶段的教育费用要有一定的规划，这部分钱可以通过购买滚动式理财、定期存款、保险等形式进行配置，确保不管家庭结构和收入如何变化，都能够保障女儿完成高中到大学的教育。两套方案可供王先生选择。

方案一：用女儿的名字，选择一家利率较高的城商行，开立两个5万元定期账户，分别为3年期和5年期，分别用来满足大学前两年和后两年的学费及生活支出。

方案二：设立10万元专项教育资金，购买非结构性银行理财产品，可以选择一些股份制和城商行的产品，收益相对较高。

2、为自己制定一份保障计划。从50万的年收入和47岁的年龄两方面分析，王先生每年至少应该有10万元的保险投资，从大病险、意外险、定期寿险方面进行配置。

3、遗产及税务筹划。如果王先生未来有和女朋友结婚的打算，那么遗产问题就显得比较重要了，有必要通过公证机构，出具一份兼顾妻子和女儿的遗嘱，以防范意外所引起的纠纷。

4、实现资产的稳健增值。从王先生的年龄、家庭情况和目前的市场行情来看，应该以追求资产的稳健增值为主，采取5：2：2：1的资产配置比例。建议以银行理财、国债、纯债基金配置为主，总体可配置50%，也就是50万；分阶段建仓一些表现较好的偏股型基金或者投资一些优质P2P平台的项目，总体占比控制在20%以内；女儿教育金和个人保险投资占20%；剩余的10%作为风险备用金，可以投资一些货币基金。

理财师简介

闫自杰 经济学硕士，助理经济师，银率网理财分析师。现就职于银率网，从事银行理财产品研究工作，曾供职于' howImage('stock','1_601939',this,event,'1770') 建设银行(' 601939,' 股吧)，在理财分析和理财规划方面，具有丰富的理论和实战经验。

郭炜 复旦大学理学学士、伦敦大学卡斯' 商学院精算学硕士、友邦保险家庭理财规划师。