生二胎要钱！ 理财看过来顺水鱼财经

理财师简介

' howImage('stock','1_601998',this,event,'1770') 中信银行(' 601998,' 股吧)昆明滇池支行理财师 丁文

全面放开二胎政策一经出台，立刻引起了社会各界的热议。对于想生二胎宝宝的家庭来说，这无疑是一大利好消息。可是，养育一个孩子的“成本”却让人望而生畏。有相关调查显示，一些城市，家庭培养一个孩子从出生到25岁，平均花费在26万元到116万元不等。

因此， 想要生二胎的家庭，做好财务规划是必须的。这就不可避免地需要理财。那么，应该怎么来做好长远规划呢？本期我们邀请到了中信银行的理财师为大家解答。

案例

市民周先生今年34岁，是一家企业的某部门经理，年收入在10万元左右。周先生告诉记者，他的太太今年29岁，是某事业单位的在职员工，年收入大约7万元。

据悉，两人结婚5年，小孩现在有3岁，目前两人的活期储蓄有20万元，没有其他投资和存款。家庭财产还有车子一部，房子购买了5年，房款总价100万元，周先生和太太选择首付30万元，商业贷款70万元。该家庭每月总开支需要9000元。

周先生表示，自己和妻子都出身于工人家庭，父母都有退休工资暂时无需他们补贴家用。另外，两人均是独生子女。周先生和妻子在近期把二胎计划提上了日程，虽然目前在财务上不算紧张，但因为有房贷也并不轻松。周先生希望在迎接孩子到来之前有一个财务上的缓冲，通过做好理财规划，实现财富增值，减轻未来生活的经济压力。

案例分析

家庭成员：

周先生：34岁，企业部门经理

周太太：29岁，事业单位员工

小孩：3岁

理财目标：

为生养二胎做好经济准备

家庭当前资产负债情况：

金融资产1.活期储蓄20万元

固定资产1.车子一部

固定资产2.房子一套，总价100万元

金融负债1.房产按揭贷款余额70万元。

家庭当前收入支出情况：

1.收入。当前家庭年收入约17万元，月平均收入1.42万元

2.支出。当前家庭月支出0.9万元。

备注：因父母都有退休工资暂时无需他们补贴家用，暂时没有赡养费用。

理财方案建议

根据周先生的家庭情况，可以看出这是一个收入较为稳定的小康三口之家，在暂不需要为赡养父母进行支出的情况下，身为独生子女的二人想为家里再添丁做好经济准备,保障家庭生活水平。总的来说，就周先生家庭现有收入情况来衡量，周先生应为未来所可能产生的支出提前做好强制储蓄和投资规划工作。

1.分散投入，强制储蓄未来必要花费

如果周先生夫妇想在近两年要二胎，将面对的经济变动因素主要有二：一是第二个小孩诞生后，新生儿的养育费用将为家庭带来一定的抚养费压力；二是第一个小孩将在三年后面临上学，小学教育费用应列为家庭理财目标之一提前予以规划。对此，理财师建议周先生应提高家庭资产的强制储蓄率，对于抚养费部分，可采取基金定投方式小额分散化投入，在一定程度上借助近期股债双红的市场红利，逐步累积新生儿的抚养费；对于学费部分，可借助教育型期缴' 保险类产品，采取分期投入的方式强制储蓄教育金。

2.控制风险，确保资金的安全性

周先生一家的资金主要以活期储蓄的方式存放在银行，未进行任何投资。经过2015年央行的数次降息后，当前央行基准活期利率仅为0.35%，不足以满足资产保值增值的基本需要。理财师建议周先生配备一些较为稳健的短期投资，如银行短期理财产品或无前端申购费用的债券型基金C类，这部分投资也可使资金保持较高的灵活程度，稳健的投资也能确保资金的安全性，保证新生儿降临时家庭能有足够的资金随时满足医疗和哺育的花费。

3.着眼未来，中长期投资不可少

理财师建议，除了满足1-3年内可能因生育二胎带来的资金需求，养育两个孩子所叠加的抚养费、教育费将会是一笔不小的数目，应提前予以考虑，上文建议的基金定投、教育型期缴保险具备一定的中长期规划功能，除了产品的选择外，可适当为家庭资产配置一定比例具有较高风险的权益类资产，如股票 、股票 型/混合型基金等，让家庭资产能在一定程度上分享中国经济崛起带来的红利。