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银行不改变，我们改变银行。”马云几年前说的这番话言犹在耳，如今，由阿里巴巴牵头发起的网络银行正式开始筹建，阿里银行“芝麻开门”已经指日可待。" border=1 align=middle>“如果银行不改变，我们改变银行。”马云几年前说的这番话言犹在耳，如今，由阿里巴巴牵头发起的网络银行正式开始筹建，阿里银行“芝麻开门”已经指日可待。
昨日，' target='_blank' >银监会发布消息称，批复同意浙江省杭州市筹建浙江网商银行。浙江网商银行由浙江蚂蚁小微金融服务集团(以下简称小微金服)、' target='_blank' >上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司共同发起设立。而小微金服正是由原浙江阿里巴巴电商更名而来。
阿里发起的银行获批筹建
以“金融搅局者”形象自居的阿里巴巴，终于要筹建银行了。昨天，在银监会官方网站发布的消息显示，被批准筹建的浙江网商银行，小微金服认购总股本30%股份；上海复星工业技术发展有限公司认购总股本25%股份；万向三农集团有限公司认购总股本18%股份；同意宁波市金润资产经营有限公司认购该行总股本16%股份。
同时获得批复的还有上海华瑞银行，该银行由上海均瑶(集团)有限公司和上海' target='_blank' >美特斯?邦威服饰股份有限公司共同发起。
有意思的是，在今年3月11日，银监会公布首批5家民营银行试点名单时，' target='_blank' >复星集团和均瑶集团是上海华瑞银行的共同发起人。如今，美特斯邦威替代复星集团，成了均瑶集团的新伙伴。而上海复星集团旗下的上海复星工业技术发展有限公司则“摇身一变”，成为浙江网商银行的共同发起人之一。
5家民营银行同时开始试点后，在7月25日，银监会已经批复3家试点民营银行的筹建工作，分别为：腾讯、百业源、立业为主发起人的深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人的温州民商银行；华北、麦购为主发起人的天津金城银行。
在8月底，被认为是未来阿里银行“准行长”的' target='_blank' >俞胜法公开亮相，并表示9月底有望得到监管部门获批的消息，事实正如其所料。
银监会批文显示，浙江网商银行筹建工作应自批复之日起6个月内完成，并按照有关规定和程序向浙江银监局提出开业申请。如未能按期完成筹建，应在筹建期限届满前1个月向银监会提交筹建延期报告。筹建延期不得超过一次，最长期限为3个月。逾期未提交开业申请的，此次筹建批准文件将失效。
为草根服务，以小存小贷方式开拓大格局
这或许将是国内首家不设物理网点的网络银行。所谓“网络银行”，并非目前已有的银行网上业务，而是纯粹借助互联网建立的银行。与传统银行相比，最大区别是网络银行没有实体网点，没有总分支组织机构。
小微金服副总裁俞胜法表示，网商银行会采取全网络化营运，为电子商务平台的小微企业和草根消费者提供有网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品。此前，俞胜法曾表示，互联网是没有边界的，但传统银行有实体店，所有服务的范围有区域性，阿里则希望提供的服务是没有区域的。
业内人士指出，通过互联网，网络银行可以更为快速且低成本的方式触达和服务客户。而浙江网商银行注册资金40亿，对一个银行而言，这样的注册资本相对较小。
据俞胜法介绍，浙江网商银行会坚持小存小贷的业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求，具体来说是指主要提供20万以下的存款产品和500万以下的贷款产品。
“事实上，阿里目前涉足的金融业务已经相当广泛。”一位银行业内人士分析，余额宝具备强大的揽储和理财功能；阿里小额贷款公司早已开始尝试贷款业务并积累了多年经验；去年，阿里金融宣布推出信用支付试点，今年3月还跟' howImage('stock','1_601998',this,event,'1770') 中信银行(' 601998,' 股吧)合作推虚拟' 信用卡，不过被监管层临时叫停。
记者昨日从腾讯了解到，先阿里一步开始筹建的深圳前海微众银行，同样将小微企业和' 大众消费者作为主要服务对象。这家银行将以普惠金融为原则，在适当风险管理的前提下，设计更加满足大众消费者以及小微企业需求的产品。
