钱都买房了，有限资金咋理财顺水鱼财经

江苏启东的陈小姐和丈夫都在私企上班，月薪共12000元。夫妻俩共有两套房，陈小姐的母亲为其照看小孩，一家四口住一套房内，另一套房办理了公积金贷款。家庭年育儿成本为10000元，陈小姐给小孩和丈夫各买了一份' 保险，两人每年共交4000元。养车每年12000元。夫妻俩每月开销3000-4000元，每月工资余额大约7000元主要存于支付宝等' 互联网理财项目，当前有存款7万元。

困惑：陈小姐觉得银行利率低，在正确选择P2P投资理财项目方面有困惑，不知如何合理规划存款；在选购中低风险基金方面，希望给出建议。

理财师简介

闫自杰 经济学硕士，助理经济师，银率网理财分析师。现就职于银率网，从事银行理财产品研究工作，曾供职于' howImage('stock','1_601939',this,event,'1770') 建设银行(' 601939,' 股吧)，在理财分析和理财规划方面，具有丰富的理论和实战经验。

傅梅 大都会人寿江苏分公司顾问行销渠道业务经理，金牌寿险规划师，MDRT会员。擅长根据家庭的具体情况为客户提供财务安全规划分析报告，量身定制解决方案。

葛和平 南京信息工程大学经济管理学院副教授，硕士生导师，南京大学经济学博士后，发表学术论文近四十篇。

理财方案

分散投资不把鸡蛋放在一个篮子

银率网理财分析师闫自杰分析道，陈小姐的家庭情况代表了当下中国大部分城市白领阶层现状：收入稳定，房产占家庭总资产的比例较大，可投资资产比例不足，家庭的主要压力来自于未来父母养老和子女教育，其理财规划的重点在于实现有限现金资产的增值。

结合陈小姐的困惑，理财分析师建议，要坚持分散投资的理念，对于7万元存款和每月7千元的工资余额，要在高、中、低风险的资产中进行合理配置，切忌只图收益而不顾风险，选择单一投资渠道。结合陈小姐的情况，建议在基金定投（3000元/月）、P2P平台项目（4000元/月，挑选3-5个平台）、银行理财（5万元，到期滚动投资）、货币基金（2万元，作为家庭应急资金）等渠道进行配置。

闫自杰建议，基金定投要长期坚持，选择一只表现稳健的偏股型或者混合型基金进行定投，长期坚持下来，在股市行情走高时赎回，会收获远超预期的可观收益，而承受的风险相对较低。关于基金定投选择哪只基金，可通过查询第三方平台的基金统计数据，选择业绩表现稳健的基金公司，在行业选择上，消费、环保、服务、高端制造等国家十三五规划重点支持发展的行业都会是不错的选择。

高风险投资配额要有控制

P2P类最多不超过30%

陈小姐一家在正确选择P2P理财项目方面有困惑，银率网理财分析师闫自杰表示，最好挑选3-5个优质P2P平台分散投资。在固定收益产品中，P2P的投资收益相对较高，但风险相对也高，各种跑路平台案例警醒投资者，选好平台进行分散投资，降低踩雷概率，才是P2P投资王道。银率网分析师认为，优质的平台要具备三点：透明而又严格的风险控制体系、持续经营一年以上、收益适中不离谱。对于陈女士来说，可以投资第三方机构评选出的优质P2P平台，然后在排名靠前的平台间进行分散投资。

南京信息工程大学经济管理学院副教授葛和平持有同样的观点，他表示，参与P2P平台投资，要注意P2P公司的资质和实力，经常关注动态排名，越靠前越好。投资者具体可查阅国内知名P2P网贷行业门户网站“网贷之家”，每月初定期公布全国平台榜单。最新月榜单显示，全国排名前五的平台依次为陆金所、宜人贷、人人贷、拍拍贷、点融网。

对于P2P理财的投资，闫自杰认为，除了要分散投资，比如选择3-5个平台，在投资总额上要有一个控制，建议在P2P平台上的投资总量最多不超过家庭可投资资金的30%为宜。而葛和平副教授则相对保守，他认为，投资P2P资金量要少，大约为可支配资产的十分之一。高收益必然伴随着高风险，他建议年化利率在15%以下的平台才相对靠谱。

