讨论丨“保险+健康管理” 会否影响后续理赔？顺水鱼财经

近期听说境内一些' 保险公司正尝试推出保险+健康管理的业务模式，就是' 投保人每天完成锻炼符合保险公司健康要求，第二年能减免' 保费。一旦保费减少，会不会影响' 保单保额' 理赔？

我还担心的是，保费减免会不会影响到保险公司未来的理赔偿付能力？甚至会导致保险公司在理赔时设定更多苛刻条件，缓解自身理赔压力？

' 友邦中国首席执行官 蔡强

其实，保费减免对保单保额理赔不构成任何影响。事实上，这种保险 +健康管理的模式，也是近年保险公司业务革新的一次新尝试。

有机构研究发现，当前四大因素触发了民众60%死亡率，分别是不运动，饮食结构不够全面，睡眠不足，还有吸烟。

于是，不少保险公司开始与健康管理机构合作，发起健康管理计划。举个例子，如果投保人能按照健康管理计划的要求，每天坚持运动，不吸烟，保障充足的睡眠等，第二年保费缴付将享受一定幅度减免。

目前，友邦中国也在引入类似的保险+健康管理的模式。不过，我们暂时不考虑直接通过保费减免的方式，因为这种保费计算方式比较复杂

应该说，这种保险+健康管理模式能够实现三赢，首先，投保人生活方式更健康，患病几率更低，降低了保险公司的理赔开支；其次，投保人在获得健康同时，又能减少保费缴纳负担；第三，投保人患病几率降低，也间接降低了当地医保支付负担。

其实，这个担心没必要。如果你对保险公司理赔偿付能力感到不放心，可查看保险公司定期公布的偿债能力充足率，评估保险公司有没有足够资金储备用于理赔兑付。一般而言，减免的保费收入部分仅仅占保险公司每年保费收入的很小一部分，不会对保险公司整体理赔能力构成冲击。通常保险公司都会按照保单' 条款决定是否理赔，理赔金额，这些都是受到' 法律保护的，保险公司绝不能因为保费收入少了一些，就相应提高投保人理赔门槛，变相减低理赔开支。

21世纪经济报道观察员 陈植

近年笔者在一些国家出差时，也接触过保险+健康管理模式。从保险产业纵深发展角度而言，这是保险公司从事后理赔向事前疾病预防的一种转变。

此前，保险公司会将大量资金投资在疾病管理领域，包括投资建设医院、医药研发机构、基因检测机构等，通过合理控制医疗费用开支降低理赔成本，以此向投保人提供合适医疗服务同时实现理赔控费，达到承保盈利目标。不过，保险公司对健康管理的涉足不够深。

近年，保险公司越来越发现疾病预防与健康管理，对降低保险公司理赔压力同样有着巨大影响力，开始纷纷涉足这个领域。

但笔者认为，这类保险+健康管理模式能否落地，还有很长的路要走，一是保费减免无疑于修改原先保险合同缴费条款，需要向当地相关部门重新备案，先证明保费减免不会影响保险公司赔付能力。二是民众接受也有一个过程，不少投保人宁愿多缴费，也不愿放弃吸烟或者晚睡晚起的生活习惯等。

事实上，笔者近期也遇到不少朋友咨询过这个问题，因为他们发现，境外不少保险公司提供的保费减免力度，疾病保障范围比内地类似' 保险产品更大，于是纷纷想在香港等地购买这类保险。

但笔者在这里需要提醒的是，这类地下保单的法律风险不小。

首先在法律层面，当地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地居民相比，可能面临较高的时间和费用成本。

其次在退保环节，香港保险是没有“保底”设置的，即保险公司一旦破产，投保人也可能跟着“血本无归”。如果想要中途退保，投保人只能获得保单的现金价值。此外，香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零。