年收入25万元家庭亲子旅游规划顺水鱼财经

一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。在做好这4个基本规划的基础上再进行房产规划、投资规划等，才能使家庭财务拥有健康的根基。

案例

刘先生，31岁，月收入1.2万元，年终奖2万元，月生活支出2000元；刘太太，31岁，月收入8000元，年终奖8000元，月生活支出2500元；孩子6岁，月生活支出2000元。刘先生和刘太太均有社保，还各自购买了保额20万元的商业' 保险，每年分别交纳保费5500元和6500元。夫妻二人有自住房1套，市值190万元，尚余51.6万元贷款，每月还款3700元，刘先生和刘太太各承担50%。刘先生每月定投1000元，目前的基金市值为1.27万元。家中有现金及活期存款4万元，定期存款8万元。刘先生家庭每年用于赡养父母等其他费用约2万元。随着孩子进入学龄期，为了帮助其扩展见识，刘先生希望每年有一笔资金用于亲子' 旅游，并且希望在孩子18岁时为其筹备100万元教育金。

家庭财务状况诊断

刘先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。

表1 刘先生家庭资产负债表

资产 金额/万元 占比（%） 负债 金额/万元 占比（%）

现金和活期存款 4 1.97 房屋贷款 51.6 100.00%

定期存款 8 3.94

基金 1.27 0.62

自用房产 190 93.47

资产合计 203.27万元 负债合计 51.6万元

家庭净资产 151.67万元 负债/总资产 25.38%

表2 刘先生家庭收入支出表

收入 金额/万元 占比（%） 支出 金额/万元 占比（%）

男方月收入 1.2 60.00 男方月生活支出 0.2 17.86

女方月收入 0.8 40.00 女方月生活支出 0.25 22.32

孩子月生活支出 0.2 17.86

月房贷还款 0.37 33.04

投资月支出 0.1 8.93

月收入合计 2万元 月支出合计 1.12万元

月结余 0.88万元

男方年奖金 2万元 保险年支出 1.2万元

女方年奖金 0.8万元 其他年支出 2万元

年收入总计 26.8万元 年支出总计 16.64万元

年结余（加回投资月支出） 11.36万元 留存比例 42.39%

从表1来看，刘先生家庭负债占资产的比重为25.38%，家庭财务较为安全，风险评级为中等风险。刘先生家庭处于成长期，家庭最大的开支是保健医疗、学前教育、智力开发等费用。同时，随着子女自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作和投资经验，投资能力大大增强。

目前，夫妻二人的月总收入为2万元，其中，男方月收入为1.2万元，占比60%；女方月收入为0.8万元，占比40%。男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。目前，刘先生家庭的月总支出为1.12万元，其中，日常生活支出为6500元，占比58.04%；月房贷还款支出为3700元，占比33.04%。日常支出占月收入的比重为32.5%，低于50%，家庭控制开支的能力较强，具有一定的储蓄能力。月房贷还款占月收入的比重为18.5%，低于40%，家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，刘先生家庭每年可结余11.36万元，留存比例为42.39%，储蓄能力较好，为未来家庭财富增长奠定基础。

家庭理财规划

一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。在做好这4个基本规划的基础上再进行房产规划、投资规划等才使家庭财务有健康的根基。

应急规划

做好应急准备是应对家庭紧急情况的重要措施，对先生家庭来说，需要准备6.12万元作为应急资金。目前家庭的活期存款仅4万元，还需增加2万元应急资金。可将其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。

长期保障规划

对于有孩子的家庭来说，长期保障是一项必不可少的规划。刘先生家庭的理财意识较强，除社保外，夫妻二人还各自购买了保额为20万元的商业保险。不过，这一保额只能保障意外情况出现时家庭未来1年的收入。在考虑房贷风险的情况下，如果需要保障意外情况出现时未来5年的收入，刘先生的保额缺口为87.8万元，刘太太的保额缺口为57.8万元。从保费支出来看，男方可增加的保费额度在10900～19100元；女方可增加的保费额度在3900～9100元。

子女教育规划

刘先生夫妇的孩子6岁，希望在孩子18岁时为其准备100万元教育金，假设通胀率为3%，年均投资收益率为7%，在不考虑学费按通胀率上涨的情况下，每月需投资4450元；考虑学费上涨的情况下，每月需投资6345元。

养老规划

刘先生夫妇二人的月生活支出为4500元。由于刘太太的退休时间早于刘先生，因此按照刘太太的退休时间测算养老费用。目前，距刘太太退休还有24年的时间，假设生活费按照3%的通胀率增长，到刘太太退休时，夫妻二人每月需要的生活费用上涨至9148元。退休后夫妻二人所需的生活费共计274万元，如果其中的50%可以由社保提供，另外50%需要自行筹备，刘先生家庭可通过每月定投1845元实现。

基本规划完成后的收入支出情况

上述4项基本规划完成后，刘太太家庭的月结余和年结余分别为3505元和9860元，表明刘先生家庭现有的财务资源足以支撑上述规划，家庭的年结余资金可作为每年的亲子旅游费用。

实施策略

第一，刘先生家庭需要准备6.12万元的应急资金，目前活期存款仅4万元，需补充2万元。其中1万元可以活期存款形式保留，其余5万元用于购买货币基金。

第二，如希望增强长期保障，刘先生可增加的商业保费在10900～19100元，刘太太可增加的商业保费在3900～9100元。

第三，刘先生家庭每月可定投6345元，作为孩子的教育金储备。如果账户资金在孩子18岁前达到100万元的储备目标，可将账户内资金转为债券，以保证实现18岁时账户中有100万元资金可用于支配。

第四，刘先生家庭每月可定投基金1845元用于筹备夫妻二人退休后的养老费用。

第五，按照上述规划执行后，刘先生家庭可将每年的结余资金用于亲子旅游。