信贷工场与供应链金融顺水鱼财经

和讯网消息 9月4日，由清华五道口举办的《清华金融评论》金融家理事会议事厅第二期在上海隆重召开国美金控高级副总裁丁东华、夸客金融创始人兼CEO郭震洲、京东供应链金融事业部总监" 李超然、大数金融创始人兼董事长、总裁柳博、通华投资控股股份有限副总裁、通华财富公司副董事长沈丹义、PINTEC集团读秒CEO周静都参与了以“信贷工场与供应链金融”为主题的圆桌论坛。

谈及“信贷工场与供应链金融”时，京东供应链金融事业部总监李超然讲到，信贷工场核心思想是让整个审批的流程更加标准化、模型化，决策的结果高效，结果更一致，降低风险。在这一点上，核心的因素是标准化、模型化。坦白说目前来说国内银行在信贷方面做得不太好，原因我个人总结下来，信贷工场东南亚地区它的整个地域是比较小的，模式相对来说，在一个单一的模式下面，相对来说比较标准。到了中国地域比较复杂，各地情况完全不一样的地方，你要总结模式和标准相对来说难度大很多，再加上行业的差别。所以我们思考一个问题，我们要建立一个通用的流通卡，能审批所有的项目，但是这个是不可行的，哪怕一个最简单的项目都不见得是最高效的选择。

国美金控高级副总裁丁东华表示，我讲一下我们对于中小微企业的风险认识，这里面有两个问题。第一个叫定价问题，所有的风险第一首要是定价问题，我在定价的时候是不是受益覆盖我的风险，对于一个点的风险概率会有一个点的定价，首先要把这个模式识别出来。第二个来讲，在这两个定价基础之上，我怎么样降低我想要做这部分客户，加上我的风险识别能力，降低它的风险概率的问题。这两个分开两个概念，一个是有场景的，有场景能做交易的闭环，你把资金流都能够掌控，你掌控越多，风险发生概率越低。你采用第三方的数据越多，建模技术越高，这个风险相对来讲会低。

大数金融创始人兼董事长、总裁柳博说，我们是两年前创立了大数金融，获得了红杉资本两轮融资。大数金融是一家数据化的信贷工厂，生产大金额无担保贷款，这两段句要连起来读，内行的人就能听出其中的技术水平。数据化的信贷工厂主要是指数据化的风控，它通常对于几千至几万的小金额贷款，例如信用卡、消费信贷是奏效的，但是对于大金额的无担保贷款，特别应用于小微企业的小微贷款，其实在世界范围内成功的经验是非常少的。也正是这样一个原因，我把这种数据化的信贷工厂技术，称之为第三代的小微贷款技术。大数金融我们可以说，我们是第三代小微贷款技术的引领者，我们这个团队是第三代小微贷款技术的开创者。为什么这么讲呢？因为我们的技术已经应用于接近2千亿的无担保贷款，历经7年这样长的一个信贷周期。

大数金融现在是在13个城市，为16家银行，包括北京银行、哈尔滨银行等，为他们生产大金额的无担保贷款，所谓生产包括了从获客，调查，审批到贷后的风险管理等。

面对中小企融资难的问题，柳博接着讲到，首先还是要解决小微融资难的问题，定价终究会通过市场来解决。解决难的问题，民间的资金体量终究太小，关键还是调动传统金融机构资金，这个是最大的体量，但是你要调动它，必须解决掉两个问题，一个是风险问题，第二是成本问题。现在我们所说的数据化信贷工厂，基于数据的风险控制其实可以很好来解决它这个问题。

第一，它的全流程信贷成本低，扩张的边际的成本是很小的。第二，它的所有风险控制都是在中心控制，它可以迅速复制。所以说，新一代技术一旦为银行所采用，可以有效解决上面的两个问题。过去在银行体系外很少有真正拿得出手的信贷力量。但是这两年情况有很大不同，一大批的原来在银行体系内精英，实际上已经走向了类金融机构，这里面其实体现的是资本的力量。目前在银行外部分细分领域新的技术还是非常强大的。其实银行也逐渐意识到，我们同时也获得了银行的认可，我觉得这样一个方式下，科技企业跟银行合作，是会有效来解决小微贷款难的这两个问题。

对待同一问题，夸客金融创始人兼CEO郭震洲表明，解决融资难的问题最终是风险和运营效率这两个的下降，通过" 信息技术和数据技术持续的投入建设，最终导致这两者下降，降价最终能够惠及到中小企业和小微企业身上，这个过程可能比我们想象得慢，比如说征信体系的建设，数据的积累和共享等等，第二，打破对投资者回报的要求，因为现在金融资源总的来讲还是比较集中的，把金融资源打散，把金融资源引向需要的人群，所以会有一个漫长的过程，但是都在朝这个方向发展，包括风险定价，最终会要走上一个理性化的精准的风险定价。

谈及小微企业征信时，PINTEC集团读秒CEO周静特别指出，从事智能信贷和科技金融，金融本身没有变，只不过形态没有变，我们收集方式，决策方式没有变，但是金融本身由于客户还款能力，信用历史，这个是不变的，这个是几百年银行风控积累下来的。所以核心的一点，在" 互联网这个时代这个核心是可以变的。从风险角度来讲，我们当时准备好可能线上风险会比线下要高，但是因为线上数字化非常透明，信息非常多，我们模型迭代具化，而且量非常多，所以这个迭代速度非常快，所以每两个月我们模型就收集很多的样本。

究竟什么原因选择战略转型呢？通华财富公司副董事长沈丹义称，原因来自两方面，一方面是竞争的压力，现在基本上资本行业两大玩家，支付已经在第一梯队，支付两大玩家支付宝和微信，其实在支付方面不以盈利为目的，虽然支付还是有利润，但是整个公司从上到下有非常大的危机感，光是靠支付本身很难维持公司长远发展。