毋庸置疑，阿里和腾讯这两个互联网大佬筹建的银行，具有浓厚的互联网色彩。充分利用大数据，将是它们的一大优势。其中，深圳前海微众银行将着眼于结合腾讯广大的客户基础、充沛的互联网产品数据和便利的网络优势。俞胜法则表示，小微金服自筹备以来一直定位于做平台和生态，致力于用金融云技术、大数据去支撑' 互联网金融的战略未来。
据悉，浙江网商银行将充分利用互联网思想和技术，通过大数据分析，去服务草根消费者和小微企业，拓宽网络商业的边界。
有望刺激传统银行业进行变革
2008年，马云说：“如果银行不改变，我们改变银行。”2013年，马云又说：“未来的金融有两大机会，一个是' 金融互联网，' 金融行业走向互联网；第二个是互联网金融，纯粹的外行领导，其实很多行业的创新都是外行进来才引发的。金融行业也需要搅局者，更需要那些外行的人进来进行变革。”如今，马云这个搅局者正在一步步实现自己的豪言壮语。
当阿里、腾讯这些互联网大佬进入银行业，中国的金融业生态系统将发生什么样的变化？
中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，阿里、腾讯等搅局者的出现，暂时还不会对传统银行业务带来明显冲击，事实上，它们可以更好地完善整个金融服务体系。如余额宝的出现，弥补了银行在草根理财的不足，同样未来网商银行将弥补传统银行在服务小微企业方面的不足。
“无疑，网商银行有助于缓解小微企业融资难，比如那些没有实体店的网商很难从银行获得贷款，但凭借网络数据有望从网商银行拿到融资。但是，小微企业融资成本却未必能够下降。”董希淼说，目前阿里小贷的融资成本是日利息万分之五，相当于年息18%，远高于传统银行的定价。当然，阿里小贷的快速便捷，有助于提高资金使用效率。
余额宝带来的冲击，让商业银行开始重视草根理财；未来网商银行也有望刺激传统银行业进行变革。首批5家民营银行的力量还很弱小，但随着民营银行的阵营不断壮大，这股冲击力量会越来越强大，阿里巴巴、腾讯等互联网大佬，也将成为中国金融业生态系统最具变革能力的参与者。
非网络模式的民营银行何去何从？
昨日，银监会发布消息，同意在浙江省杭州市筹建浙江网商银行。批复显示，阿里巴巴旗下的浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司认购该行总股本30%股份。
众所周知，这个银行之所以备受关注，不仅仅因为是民营银行，更重要的是，它是阿里旗下的一家采取全网络化营运的银行。
过去一年，阿里巴巴凭借“余额宝”让国内民众充分体验了一把互联网金融，也让传统银行感受到互联网金融的威力。数据显示，仅一年时间，余额宝的资金规模达5700多亿元，相当于' target='_blank' >杭州银行和' howImage('stock','2_002142',this,event,'1770') 宁波银行(' 002142,' 股吧)的存款总和。而这两家商业银行都有超过15年的历史。
不过，余额宝其实只是互联网金融的一个起点。随着阿里旗下纯网络银行的筹建，人们对互联网金融有了更大的期待和想像空间。
互联网金融说白了就是借助互联网在金融行业开展电子商务。不过，我们绝不能小视互联网的力量。
在这个互联网带来的变革时代里，做手机的诺基亚败给了做电脑的苹果；国美、' target='_blank' >苏宁的市场份额被京东抢走；移动、联通正受到微信的威胁。与此同时，传统纸媒、零售百货等行业也因为互联网的冲击而备感压力。
可以预见，纯网络银行有望成为行业的“鲶鱼”，打破传统银行业原有的垄断格局，这显然对老百姓有益。当然，在这个过程中，监管部门的态度很重要。
记得几天前，我刚好与一位国有银行的朋友聊“阿里筹建纯网络银行”这个话题。出乎意料的是，他竟然表示，希望阿里早点拿到银行牌照。他说，“一方面，我们也一直想多开展一些金融创新，但常在监管部门那里受阻。所以，希望纯网络银行的出现让监管部门转变监管思路，对金融创新持更"开放"的态度。另一方面，根据阿里金融目前的市场定位，首先冲击的是中小民营银行，而不是大银行。”
借助他的思考，我们可以感觉到，随着互联网金融的发展及存款利率市场化的推进，银行业的竞争将越来越白热化，非网络模式的民营银行未来将处境尴尬，前途未卜。而作为“鲶鱼”，纯网络银行尽管前景广阔，但也绝不会轻松。其压力和挑战不仅来自市场主体之间的激烈竞争，还可能来自监管部门的“保守派”。
