90%的人都不知道 这5个步骤能帮你转移风险顺水鱼财经

致读者

市面上选择太多，想给自己找一份靠谱的保障真不容易...理财师这就教你5步轻松搞定。

《' target='_blank' >福布斯》近日首次公布全球科技界分类的财富百人榜。现年59岁拥有净资产796亿美元的比尔·' target='_blank' >盖茨再次荣登榜首。自2014年从微软董事会辞职后，盖茨一直投身于慈善事业福泽他人。不过，大家是否有过这样的疑问，如果这位世界首富遭遇不测，谁能来庇佑他呢？

比尔·盖茨坦言：“到目前为止，我没有发现有哪种方法比购买人寿' 保险更能有效地解决企业财务和个人医疗问题。”

可能很多人都有同样的疑问，像比尔·盖茨这样富可敌国的有钱人不足以抵御风险吗？他们是不缺钱，但风险可不认人。一旦发生意外，对于富人来说失去的不仅仅是生命本身，而是家庭失去了顶梁柱和继续高品质生活的物质基础，此时任何投资都无法弥补损失，只有保险才能在你遇到风险时给你一把伞。富人如此，何况你我平头百姓。

别人的那是故事,自己的就叫悲剧

其实各种风险中，最“不可测”的就是意外风险了，因为它跟性别、年龄、职业无关。小到走路崴脚、猫爪狗咬，大到交通意外等，都是我们无法事先预知的。你觉得这些离自己很远，那是因为你没有碰到或没有见到，可是没碰到或没看见，不代表不会发生。所以，是时候给自己和家人一份保障了。

如何优选物美价廉的保险？

随着好规划底价保险——中民无忧综合意外基本计划的推出，就陆续接到不少用户询问“你们的保险是如何筛选的，真的是“保费低，保障高”的吗？”

于是，近日与参与此次保险筛选的好规划理财师进行了详细沟通，了解了此次保险的筛选方法，今天就毫无保留的与你分享！

Step1：无法购买和额外附加的，不要

根据大量的统计数据显示，在保监会备案并在中国境内销售的意外险共3465款，把停售、停用、团体、附件产品无法单独购买的剔除后，个人全部渠道可购买的产品条款合计703款。

Step2：长期储蓄型意外险，不要

意外险所包含的意外身故和残疾医疗均无等待期限制，每年购买也不会对保障造成影响，再加上长期意外险多以储蓄型为主，保费高不说，保障未必全，性价比不高，所以并不适合希望通过较少保费获取高额保障的年轻人。

结论：剔除长期意外险17款，剩余686款

Step3：每年保费超过84元的，不要

由于目前保险产品的信息公开程度较弱，所以无法对全部产品逐一比较。因此我们采用抽样调查的方式，选择寿险规模前20的保险公司可测算保费的产品进行。由于意外身故和意外残疾都有统一标准，医疗免赔额和赔付比例也近乎相同，因此不以这几点为筛选依据。意外津贴经测算，保障功能不强，也不做推荐。在价格方面，只选择意外身故（含等额残疾）和意外医疗的保险作为价格基准。

结论：比较基准为新华i相随综合意外保障计划：意外身故残疾10万+意外医疗1万=84元/年。于是把一年保费高于84元的共352款剔除，剩下334款。

Step4：不能在' 互联网渠道购买的，不要

目前意外险的销售渠道有银行、电话、代理人和互联网。但前三种方式要么多以长期储蓄型意外险为主，要么因人员流动较大，容易发生理赔服务无人管理的局面。因此我们排除了无法在互联网渠道销售的267款意外险，剩下67款。

Step5：究竟花落谁家？

对比保障内容，我们又进一步剔除了儿童意外险、燃气、交通航空意外险等特定保险，最后剩下10款，与比较基准——新华i相随做进一步比较。如下表：

结论：

（1）1-8款产品虽总价低于比较基准，但保障内容大幅度缩水，整体性价比低；

（2）9-10款产品价格低于比较基准，保障内容与比较基准一致，备选。

（3）通过进一步比对，中民无忧综合意外基本计划胜出！

理由是：3大保障（身故、残疾和医疗）干净利落，没有多余负担；3档保额可选，满足不同投保人需求：

计划1：10万人身意外 + 1万意外医疗 = 60元/年

计划2：20万人身意外 + 2万意外医疗 = 120元/年

计划3：30万人身意外 + 3万意外医疗 = 180元/年

这不快放假了吗，很多小伙伴都有出游计划，记得一定要买一份' 旅游意外险。