80、90后成理财主力军顺水鱼财经

日前，平安集团联合零壹财经研究院在沪发布了国内首份《' 互联网金融消费白皮书》。报告显示，80、90后成为线上理财的主力军。

根据白皮书调研结果，参与' 互联网理财的人群从学历、职位、年龄三方面划分，存在显著差异。以学历划分，曾进行过线上线下理财的本科及以上学历投资者占比达到86%；从理财获益来看，投资收益超过16%以上的用户中，企业高管高达15%，而中层人员和普通职员比例仅为4%和3%，显示出职位高低与投资收益呈显著正相关。

1、家庭收入越高越会金融消费

报告发现，家庭年收入是影响受访者互联网金融消费的最主要因素。在所有3385位受访者中，家庭年收入5万元以下的有513人(占比15%，以下简称"5W－家庭)，5－10万元的有996人(占比29%，以下简称"5－10W家庭")，10－20万元的有1305人(占比39%，以下简称"10－20W家庭")，20－50万元的有504人(占比15%，以下简称"20－50W家庭")，50万元以上的有67人(占比2%，以下简称"50W＋家庭")。家庭收入区间集中在5－20万元，合计占比68%。

报告显示，金融、商业、' 法律是最赚钱的行业。从事金融、商业、法律行业受访者的家庭年收入在20万元以上的占24%，明显超过制造、建筑、物流(19%)，科技、教育、医疗(18%)，公共管理(12%)，其他(11%)和农业(7%)，呈现出高端服务业的高收入特点。农业家庭收入明显偏低，41%的农业受访者家庭年收入在5万元以下，有36%的受访者家庭年收入在5－10万元之间。

从整体上看，没有理过财的家庭仅占总受访人数17%，有闲钱就去理财的人数最多，占比62%，有比较严格理财的家庭占比20%，有理财师帮助规划的家庭占比1%。另外，工资收入是各类家庭理财资金的主要来源，占比为54%；其次是投资收入，占比为27%；第三是经营收入，占比为10%；最后是来自父母和其他渠道占比分别为8%和1%。

2、中产阶层更青睐互联网理财

近年来，伴随着互联网金融的不断发展，线上理财日益成为消费者的首选。报告显示，购买过互联网理财产品的家庭数量远远大于未购买的家庭，占比分别为80%和20%。在年收入50万元以下的家庭中，通过互联网理财的占比从66%上升至90%，但"50W＋家庭"曾购买过互联网理财产品比例下降至73%，低于"5－10W"家庭购买过互联网理财产品的比例，这也说明市面上欠缺适合高收入家庭理财需求的互联网金融产品。

调查显示，各家庭选择互联网理财最重要的原因均是操作简单。除了"50W＋家庭"的第二大原因是收益高之外，其他收入阶层选择互联网理财的第二大原因均为资金可随存随取、流动性好。可以看出，不同收入阶层对互联网理财的需求特点几乎一致。首先是用户体验好，其次是流动性强，第三是收益较高，第四是风险较低。

从整体看，各个收入阶层在购买互联网理财产品时，首选的都是货币基金，购买比例超过30%。P2P网贷产品是各阶层的第二选择，其中"20－50W家庭"购买比例已达到23%。

除此之外，年收入5－50万元的工薪阶层比较热衷网络' 炒股，在互联网理财产品购买中排名第三。值得注意的是，"50W＋家庭"和"5W－家庭"购买过互联网基金类产品，占比均为13%。

可以看出，随着收入不断增加，各阶层家庭的互联网理财风险承受能力不断上升。"5W－家庭"仅有10%可以接受亏损，而"50W＋家庭"有32%可以接受亏损。同样，各阶层的收益底线随收入升高而降低。"5W－家庭"有38%的收益底线是本金不能亏，而对于"50W＋家庭"来说，这一比例下降到23%。报告发现，各阶层家庭互联网理财的整体收益多在0%－5%和6%－10%区间。其次收益区间在11%－15%之间，有8%表示会赔钱。按家庭总收入和收益率的关系来看，收入越高，互联网理财的整体收益率越高。