理财分三步骤

首先要做好保险保障

大都会人寿江苏分公司顾问行销渠道业务经理傅梅称，很多人以为，理财就是去银行买个短期的理财产品，真正的理财实际上分三步，第一步就是做好风险的转移，也就是保险保障。之后才是消费安排和投资理财，没有保险保障的投资，如同空中楼阁，经不起任何风吹雨打。

傅梅介绍，购买保险一般应按照如下顺序：意外（寿险）—健康险（含重大疾病、医疗险）-教育险—养老险。陈小姐和丈夫年收入15万左右，根据标准普尔家庭资产配置建议，可用年收入的15%作为保障部分的规划。目前看来，陈小姐夫妇均为家庭主要经济来源者，一旦发生风险，对家庭经济的影响非常大，应该遵循“先大人后小孩”的原则，先给大人建立保障。

具体而言，陈小姐可以买房贷对应的寿险，一般数目与房贷等额，以防还贷期间的人身风险。另外，一家三口要建立医疗、特别是重大疾病的保障，保额尽量不要低于5倍年收入，建议陈小姐可以选择“有病治病、无病养老”的保险产品。

此外，除去家庭开支及保障规划，陈小姐每年可结余7万左右，建议预留6个月左右的生活应急准备金后可根据家庭的风险偏好及风险承受能力，适当配置保本保息和高风险高收益的资产。

征集

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实习生 潘琛烨

扬子晚报记者 徐兢 李冲 马燕

宝宝类收益TOP10（12月4日-12月10日）

产品名称

兴业宝

沃百富

富钱包

鑫元宝

佣金宝

和聚宝

增金宝

现金增利宝

微信理财通

微众银行活期+

平台

兴业银行

中国联通

富国基金

南京银行

腾讯 中国移动

浙商银行

国富基金

腾讯 ' howImage('stock','1_600036',this,event,'1770') 招商银行(' 600036,' 股吧)合作基金

' 大成现金增利货币A

富国富钱包货币

富国富钱包货币

鑫元货币A

' 国金通用金腾通货币

汇添富和聚宝

' 易方达增金宝货币

' 国富日日收益货币A

华夏财富宝

国金通用众赢货币

平均7日年化收益率

4.72%

4.04%

4.04%

3.84%

3.77%

3.58%

3.56%

3.54%

3.52%

3.43%

数据来源：融360

本周（12月12日-12月18日）南京地区 各期限人民币非结构性理财产品预期收益率居前产品

产品期限类型

一个月以内

1至3个月

3至6个月

6个月至

12个月

1年以上

发行银行

杭州银行

民生银行

民生银行

广州银行

稠州商业银行

稠州商业银行

杭州银行

渤海银行

渤海银行

上海银行

华夏银行

华夏银行

中信银行

收益类型

非保本浮动

预期收益率

4.3%

3.95%

3.95%

5.5%

5.15%

5.15%

5%

5%

4.95%

4.95%

4.85%

4.8%

4.55%

委托天数

31天

14天

14天

89天

94天

179天

93天

357天

298天

364天

471天

471天

371天

起点金额（万元）

5

1000

1000

5

5

5

5

5

5

10

20

5

5

数据来源：银率网

江苏网贷平台上周

成交量和收益排行榜（12月7日—14日）

平台名

开鑫贷

365易贷

付融宝

瑞银创投

互融宝

绿能宝

投资吧

天雄投资

宝典创投

58财富

欣欣贷

苏信财富

巨鑫贷

总成交量（元）

102200000

79466221

71115193

16620000

16557300

11000000

6504000

2780000

1700000

1200000

900000

80000

68000

综合利率%

8.56

10.13

12.4

18

14.23

7.89

10.92

13.96

14.53

10.05

11.4

18

6

来源：网贷之家

南京二手房挂牌价（上周）

排名

1

2

3

地区

建邺区

玄武区

鼓楼区

均价

挂牌价（元/ ）

21830

21576

21342

17514

数据来源：house365

南京二手房成交排名（上周）

排名

1

2

3

地区

鼓楼区

江宁区

秦淮区

总量

成交数量（套）

461

458

336

2463

数据来源：house365

票据理财成交量和收益 （12月7日-12月14日）

平台名

金票通

年化利率

7.31

8.25

省份

上海

江苏

总成交量

67255468

53506600

数据来源：网贷之家

本版所涉理财内容，只做信息比对，不作推荐依据。