人生第一份保险，你选择哪一个？顺水鱼财经

" 保险宣传大家其实都看了不少，可是对于一些从来没有买过保险的人，自己的第一份保险应该买啥？有人说意外险，也有人说重疾险，还有人说寿险，这到底该听谁的才好？

经常会有菜友给菜保留言，说自己从来没买过商业保险，这首次投保的体验，该选择什么保险才好。

很多保险宣传告诉你，第一份保险最好选重疾险。因为重疾发生概率随着年龄的增长而增加，治疗花费高，休养时间长、严重影响家庭固定收入、休养期间成本高，所以及早配置重疾险尤其重要。

而在早一些的时候，保险代理人会告诉你，第一份应该选择意外险。意外猝不及防，在日常出行中，交通意外更是不可忽视的潜在风险。据统计局2016年数据，全国每天发生583起以上交通意外，其中乘坐机动车发生率就高达91%。

但我们在选择的时候往往忽略了最重要的一点，就是这份保障应该是一份实用性很高的保险，高到即使你漏投保了某一种保险，当遇到风险时，多少也能在他上面拿到一些理赔。

那大家可能就有疑惑了，菜保你之前都跟我们说大而全的保险不好，按这种说法，岂不是大而全包含各类保障的保险才能做到？

别着急，让我们来看看重疾跟意外这两类保险的共同点。

重疾的主要责任是确诊重疾病症，即可发生理赔，虽然这笔理赔金随便怎么用保险公司不会管，但重疾治疗花费比较高，理赔金通常会被用来填补治疗支出。

我们再看看意外险。意外险现在比较普遍的保障是意外身故/伤残+意外医疗，这下发现了吧？意外险跟重疾险虽然保障方面完全不同，但都有涉及到医疗的部分。

放眼日常，确实比起发生概率很高的重疾与意外，小至感冒发烧、过敏发炎，大至轻度脑中风、原位癌等，才是离我们更近的东西。

在保险配置时，我们要先解决活着的风险，再考虑身故的风险。这第一份保险未必能身故/伤残获赔，但至少无论是因为重疾还是意外入院后，能将最实际的支出风险转移出去。所以，第一份保险最应该买的是医疗险。

那这第一份医疗险又该如何选择呢？

医疗险跟医保很像，都是属于实报实销的保障。简单来说，就是在规定保额内，实际花费了多少，就给你报多少。

但医疗险是要扣除医保支出，并设有免赔额跟报销比例的，在报销的时候要先扣除掉免赔额，剩下的金额再按比例理赔。

假设某人就医，扣除医保报销后，实际花费了3万元，他所购买的医疗险免赔额为500元，报销比例为80%。

则通过医疗险报销，他能拿到的理赔金额为（30000-500）*80%=23600元。

我给大家举个例子假设某人就医，扣除医保报销后，实际花费了3万元，他所购买的医疗险免赔额为500元，报销比例为80%，则通过医疗险报销，他能拿到的理赔金额为（30000-500）*80%=23600元。

所以我们在选择医疗险时，应挑选保额比较高，0免赔额，报销比例高的医疗险。但实际市面上保额越高的医疗险免赔额也比较高，我们可以在这其中选择免赔额较低的产品。

而且医疗险的报销药品、治疗项目等，有的产品会限制用药范围，最常出现的是限医保目录，就是治疗支出在医保目录内的就能报销，超出目录就不能报了。在挑选产品时，大家也要注意选择不限医保目录的医疗险，才能报销更多的医疗花费。

从保障内容来看，医疗险分为门诊医疗跟住院医疗。

门诊医疗就是普通的感冒发烧，住院医疗看字面应该很好理解就不解释了。我们比较熟悉的百万医疗险的主要保障都是住院医疗（含特需病房），当然还包括像是肾透析、化疗放疗这种特殊门诊项目。

门诊医疗保障大部分只存在3万元以内的小额医疗险中。

对于有医保的人群来说，医保已经可以应付大部分的门诊治疗费用支出，选择医疗险时，可侧重于高保额的住院医疗，像是百万医疗尊享e生、好医保等。

对于没有医保的人群来说，医疗险不仅要应付大额疾病支出，最好还要照顾到日常门诊医疗支出，可单独投保百万医疗跟小额医疗险，互相补充，也可以选择像乐健一生这种可以附加门诊医疗的中端医疗险，用一份产品解决两种不同程度的医疗支出风险。

虽然医疗险保障范围比较宽，但并不是说明意外险跟重疾险就不重要，只是在投保顺序上可做先后排序，在资金较为有限的情况下，做出较为平衡保障较宽的选择，切不可因此忽略了其他的风险。

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