从整体看，短线投资受到青睐，其中3－6个月的产品人气最高(43%)，其次是3个月以下的超短期产品(28%)，3年以上的产品则是冷门区，仅有1%的消费者会选择。从收入水平和理财周期偏好来看，收入越低对流动性要求越高。超过一半的5W年收入家庭偏好3个月以下的互联网理财产品(占53%)，50W＋年收入家庭的投资周期比较均衡，长短期兼顾，尤其是购买1－3年、3年以上产品的比例显著高于其他阶层。

报告还发现，"资金安全且收益高"，以及"个人信息的安全"是互联网理财用户最希望改善的方面(两项占比合计达到72%)。同样，"50W＋家庭"再次表现出对客服质量以及专业咨询的渴求，两项占比分别为11%和8%，远高于4%和3%的总体平均值。

3、80、90后成理财主力军

报告显示，有一定财富积累的80后更青睐互联网理财，其在不同年龄层中占比最高。90后由于收入低或没有足够的理财意识，互联网理财的比率稍低，但仍然达到77%。各年龄段理财资金的来源都是工资收入，均大于50%。90后收入有25%的理财资金来自于父母，这一点明显高于其他年龄段；而80后已开始成为职场的中坚力量，收入明显增高，其资金来源结构和60、70后更加相似。

调查发现，90后选择货币基金产品的人数占比最多，达到37%，仅有10%的90后选择网上炒股。与之相反，60后用户网上炒股的比例更高，占到28%。而90后因为日常花销以及娱乐活动占据大部分可支配收入，闲置资金较少，对资金的流动性需求较高，因此更偏向超短期的产品。另外，80后与70、60后对理财产品周期的需求较一致，追求期限在3－6月之间的理财产品。

报告还显示，在不理财的90后中，超过一半认为经济独立是考虑理财的最重要条件，原因在于大部分90后的经济仍不独立。80后的理财条件与70后较为接近。80、90后在成家之前更少将闲置资金进行投资理财，主要原因是生活压力小。但成家之后，因为家庭压力、子女抚养等因素，会更注重投资理财。

无论是哪个年龄段，不理财的首要原因都是没有钱，但90后不理财的第二大理由竟然是没有时间，占比高达37%，非常接近没钱理财38%的份额。分析其原因，一是90后日常生活比较丰富，确实缺少时间理财；二是理财有风险、耗精力，因此懒得理财。80后不理财的另一个原因是不知道如何理财，说明这个群体的理财教育还比较缺乏。

4、不同学历人群理财有差异

报告显示，对互联网理财和线下理财都不感兴趣的用户的占比，随着学历的升高而逐步降低，从高中学历者的34%降低到27%，也就是说，愿意尝试理财的用户占比和学历高低成正比。不同学历背景的用户都对互联网理财表现出浓厚的兴趣，高中、大专和本科学历人群均超过三分之一。

目前，各学历背景的用户对互联网理财产品的投资周期以3－6个月中短期理财为主，而购买一年以上理财的用户依然很少。购买3个月以下的超短期理财的比例随着学历的升高而降低，而6－12个月中长期理财的占比则和学历成正比。

调查中，表示"相信高风险才有高收益"和"可以接受本金亏损不可以超过20%"以及希望"收益不能低于8%"等四类用户，属于风险承受能力较强的"激进派"。而对理财的预期收益"不能低于银行存款利率"和"本金绝不能亏损"的用户，则属于投资偏于保守的"稳健派"。在各学历段中，激进派和稳健派的占比几乎一致，表明追求稳定是各学历人群的共同需求。相对来说，高中学历人群的风险承受能力较低，但是收益预期较高；本科学历人群与之相反。

而在涉及本金亏损选项以及有一定风险的选项中，男性占比均高于女性，说明男性相较于女性，其风险偏好度更高。而在风险最低的"本全不亏"选项中，女性大比例高于男性，说明女性较男性更看重投资安全。